Om du är pensionerad eller gör dig redo att gå i pension kräver det mycket förberedelser att segla in i den solnedgången. En aspekt av pensionering som du kanske inte överväger är hur utestående skulder kan hämma dina pensionsplaner. Det är ett bra tillfälle att tänka på detta, eftersom pensionärernas skulder ökar:Bara under 2020 steg den genomsnittliga pensionärsskulden med 9 979 USD till nästan 20 000 USD – en ökning med 104 %.
Även om en del av denna ökning kan tillskrivas covid-19-pandemin, har pensionärsskulden ökat över tiden. Det är viktigt för dig att titta på dina utestående skulder just nu och vidta åtgärder för att se till att de inte tynger dig när du går in i dina gyllene år.
Skuld kan negativt påverka din förmåga att leva på de inkomstkällor du har etablerat för att betala dina räkningar efter att du slutat slå på klockan. Skuldbetalningar drar ifrån inkomsten för social trygghet och besparingar i en IRA eller andra investeringsinstrument som du verkligen behöver för att leva ditt bästa liv. Även att ha ett bolån, som är den vanligaste typen av skuld bland pensionärer, kan försämra din ekonomiska flexibilitet.
Den ökända röda linjen här för pensionssparande hotande skuld är $50 000 eller mer av antingen inteckningslån eller icke-bolåneskuld. Lyckligtvis finns det metoder som kan hjälpa dig att hantera eller eliminera din skuld.
Under loppet av ett arbetsliv är det otroligt hur mycket skuld du kan samla på dig. De vanligaste skuldkällorna inkluderar ett billån eller leasing, kreditkortsbetalningar, medicinska skulder, studielån och personliga krediter som människor har tagit för olika omedelbara utgifter. Oavsett källan är det dock viktigt att ta reda på något av dessa du kan ha innan de kan äventyra din pensionslivsstil.
Varje skuldbetalning du gör i pension suger upp inkomster som du kan behöva för att finansiera din livsstil. Om du är som många pensionärer, kan skuldbetalningar som varar in i pensionen ge dig lite att spendera utöver grunderna. Det kan leda till att minska på resor, shopping och till och med utekvällar. Utan dessa aktiviteter kanske livet i pension inte lever upp till dina mål.
Låt oss överväga ett exempel. Anta att Sue och Rick kan generera 6 000 dollar i månaden i pensionsinkomst från sina besparingar, investeringar och socialförsäkring. Men de har också skulder, inklusive en hemlånekredit med två års betalningar på $350/månad tillsammans med ytterligare två år på ett billån på $400/månad. Dessutom skrev de på ett privatlån för tre år sedan för att deras yngsta skulle kunna avsluta college. Dessa betalningar är 200 USD/månad för de kommande 10 åren.
Lägg till dessa skyldigheter, och det är $950 utanför dörren utan att spendera en cent varje månad. Det minskar deras månadsinkomst till $5 050 i månaden. Även om det kanske inte låter så illa, kom ihåg att utöver alla fasta utgifter – såsom allmännyttiga tjänster, internet, mat, gas och så vidare – finns det också skatteplikter som inkluderar fastighetsskatt och federal inkomstskatt.
Om jag hade informerat Sue och Rick innan deras pensionering, skulle jag ha rekommenderat att de betalade av krediten och billånet. Det kan göras genom att göra ytterligare betalningar tidigare under lånets löptid. Ett annat alternativ är att skjuta upp pensionen i sex månader till ett år för att få dessa skulder betalda. Det kunde ha fungerat för Sue, som var tjänsteman i statens regering.
Helst borde de också flytta betalningen av studielånet från sina böcker. Vid det här laget har deras dotter Kaitlyn ett fast jobb med förmåner som sjukgymnast för ett lokalt sjukhussystem. De skulle göra klokt i att be henne ta ansvar för dessa betalningar.
Det finns två sätt du kan undvika att ha bolån eller andra bostadslån, till exempel en kreditram, som följer dig till pensionen. Det första sättet är att använda ditt sparande för att ta hand om det. Om du har överskottsbesparingar som gör att du kan behålla en fond för akuta utgifter samtidigt som du betalar ner ditt bolån, bör du göra detta innan du planerar att gå i pension. En nödfond anses i allmänhet vara tre till sex månaders lön, så räkna ut för att ta reda på om detta är ett genomförbart alternativ för dig.
Även om den här vägen inte är tillgänglig för dig just nu, kan du fortfarande vidta åtgärder för att minska din skyldighet och därmed eliminera viss framtida stress när du är pensionerad. Överväg att göra extra betalningar på ditt bostadslån eller bostadslån, som kommer att betala ned åtminstone en del av saldot innan du går i pension.
Men anta att du har hembaserade skulder som kliver över den röda linjen på $50 000, som många nära pensioneringen gör. Det första stora steget här är att bli medveten om vilken inverkan betalningarna kan ha på din livsstil när du går i pension. Om dessa betalningar beräknas gå längre än flera år, tittar du på betalningar långt in i dina pensionsår, vilket sannolikt kommer att påverka din förmåga att spendera när du behöver i framtiden, till exempel på sjukvårdskostnader, som ökar ju längre du live.
Ett steg du kan ta i den här situationen är att refinansiera. Om dina nuvarande bostadslån har en ränta på mer än 2 procentenheter högre än rådande räntor och du har en stark kredit, har du möjlighet att refinansiera för att få ner dina betalningar. Sedan, för att betala av den skulden så snabbt som möjligt, fortsätt att göra samma betalning som du gör nu.
För dem som har turen att få ett arv eller en ekonomisk gåva, kan du ta det arvet och tillämpa det på din utestående inteckning eller kreditskuld. Tänk på fallet med Mary, som hade ägnat flera år åt att hjälpa till att ta hand om sin mor, som gick bort i en mogen ålder av 94. Mary fick ett arv på 75 000 dollar från sin mors egendom, vilket gjorde det möjligt för henne och hennes man, Peter, att betala av sitt utestående saldo på 65 000 USD tre år innan de gick i pension.
Om dessa alternativ inte fungerar för dig, överväg att allokera en liten pågående del av din inkomst till dessa skulder. Till och med 50 eller 100 USD i månaden, när de allokeras till räntebetalningar, kan göra skillnad på lång sikt. Om sådana ytterligare betalningar gör att du kan betala av din skuld till och med några år tidigare än du annars skulle kunna, är det väl värt ansträngningen. Du kanske kan få lite extra inkomst genom att köra för Uber eller Lyft eller hyra ut ett rum på Airbnb eller sälja hantverk på Etsy. Dessa belopp kan också dedikeras till återbetalning av lån.
Poängen med pensionen är att njuta av livet. Även om dina skulder inte allvarligt hotar din pensionslivsstil, kan behöva oroa dig för dem minska njutningen av den här tiden i livet. Genom att ta några av stegen som beskrivs här kan du gå in i pension skuldfri och undvika att ta på dig några andra förpliktelser när du väl har anlänt.
Licensierad försäkringsproffs. Vi är ett oberoende finansiellt tjänsteföretag som hjälper individer att skapa pensionsstrategier med hjälp av en mängd olika investerings- och försäkringsprodukter för att passa deras behov och mål. Detta material har endast utarbetats för informations- och utbildningsändamål. Den är inte avsedd att tillhandahålla, och bör inte förlitas på, för redovisnings-, juridisk, skatte- eller investeringsrådgivning.
