Det är den tiden på året när vädret blir kallt och snöfåglarna drar söderut, både gässen och människorna. Med hjälp av data från Census Bureaus 2016 American Community Survey, de senaste tillgängliga uppgifterna, uppskattar National Association of Home Builders att 7,4 miljoner amerikaner äger ett andra hem, med de mest populära platserna i varma klimat som Florida, Arizona och Kalifornien.
Naturligtvis är livet som snöfågel inte bara en bädd av rosor. Att ha två bostäder innebär att försäkra både fastigheter och eventuellt två bilar. Ansvar är ett annat problem, särskilt för pensionärer med en livstid av besparingar att skydda.
"Den bästa tumregeln är beredskap", säger Joe Meisinger, chief underwriting officer för personförsäkring på Travelers. Han föreslår att börja med att förstå vad de försäkringar du redan har täcker.
Faktum är att du kanske vill göra din årliga översyn av hem- och biltäckning lika säsongsbetonad som din flykt till en varmare plats. Även om dina försäkringsbehov förändras lite från år till år, kommer kostnaderna för dessa försäkringar säkert att göra det. För att göra dig redo för en bekymmersfri vinter kan dessa tips hjälpa dig att utvärdera din fastighetstäckning och hitta sätt att sänka kostnaderna (se nästa sida för "Håll ett säsongsbetonat hem säkert").
När du äger två bostäder kommer din försäkringsgivare att be dig att ange vilken som är din primära bostad och vilken som är sekundär. Din primära bostad är den som du tillbringar mer tid på under året. Om du tillbringar nio månader i New York och tre månader i Florida, anses din bostad i New York vara ditt primära hem. Om du tillbringar lika mycket tid i båda staterna är försäkringsbranschens standard att du anger staten där du har ditt körkort som din primära bostad.
Du kommer att betala högre försäkringspriser för din sekundära bostad, så du kan bli frestad att ange den dyrare bostaden som din primära, även om du spenderar mindre tid där. Motstå den frestelsen, säger Matthew Henaghan, en Allstate-försäkringsagent i Hockessin, Delstat. "Du vill inte hålla hemligheter från ditt försäkringsbolag", säger han. "Om du listar ett hus som ditt primära, men du bara är där tre månader om året, kan det skapa stora problem."
Till exempel, om ett rör spricker och du inte upptäcker skadan förrän långt senare på året, kan ditt krav avslås.
Enligt Henaghans erfarenhet kommer de stora försäkringsbolagen endast att sälja en försäkring för ett sekundärt hem till dig om de också försäkrar din primära bostad, även om vissa mindre försäkringsbolag, som American Modern and Foremost, kommer att försäkra en sekundär bostad ensam.
Försäkringsbolagen inkluderar i allmänhet inte sekundära hem som en del av sina standardpaketrabatter, vilket låter dig spara pengar genom att köpa flera försäkringar – som hem-, bil- och livförsäkringar – från samma företag. Men det är alltid värt att fråga om en försäkringsgivare ger dig rabatt för att försäkra två hem.
"Gå igenom din husägares försäkring och se till att den täcker allt du behöver och prata med din försäkringsagent om eventuella återstående frågor", säger Meisinger.
En extra fördel som du kanske vill lägga till din försäkring är vattenbackuptäckning. "Enligt resenärernas data beror 20 % av husägarens försäkringsanspråk på vattenskador som inte är relaterade till väderhändelser, inklusive frusna rör som kan leda till läckor", säger Meisinger. Om ditt hus brinner när du är i ett annat tillstånd är chansen stor att du får ett telefonsamtal, men du kanske inte upptäcker skadan från ett sprucket rör på veckor, till och med månader. Det är därför det är vettigt att täcka vattenbackupen.
Ditt ansvarsskydd kan också behöva höjas. "Du är inte där så det finns en möjlighet för problem, som att barn avfyrar fyrverkerier i din bakgård", säger Henaghan.
Någon med två bostäder kan också ha en högre nettoförmögenhet än gränsen för ansvarstäckning på en vanlig husägares policy. Genom att köpa en paraplyansvarspolicy kan du få ytterligare 1 miljon dollar i täckning för några hundra dollar per år. Henaghan rekommenderar att du köper tillräckligt med paraplyansvarsförsäkring för att täcka din totala nettoförmögenhet – inklusive både hem, dina fordon och pensionssparande – mot potentiella stämningar.
Med bilförsäkring bör dina fordon vara registrerade och försäkrade i den stat där de huvudsakligen är "garage" under året. En bil som bara förvaras i Florida bör försäkras och registreras där. Om du förvarar en andra bil varje vinter i en annan stat, är det där fordonet ska försäkras och registreras.
Ett fordon som körs fram och tillbaka mellan hemmen behöver inte en bilförsäkring i båda staterna, bara den där fordonet tillbringar större delen av året. Om bilen är i New York i nio månader och endast tillbringar tre i Florida, bör den vara försäkrad och registrerad i New York. Som med hemförsäkring, i en jämn uppdelning, välj den delstat där du har ditt körkort.
Bli inte frestad att försäkra alla fordon i staten med de lägsta försäkringspriserna. Om du gör det kan du begå försäkringsbedrägerier. "Det kan kosta dig lite mer att hantera det här på rätt sätt, men då behöver du inte oroa dig för att ett anspråk avslås på grund av en teknisk sak", säger Henaghan.
Det finns andra sätt att spara på bilförsäkringen om du håller fordon i två olika delstater. Se först om ditt försäkringsbolag erbjuder en pay-per-mile-policy, till exempel Allstates Milewise-program. På så sätt sparar du pengar om din bil står i ett garage i flera månader när den inte är på vägen.
Ett annat alternativ är att avbryta ansvarsdelen av din försäkring på en bil du inte kör. Se bara till att ingen annan kan köra bilen när du är borta. "Om din granne eller barnbarn lånar bilen för ett snabbt ärende utan att du vet och de råkar ut för en olycka, är du fortfarande ansvarig", säger Henaghan. Du måste komma ihåg att återinföra ditt ansvarsskydd innan du tar ut det fordonet igen.
Även om en bil inte körs bör du fortfarande behålla den grundläggande heltäckande täckningen för fordonet mot stöld, brand, skadegörelse och andra fysiska skador. "Din husägares försäkring täcker inte ett personligt fordon", säger Henaghan. Om garaget kollapsar när du är borta, skulle du behöva ett omfattande bilförsäkringsskydd för att täcka skadan."
Det enklaste sättet att spara pengar på försäkring är genom att undvika dyra skadeanspråk i första hand, så överväg att lägga till dessa försiktighetsåtgärder i din checklista före flygning.
