Känns det som om du kommer att stå i skuld för alltid? Du är inte ensam. Enligt en undersökning från 2019 av CreditCards.com säger 25 % av amerikaner med skulder att de aldrig kommer att kunna betala av alla pengar de är skyldiga. Det är ett nedslående stort antal människor som förväntar sig att bära sin skuld i graven.
Om du är i den här situationen, ta ett steg tillbaka, lägg förtvivlan åt sidan och fråga dig själv hur du kom hit från första början. Här är 10 vanliga anledningar till att människor hamnar i djupa skulder och inte kan ta sig ur det. Identifiera orsakerna som gäller dig och formulera sedan en plan med hjälp av våra effektiva strategier för att övervinna grundorsakerna till din skuld.
Jeff Rose, en certifierad finansiell planerare och grundare av Good Financial Cents-bloggen, berättade för Kiplinger att när nya kunder kommer till honom som kämpar med sin ekonomi har många ingen aning om hur mycket skulder de faktiskt har. En nyligen genomförd U.S. News-undersökning stödde Roses iakttagelse:21 % av de svarande var inte ens säkra på om de hade kreditkortsskulder alls. Som ett resultat, säger Rose, har de ingen aning om hur lång tid det kommer att ta att betala av skulder och inser inte hur skulder hindrar dem från att nå vissa ekonomiska mål, som förtidspensionering. Om du inte tar dig tid att ta reda på hur mycket du är skyldig kan du inte göra en plan för att hantera din skuld.
Börja med att göra en lista över dina skulder och välj en skuld att betala av först – helst den med högst ränta. Se Ta bort skulder, ett steg i taget för mer om varför detta tillvägagångssätt fungerar. Hitta utrymme i din budget för att öka dina månatliga skuldbetalningar genom att eliminera onödiga utgifter.
Att göra minimibetalningar varje månad är ett garanterat sätt att vara fast i skuld mycket längre än nödvändigt. Till exempel, om du har ett saldo på 5 000 USD på ett kreditkort med en årlig procentsats på 15 % och gör en minsta månatlig betalning på bara 2 % av saldot, kommer det att ta dig mer än 27 år att betala av det du är skyldig, enligt till en Bankrate-kreditkortskalkylator. Dessutom kommer dina totala betalningar med ränta under den tiden att uppgå till 12 518 USD—2,5 gånger vad du ursprungligen debiterade kortet.
Helt enkelt genom att öka din månatliga betalning till 3 % av saldot istället för 2 %, kan du halvera utbetalningstiden nästan. Om du verkligen spänner ner dig och ökar din månatliga betalning till 5 % av saldot, kommer du att utplåna din skuld på åtta år och betala cirka 1 600 USD i ränta – snarare än de cirka 7 500 USD i ränta som skulle bli resultatet av att göra 2 % minimibetalningar . Det kan tänja ut din budget för att göra större betalningar, men med tiden kommer du att spara tusentals dollar som kan användas bättre, bygga välstånd snarare än att betala skulder.
En inteckning kan förvandlas till en albatross runt halsen för många amerikaner. I genomsnitt utgör dessa bostadslån 68 % av hushållens totala skulder 2019, enligt Federal Reserve Bank of New York. Om ditt bolån är för tungt för dig att bära, kan du behöva minska till ett billigare hem, hyra istället för att äga eller till och med hitta en rumskamrat för att hjälpa till att täcka bostadskostnaderna.
Om ditt mål är att bli bolånefri så snabbt som möjligt, och du har den ekonomiska flexibiliteten, finns det ett par alternativ. Om du antar att du har ett typiskt 30-årigt bolån kan du öka beloppet på din månatliga betalning, vilket hjälper dig att gå i pension i förtid och spara ränta. Genom att betala 100 USD extra i månaden på ett 30-årigt, 200 000 USD bolån med 25 år kvar och en ränta på 4,5 %, skulle du spara nästan 21 000 USD i ränta och vara skuldfri nästan fyra år i förtid, enligt en Bankrate hypotekskalkylator . Alternativt kan du refinansiera till ett 15-årigt bolån med en lägre ränta för att förkorta den tid du kommer att betala av ditt hem och minska räntan du betalar. Använd en refinansieringsräknare från Mortgage Professor för att ta reda på om du kommer i förväg genom att refinansiera.
Enligt Federal Reserve Bank of New York är amerikaner skyldiga häpnadsväckande 1,48 biljoner dollar på studielån, och betalningar på nästan 10 % av dessa lån är minst 90 dagar förfallna . Så det borde inte komma som någon överraskning att en stor anledning till att många människor hamnar i skuld är för att de tagit på sig fler studielån än de kunde hantera, säger Rod Ebrahimi, expert på skuldförvaltning. Det kan vara svårt att låna ansvarsfullt när du är ung och inte förstår hur den skulden kommer att påverka dig efter examen, säger han.
Om du har federala studielån finns det smarta sätt att hantera dem, inklusive skuldkonsolidering, efterlåtelse av lån och andra återbetalningsalternativ. Vissa av dessa metoder kan dock förlänga ditt låns livslängd. För att betala av studieskulder snabbt, överväg att skaffa ett sidojobb för att tjäna extra pengar, som Michelle Schroeder-Gardner gjorde. Hon gjorde betalda undersökningar, fick mystery-shopping-spelningar och skrev frilans vid sidan av sitt dagliga jobb för att betala av 40 000 dollar i studielån på bara sju månader. Läs om hur hon och andra raderade ut vad de var skyldiga snabbt i Beprövad taktik för att övervinna stora skulder. Om du eller ditt barn ännu inte har registrerat dig på college, försök att minimera studielån genom att ansöka om bidrag och stipendier, eller undvika lån helt och hållet genom att gå på en högskola som inte får dig att ta studielån.
Leslie H. Tayne, en advokat som specialiserat sig på skuldfall, berättade för Kiplinger att många av hennes kunder hamnar i skulder för att de lånar för att köpa saker till sina barn som de verkligen inte har råd med – från fritidsaktiviteter till collegeundervisning. Författaren till boken Life &Debt noterar en överdriven klient som spenderade 5 000 USD i månaden för att gå ombord på en häst och betala för ridlektioner för sitt barn. "Det måste finnas gränser", säger Tayne. Om du inte sätter gränser när det gäller utgifter för dina barn, säger hon, kommer du nästan säkert att hamna i skuld.
Det är viktigt att låta dina barn veta från tidig ålder vad som passar in och inte passar in i din budget , råder Janet Bodnar, redaktör för Kiplinger’s Personal Finance tidskrift. "Att lägga en fast grund kommer att ge dig mer inflytande när deras förfrågningar blir större och dyrare", konstaterar hon.
En stor hälsoutgift, en överraskning i hemmet eller plötslig förlust av jobb kan vara ett slag för någons ekonomi. Ändå sa 28% av amerikanerna som tillfrågades av Bankrate.com 2019 att de inte har några som helst pengar avsatta för nödsituationer. Noll. Bara 25 % har tillräckligt med akuta besparingar för att täcka upp till tre månaders levnadskostnader; 17 % kan täcka tre till fem månader; och endast 18 % har de ofta rekommenderade sex månadernas levnadskostnader i akuta sparande. (De återstående 12 % var inte säkra.) Om du hamnar på 28 % utan några akuta besparingar alls, kan du sluta med att drunkna i skuld om du måste låna kontanter varje gång en oförutsedd utgift dyker upp.
Även om du bör arbeta dig för att spara sex månaders levnadskostnader, behöver du inte spara allt på en gång. Skapa helt enkelt ett separat sparkonto på egen hand, gör periodiska insatser och bygg sakta upp saldot över tid. Eller, om du behöver mer hjälp, prova en gratistjänst som Digit för att analysera dina inkomster och utgiftsvanor för att avgöra hur mycket du har råd att bidra till en akutfond. Med Digit kopplar du ditt bankkonto till onlinetjänsten och små summor pengar överförs automatiskt från ditt checkkonto till ett sparkonto.
Folk faller ofta i fällan att köpa saker för att de tror att de förtjänar att bli belönade för små prestationer eller har rätt till vad deras vänner har, även om de inte har råd, säger Rose, Good Financial Cents-bloggaren. De tar för vana att lägga dessa inköp på kreditkort, samtidigt som de övertygar sig själva om att de kommer att kunna betala av vad de är skyldiga senare, säger han. Som redaktör emeritus Knight Kiplinger skriver i The Invisible Rich, ”att diskretionära utgifter – den eleganta lägenheten, frekventa resor och restaurangmåltider, hemelektronik, snygga kläder och bilar – trängs in pengarna som gör att du kan bli rik en dag. ”
Det är OK att belöna dig själv då och då när du uppnår ett betydande mål, till exempel att gå ner i vikt eller landa en ny kund. Betala bara kontant för det, säger Rose. Använd Kiplingers budgetarbetsblad för att ta reda på hur mycket pengar du kan avvara för att köpa saker du vill ha efter att ha täckt dina nödvändiga utgifter. Lägg sedan av lite varje månad på ett räntebärande sparkonto för att finansiera dessa köp.
Du kanske tror att ett längre billån kommer att göra ett fordonsköp enklare för din budget. Men du sparar förmodligen inte dig några pengar genom att välja ett lån med en löptid som är längre än de vanliga fem åren . När vi pratade med Ron Montoya, redaktör för konsumentrådgivning för bilshoppingwebbplatsen Edmunds.com, sa han att det inte är ovanligt att den genomsnittliga årliga procentsatsen på ett sexårigt billån är dubbelt så högt som ett femårigt lån. Den högre räntan leder till mycket mer ränta som betalas under lånets löptid.
Dessutom, med tanke på att den genomsnittliga inbytesåldern för en bil är sex år, skulle du fortfarande vara skyldig pengar på ditt fordon vid den tidpunkten om löptiden på ditt lån är längre än 72 månader. Du kan rulla saldot på ditt gamla lån till ett nytt lån om du byter in din bil mot ett annat, men du skulle öka lånebeloppet, med all sannolikhet öka din månatliga betalning och förlänga din skulds livslängd. Och självklart sjunker andrahandsvärdet på din bil ju längre du äger den.
Ett sista tips:Jämför priserna för billån som erbjuds av återförsäljaren med priserna som erbjuds av en kreditförening. Du kanske kan spara stort på räntan. Dessa är de bästa kreditföreningarna 2019, baserat på vår senaste ranking, plus här är några bra kreditföreningar som alla kan gå med i.
De avgifter du drabbas av varje gång du är sen med en betalning kan verka som småpengar. Men vissa kan vara ganska rejäla, och de kan läggas snabbt. Till exempel kan straffavgifter för sena betalningar för kreditkort stiga så högt som $39. Betala några kort för sent en månad, och du kan lätt lägga över 100 USD enbart på förseningsavgifter, plus ränta på förfallna saldon. Det är riktiga pengar som du tjänat som kunde ha använts för att betala ner din skuld istället.
Om du har problem med att göra betalningar i tid, ställ in automatiska betalningar via din banks onlinetjänst för betalning av fakturor . På så sätt behöver du inte komma ihåg att skriva en papperscheck och sätta en stämpel på ett kuvert flera gånger i månaden. Eller använd en gratis mobilapp som Mint Bills för att hantera alla dina räkningar på ett ställe och få påminnelser när de förfaller så att du inte drabbas av förseningsavgifter.
Ju högre räntor du har, desto mer måste du betala för att utplåna din skuld – och kanske desto mer tid kommer det att ta. Säg att du har ett saldo på 10 000 USD på ett kreditkort med en årlig procentsats på 15 % och betalar 225 USD i månaden. Det kommer att ta 66 månader och $4 688 i ränta att betala av din skuld, enligt en Credit.com-korträknare. Om din APR istället var 11,6 %, skulle du vara skuldfri sju månader snabbare och spara mer än 1 500 USD i ränta.
Du kan dra nytta av 0 % eller lågprisöverföringserbjudanden från kortutgivare om du har bra kredit. Men du måste överföra saldot igen till ett annat kort (och kanske flera gånger) om du inte kan betala av all din skuld under kampanjperioden med låg ränta. Ett bättre alternativ kan vara att konsolidera din högränteskuld till ett privatlån med lägre ränta, säger Ebrahimi, skuldförvaltningsexperten. Jämför personliga låneerbjudanden på en lånesajt som MagnifyMoney.com eller kolla med ditt lokala bankkontor.
