Ryan Ermey :FICO avtäcker en ny poängmodell, som beroende på ditt beteende kan påverka din kreditpoäng. Kreditexperten Gerri Detweiler bryter ner allt inom vårt huvudsegment. I dagens show diskuterar Sandy och jag S&P 500 som går in på björnens territorium och berättar varför din portfölj behöver diversifieras i skatt. Det är allt framåt i det här avsnittet av Dina pengar är värda. Håll dig kvar.
Ryan Ermey :Välkommen till Your Money's Worth. Jag är Kiplingers biträdande redaktör Ryan Ermey, som alltid har sällskap av seniorredaktören Sandy Block. Sandy, vi är fortfarande här.
Sandy Block :Vi är fortfarande här för tillfället. Det här har varit en tumultartad vecka för alla. kontor på måndag och en ny studio. Och det finns en möjlighet att Sandy och jag kommer att spela in på distans här någon gång, men vi kommer att försöka hålla allt på spåren för alla er som är intresserade av att höra om er privatekonomi. Och jag ville
Ryan Ermey :Ja. Och vi flyttar kontor när vi spelar in fredagen den 13:e, vi kommer att vara på nytt för att kicka igång showen med lite marknadsprat och vi kommer att vara på topp med detta, på alla sätt som Coronaviruset påverkar människors ekonomi. Men vi vill också ha i åtanke att människors ekonomiska liv fortsätter.
Ryan Ermey :Så det kommer inte att vara coronatimmen varje avsnitt, men vi kommer att kommentera när vi ser det som särskilt viktigt. Så från gårdagens stängning spelade vi som sagt in den 13:e här. Standard &Poor's 500 aktieindex hade nått björnmarknadens territorium. Så det är, som vi har diskuterat tidigare, en nedgång på 20 % eller mer från indexens tidigare högsta, i det här fallet i mitten av februari. Så det var en extremt snabb nedgång. Det tog bara 16 sessioner för allt detta att gå väldigt söderut. Corona-pandemin, den efterföljande nedgången i oljepriset. Så den 11-åriga tjurmarknaden kommer till ett extremt snabbt slut.
Sandy Block :Höger. Och jag tror att det andra som har många på kant är att den här kraftiga nedgången på marknaden också kommer vid en tidpunkt då många börjar oroa sig för sina jobb. De kanske jobbar inom turistnäringen, de har blivit tillsagda att jobba hemifrån. Det pratas mycket om huruvida den här pandemin kommer att driva ekonomin in i en lågkonjunktur. Så även om en björnmarknad inte är förvånande, har vi sagt att det bara är så cyklerna går. Detta är ganska extraordinärt i sammanflödet av händelser som hotar din ekonomiska säkerhet.
Ryan Ermey :Det är under tider av extrem volatilitet och osäkerhet som dessa som jag tenderar att förlita mig på människor som har tittat på marknaden mycket längre än vad jag har gjort och förlitar mig på historisk data för att försöka berätta för oss hur man kan förstå detta. Sam Stovall är någon som jag gillar att läsa. Han är investeringschef – investeringschef. Förlåt, Sam, om jag inte förstår din... pratar vi hela tiden. Jag kallar honom bara Sam, på CFRA, som är ett investeringsanalysföretag. Och spåra tidigare björnmarknader. Och detta är det 13:e sedan andra världskriget, med spårning av tidigare, de som har upplevt de snabbaste försäljningarna har historiskt sett resulterat i ganska grunda nedgångar. Och så har tidigare björnmarknader som når tröskeln snabbare än genomsnittet noterat nedgångar på bara 26 % jämfört med 33,5 % som är genomsnittet för alla björnmarknader. Så de som sjunker snabbt tenderar att sjunka minst.
Ryan Ermey :En annan kommentar från Tony Dwyer på Canaccord Genuity är att bara för att du tror att du kan vara nära botten på en björnmarknad betyder det inte att det är över. Så bara för att vi förväntar oss en kanske grundare nedgång än genomsnittet betyder det inte att vi känner oss på botten ännu, för just nu kommer marknaden, säger han, sannolikt att röra sig mer baserat på mänsklig natur snarare än grundläggande data , vilket är det som vanligtvis driver marknader, eller hur? Företagens resultat och värderingsexpansioner och utdelningar. Så vi upplever väldigt mycket den sortens panikfas av den här kraschen, som så småningom kommer att bli någon form av lättnadsfas, någon sorts förståelse för att marknaderna i världen inte tar slut och då är vi ska försöka sätta botten här. Men han tror ändå att huvuddelen av kraschen, åtminstone vad gäller procentuell nedgång, redan har inträffat.
Sandy Block :Det är intressant. Och det har varit lite av en mjuk, viss comeback idag, även om marknaden är uppåt, men inte mycket. Så det låter som att det kommer att bli mycket studs bara för att det är så mycket osäkerhet nu om hur länge det här coronaviruset kommer att pågå och vad det kommer att påverka.
Ryan Ermey :Höger. Så vi gör inga prognoser vad gäller vad marknaden kommer att göra. Vi kommer att upprepa rådet att du håller dig till din investeringsplan. Investera i linje med din risktolerans. Förhoppningsvis har du någon form av dollarkostnadsgenomsnitt på plats. Jag personligen har min 401(k) inställd för att ge automatiska bidrag och jag tittar inte på det för tillfället. Så vi vill berätta för alla som verkligen är oroliga för marknaden, häng med där. Vi kommer att komma till dig med mer information när vi samlar in den. Gerri Detweiler berättar allt du behöver veta om ändringar av FICO-resultatet.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka och vi är här med Gerri Detweiler. Hon är kreditexpert. Hon är utbildningschef för Nav, en webbplats för företagskrediter och finansiering. Gerri, tack så mycket för att du kom.
Gerri Detweiler :Åh, tack.
Ryan Ermey :Så idag pratar vi om den nya FICO-poängen, som många av våra lyssnare kan ha sett i nyheterna. Vad, Gerri, är drivkraften bakom införandet av detta nya FICO-poängsystem? Och i stort sett, hur skiljer den sig från den nuvarande poängmodellen?
Gerri Detweiler :Säker. Så FICO 10, och i synnerhet FICO 10 T, drar nytta av något som är relativt nytt, det kallas trenddata. Och vad den gör är att den får en bild av din kredit över tid och använder den informationen för att beräkna din kreditpoäng. Tidigare har din kreditupplysning traditionellt sett varit ett ögonblick eller en ögonblicksbild i tiden. Så, ja, den har information om konton du har haft i många år, men den visar till exempel inte om du förra månaden hade ett högt saldo på ditt kreditkort och den här månaden har du ett lågt saldo eller förra månaden du har betalat fullt ut, men den här månaden har du inte det. Så denna nya trenddata kommer att tillåta kreditvärderingen att fånga trender, särskilt i saldon som på saker som kreditkort. Så den kan se om dina saldon går upp eller ner eller till och med om du flyttar saldon från en typ av skuld till en annan.
Sandy Block :Så med det i åtanke, Gerri, vem kommer att se deras poäng eventuellt gå upp under den här nya formeln och vem kan egentligen ta skada av det?
Gerri Detweiler :Tja, FICO säger att konsumenter med starka kreditvärden sannolikt kommer att fortsätta att se starka kreditvärden och de kan till och med se deras poäng gå upp. Omvänt sa de att konsumenter som har låga kreditvärden och som kämpar förmodligen kommer att få se sina kreditvärden sjunka. Men jag tror att det finns en grupp konsumenter som särskilt kan påverkas av den här poängen och det är konsumenter som konsoliderar kreditkortsskulder med personliga lån. En av de strategier som fungerar just nu ofta, om dina höga saldon på dina kreditkort skadar din kreditpoäng, är att ta ett personligt lån, betala av kreditkortet, lämna det öppet och minska den skuldanvändning eller utnyttjandegrad som kan skada din kreditvärdighet.
Gerri Detweiler :Det verkar som att FICO 10 T kanske kan identifiera det beteendet och att strategin kanske inte fungerar lika bra i framtiden som den har gjort tidigare. Jag rekommenderar fortfarande konsumenter, som försöker betala av sina kreditkort, att överväga ett konsolideringslån eftersom det kan hjälpa dem att komma ur skuld snabbare och ta sig av löpbandet med minsta betalning. Men i framtiden kanske det inte är som en effektiv strategi för att öka din kreditpoäng.
Ryan Ermey :Så när förväntar vi oss att denna form av poängsättning faktiskt kommer att antas av långivare? Och dessutom finns det många olika poäng där ute. Vad ska folk egentligen titta på?
Gerri Detweiler :Tja, det här är frågan jag får hela tiden, eller hur? Vilken är den viktigaste kreditpoängen? Vad är min riktiga kreditpoäng? Och konsumenterna inser inte ens att det finns mer än 40 olika versioner, bara av FICO-poäng tillgängliga. Det finns ett för bankkort och ett för billån, och ett annat som används för hypotekslån. Så jag skulle först och främst säga att den här poängen är ny. Det kommer att introduceras sommaren 2020 och emittenter tenderar att vara ganska långsamma med att anta nya modeller, särskilt traditionella långivare som banker och kreditkortsutgivare. De vill hålla fast vid det de vet fungerar och det som hjälper dem att fatta rätt beslut.
Gerri Detweiler :Så räkna inte med att det här händer över en natt. Men trenddata är en trend i en riktning dit jag tror att branschen är på väg. Så med tiden tror jag att det kommer att bli mer och mer vanligt att kreditvärderingsmodeller och långivare tittar på trenddata och tittar på de insikter som informationen ger. Så du kan fortfarande förbereda dig för det bara genom att försöka betala ner dina kreditkortsskulder och försöka hålla dina skuldnivåer hanterbara och naturligtvis betala dina räkningar i tid. Det är alltid positivt beteende för alla kreditvärderingar.
Sandy Block :Så det låter som, Gerri, typ vanligt, råden som du alltid har gett folk skulle fortfarande hålla, det kan vara ännu mer relevant i den här nya poängmiljön.
Gerri Detweiler :Jag tror absolut. Tyvärr kanske vissa snabbare korrigeringar som att flytta runt dessa kreditkortssaldon inte fungerar lika bra i framtiden, men det är ett tag innan vi kommer att se detta allmänt antaget och det betonar bara, återigen, strategin att betala ner dessa kreditkortsskulder kan hjälpa dig att spara pengar, bli skuldfri och det är också bra för dina kreditvärden.
Ryan Ermey :Tja, jag menar, som Sandy uttryckte det, ditt vanliga råd är fortfarande vad som kommer att fungera. Men till alla våra hängivna lyssnare som kanske inte har hört dina typiska råd, vilket råd har du till personer som antingen har bra poäng och vill behålla dem eller till personer som håller på att reparera sina partitur?
Gerri Detweiler :Jag tror att de två sakerna som kommer att påverka dina poäng mest är din betalningshistorik och din skuld, i synnerhet saldonen på dina kreditkort jämfört med kreditgränserna. Så med betalningshistorik, när negativ information blir äldre, väger den mindre vikt. Så om du kan få information från din kreditupplysning genom en tvist, till exempel, är det bra, men om du inte kan, förstå att så länge du fortsätter att betala i tid, när den informationen blir äldre, kommer det att ha mindre inverkan på dina kreditpoäng. Och sedan på skuldsidan kommer det att titta på dessa kreditkortssaldon. Det finns inget magiskt tal som du måste hålla dig under. Det är inte 30 % eller 28 %, FICO säger att det kan variera beroende på vilken information din kredit poäng.
Gerri Detweiler :Men vad jag säger till konsumenterna är att försöka behålla vart och ett av dina kreditkort, låt oss säga att startmålet är 30 % skuldanvändning, så att du är inom 30 % av din tillgängliga kredit. Och sedan om du inte ser de resultat på din kreditpoäng som du vill ha, försök att gå ner till 25% på alla, sedan 20%. Eftersom du kan betala ner dessa skulder kommer många konsumenter att se sina kreditvärden öka.
Ryan Ermey :Nu, och det här är en vana att jag kanske tar ut mig själv lite här, men ibland försöker jag betala ner mitt kreditkort varje månad, betala ner hela saldot. Men, ibland kanske jag får som en stor flygresa, för jag måste gå på en svensexa eller något. Jag satte det på mitt kreditkort. Jag kanske inte betalar av hela mitt saldo och saldot fluktuerar på mitt konto. Kommer det att bli annorlunda eller en större eller mindre affär under det nya poängsystemet? För det låter som att de kommer att hålla koll på trender i din balans.
Gerri Detweiler :Ja. Det enda som kreditvärdering inte gör ett bra jobb med att identifiera just nu, och jag ser inte att detta förändras direkt, är att det finns en fördröjning mellan när du får din faktura och när den förfaller och när du gör dina betalningar. Så vanligtvis rapporterar de flesta emittenter i slutet av din faktureringsperiod. Det är då de berättar hur mycket du är skyldig den här månaden och erbjuder dig att göra minimibetalningen eller betala i sin helhet. Och sedan har du vanligtvis cirka 25 dagar på dig att göra den betalningen och under tiden gör du betalningen men det återspeglas inte i din kreditupplysning. Så en strategi som kan hjälpa om höga saldon påverkar din kreditpoäng. Och detta kan påverka någon som jag som älskar mina belöningskort och alltid betalar fullt ut. Jag kanske har ett högt saldo en månad, eller hur?
Gerri Detweiler :Jag kommer att gå online några dagar före förfallodatumet och göra en betalning online så att saldot i slutet av faktureringscykeln, i slutet av den månaden, som anges på ditt kontoutdrag, är lägre. Och på så sätt är beloppet som rapporteras till kreditbyrån också lägre. Så jag tror att det kan vara en strategi för någon som betalar fullt ut men verkligen vill få ut så mycket som möjligt av sina belöningskort och ibland har ett högre saldo, även om de betalar det fullt ut.
Ryan Ermey :Tja, fantastiskt. Jag menar, vad är poängen med att ha en privatekonomispodcast om jag inte då och då kan fråga experterna om min egen ekonomi? Så Gerri, vi uppskattar verkligen att du kommer. Var kan folk gå för att hitta allt det underbara som du jobbar med?
Gerri Detweiler :Säker. Du hittar mig på Nav-bloggen. Jag svarar på frågor, samt skriver massor av berättelser om kredit.
Ryan Ermey :Tja, fantastiskt. Och vi har också en berättelse om den nya FICO-poängen i aprilnumret av Kiplinger's Personal Finance, som borde finnas i tidningskiosken i din brevlåda nu. Gerri, tack så mycket igen för att du kom.
Gerri Detweiler :Åh, my nöje.
Ryan Ermey :Efter pausen berättar Sandy varför du behöver en blandning av Roth och traditionella pensionssparkonton. Gå ingenstans.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka och innan vi åker, Sandy, ville du prata lite om diversifiering, men inte på det sätt som vi ofta tänker på diversifiering när det gäller investeringar.
Sandy Block :Höger. Och vi pratar alltid om vikten av att diversifiera din portfölj och det är väldigt verkligt nu, eftersom en diversifierad portfölj kommer att drabbas mycket mindre hårt än en som är obalanserad i tider som dessa. Men skattediversifiering är också viktigt. När du går i pension har folk blivit ganska bra på att lägga pengar i sina 401(k)s och kanske en IRA och det är allt bra. Och vi... vill klandra någon för att han gör det. Men kom ihåg att när du går i pension och tar ut de pengarna, om det är i en traditionell 401(k), traditionell IRA, så skjuts dessa pengar upp och du kommer att betala skatt på dem när de kommer ut. Lyckligtvis har vi nu verktyg som du kan använda för att minska skatten när du går i pension och de två är en vanlig Roth eller en Roth 401(k).
Sandy Block :Och jag tror att om du är smart nu och ständigt investerar, eftersom du i princip köper aktier till ett fynd, så bidrar du till din 401(k) regelbundet, inte tittar på det som Ryan sa. Om ditt företag erbjuder en Roth 401(k) är det verkligen smart att lägga en del av de pengarna där, eftersom du inte kommer att få skattelättnaden på de pengarna nu, men när du går i pension och tar ut dem betalar du inte skatter på det. Så all framtida tillväxt och säg just nu att du köper aktier billigt, en dag återhämtar sig marknaden och all tillväxt som du får mellan nu och du går i pension kommer att vara skattefri.
Ryan Ermey :Höger. Så inte bara är pengarna som du lägger in skattefria när du tar ut dem, utan alla dina inkomster på de pengarna är skattefria...
Sandy Block :Höger. Så det är verkligen värdefullt. Om du inte har en Roth 401(k) på ditt jobb kan du fortfarande investera i en vanlig traditionell Roth. Det finns vissa inkomstgränser, men i synnerhet...
Ryan Ermey :Roth IRA.
Sandy Block :... Roth IRA, ursäkta mig. Traditionell IRA är en där du får skatteavdrag. En Roth IRA är återigen efter skatt. De är en bra idé för unga människor, för när du är ung får du inte så mycket av en skatt genom att dra av dem ändå. Men med Roth kan du lägga in pengarna, de växer och växer och växer och sedan tar du ut dem. En annan trevlig sak med en Roth, och jag uppmuntrar inte riktigt till detta, men det är bra att veta, är att du alltid kan ta ut dina bidrag skattefritt. Så en Roth kan vara en bakdörrskrisfond, om du verkligen, jag menar, jag tror att du ska lämna de pengarna där för pensionering, men om du drabbas av ett riktigt hårt problem, som just nu, kanske du är arbetslös eller så permitterad eller något liknande, kan du använda de pengarna upp till det belopp du bidragit med. Inga straffavgifter, inga skatter.
Ryan Ermey :Återigen, du kan inte ta dina intäkter ur det.
Sandy Block :Du kan inte ta ut intäkterna. Men du kan ta ut det du stoppar i. Och återigen, det är inte riktigt vad det här är designat för att göra, men det är en trevlig sak att veta. Och Roths är inte för alla. Det finns situationer där avdraget kanske är bättre och vi kommer att ha en ganska seriös diskussion om detta i majnumret, till Roth eller inte till Roth. Men återigen, när du tittar på att spara till pension, vilket du borde fortsätta att göra, tänk inte bara på dina investeringar – tänk också på dina skatter.
Ryan Ermey :Så jag har alltid sagt till unga människor om du har ett val, skaffa en Roth. Du är förmodligen i en låg skatteklass nu, du kan betala på det där fina låga skatteskiktet, sedan låter du dina pengar och dina inkomster växa skattefritt. Du får alltså en stor skattefördel med en Roth. Men borde jag, om jag är en ung person som tänker längre fram, inte ha alla mina investeringsägg i en korg?
Sandy Block :Om du investerar alla dina pengar, alla dina pensionssparande går i en 401(k), jag tror att det är en bra idé att ha lite av båda. Lägg lite pengar i en vanlig 401(k), lite pengar i en Roth. Även om du riktar alla dina bidrag till en Roth 401(k), kommer vilken match som helst att gå in i preax 401(k). Så du kommer att ha lite före skatt där ändå. Men jag tror att det bara är bra att, och när du går framåt kanske du värderar skattelättnaden lite mer. Så kanske du vill lägga lite mer i en vanlig 401(k) men jag tror att det bara är en bra idé att ha några av båda. Det ger dig så mycket mer flexibilitet när du går i pension att ha lite skattefria pengar, några pengar som kommer att beskattas och till och med ett skattepliktigt konto, om du har råd, ha ett mäklarkonto, att kapitalvinsterna nu är ganska låga och att kan också vara en ganska skatteeffektiv källa till pensionssparande.
Ryan Ermey :Höger. Och en annan sak att tänka på, speciellt om du är i pension nu, är att en viss typ av pensioneringsfordon kräver att du tar erforderliga minimiutdelningar från det.
Sandy Block :Höger. Om du är 72 måste du ta pengar från dina skatteuppskjutna konton. Och det är en annan anledning. Och en annan sak jag vill nämna, jag nämnde det för ett par veckor sedan, men det är tyvärr ännu mer relevant idag, är att om du har mycket pengar i en IRA och du vill konvertera den till en Roth, kom ihåg att du måste betala skatt när du gör en konvertering, men du betalar skatt på värdet av IRA när du konverterar. Tja, just nu om din IRA får en stor träff eller kanske om ett par veckor tar den en ännu större träff. Det är en möjlighet att konvertera det. Du konverterar den till en Roth, du behöver inte konvertera allt, konvertera en del av den till en Roth. När marknaden återhämtar sig är allt du vunnit från och med då skattefritt. Så det här är en möjlighet som, återigen, se till att du kan betala skatteräkningen, men ibland ger marknaden dig möjligheter på sätt som du inte ser. Och det här skulle vara en.
Ryan Ermey :Okej, alla fantastiska grejer. Vi kommer att ha mer bevakning av detta i majnumret av Kiplinger's. Och för alla som lyssnar från att arbeta hemifrån eller i karantän eller vad som helst, snälla låt oss veta om det finns relevanta ekonomiska ämnen som du stöter på som kanske redaktionen här på Kiplinger's inte har tänkt på. Saker som vi gärna skulle kunna täcka åt dig. Frågor som vi gärna skulle kunna svara på åt dig. Uppenbarligen kommer detta att lösa en hel mängd ekonomiska frågor som vi kanske inte ens har övervägt. Så maila [email protected], [email protected], [email protected], skriv till oss. Vi vill nå ut till dig om det är möjligt.
Ryan Ermey :Det var allt för det här avsnittet av Your Money's Worth för programanteckningar och mer fantastiskt Kiplinger-innehåll om de ämnen som vi diskuterade i dagens program, besök Kiplinger.com/links/podcasts. Du kan hålla kontakten med oss på Twitter, Facebook eller genom att maila oss på [email protected]. Och om du gillar programmet, kom ihåg att betygsätta, recensera och prenumerera på Your Money's Worth var du än får dina poddar. Tack för att du lyssnade.
