Mäklarkonton och 401(k)s erbjuder olika fördelar och nackdelar för både investerare och sparare. Mäklarkonton är skattepliktiga, men ger mycket större likviditet och investeringsflexibilitet. 401 (k) konton erbjuder betydande skattefördelar till bekostnad av att binda upp medel fram till pensionering. Båda typerna av konton kan vara användbara för att hjälpa dig att nå dina slutgiltiga ekonomiska mål, pensionering eller annat. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du strävar efter dina investerings- och pensionsmål.

Grunderna i 401(k)s och mäklarkonton

En 401(k)-plan är en del av många arbetsgivarsponsrade pensionssparplaner. Dessa låter anställda spara till pension med hjälp av dollar före skatt som tas direkt från deras lönecheckar. Medlen i en 401(k) kan investeras, vanligtvis i fonder, i ett försök att få dem att växa. Sparare behöver inte betala skatt på avgifter eller på inkomster från investeringar förrän de går i pension. Arbetsgivare kan också matcha en del av de anställdas bidrag som en förmån.

Ett mäklarkonto låter investerare köpa aktier och andra värdepapper med hjälp av ett mäklarhus. Du kanske hör att dessa konton också går under namnet kapitalförvaltningskonton. De kan hålla andra typer av tillgångar förutom aktier, inklusive kontanter, fonder, börshandlade fonder (ETF), penningmarknadsfonder, obligationer och råvaror. Mäklarkonton tillåter investerare att handla med marginal, med hjälp av medel som lånats från mäklaren. De kan också underlätta handel med optioner och andra värdepapper.

Många investerare har både ett 401(k)- och mäklarkonto, såväl som andra. Dessa kan inkludera ett individuellt pensionskonto (IRA), sparkonto och checkkonto. Mäklarkonton och 401(k)-konton fungerar bra tillsammans för att hjälpa människor att uppnå en mängd olika finansiella mål.

Vilka är för- och nackdelarna med en 401(k)?

Den största fördelen med en 401(k)-plan är skatteuppskovsfördelen. Anställda kan lägga pengar i planerna när de tjänar inkomst och sedan, efter pensioneringen, ta ut pengarna. Tanken är att de under pensioneringen kommer att betala en lägre skattesats. Pengarna i planerna genererar också intäkter, som ackumuleras skattefritt tills de tas ut.

Ägare av 401 (k) konton kan ställa in dem genom sina arbetsgivare, även om inte alla arbetsgivare erbjuder planerna. Och deltagare kan låna pengar från sina planer för att använda för andra ändamål än pensionering.

Illikviditet är den stora nackdelen med 401(k) planer. När pengar väl har placerats i planen kan de inte tas ut utan att betala en straffavgift innan deltagaren har uppnått 59,5 års ålder. Straffet för tidigt uttag är 10 % av det uttagna beloppet. Dessutom ska inkomstskatter betalas på tidiga uttag till deltagarnas vanliga skattesats.

IRS begränsar också beloppet du kan bidra till en 401(k) årligen. Detta belopp ökar årligen. För 2021 är gränsen för de flesta sparare $19 500 per år.

När en 401(k)-deltagare når 70,5 år måste han eller hon börja ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) från planen. Detta kan begränsa en pensionärs flexibilitet att planera för skatter och andra problem.

Begränsade investeringsalternativ representerar en annan nackdel med 401(k) planer. De flesta arbetsgivare erbjuder bara ett litet urval av fonder som anställda kan välja mellan för att skapa sina portföljer. Dessutom tar många 401(k)-planer ut ytterligare avgifter utöver de avgifter som tas ut av fonder. Dessa extra avgifter minskar avkastningen till deltagarna. På lång sikt kan dessa avgifter verkligen öka.

Slutligen, inte alla arbetsgivare erbjuder 401 (k) planer. Egenföretagare kan skapa sina egna skatteförmånliga planer. Men personer vars arbetsgivare inte erbjuder en 401(k)-plan kan inte använda detta pensionsplaneringsfordon.

Vilka är för- och nackdelarna med ett mäklarkonto?

Det största pluset med ett mäklarkonto är dess överlägsna likviditet i jämförelse med ett 401(k)-konto. Det finns ingen påföljd för att ta ut pengar när som helst, även om en investerare kan uppleva förluster om han eller hon säljer när marknaden är nere. Mäklarhus uppställer inte heller några bidragsgränser. En investerare kan lägga in valfritt belopp på kontot. Av denna anledning används de ofta av sparare som har nått sitt högsta tillåtna årliga bidrag på 401(k).

På samma sätt finns det inga krav för att påbörja uttag från ett mäklarkonto vid 70,5 eller någon annan ålder. En investerare kan lämna pengar på kontot så länge han eller hon vill.

Mäklarkonton tillåter investerare att sätta pengar på alla typer av investeringssäkerhet. Du kan köpa eller sälja vilken aktie, obligation, värdepappersfond eller ETF som helst som finns på börsen där mäklarhuset gör affärer. På samma sätt kan mäklarkontoinnehavare handla med optioner, råvaror och terminer. Med marginalkonton kan de handla med pengar som lånats från mäklaren.

Mäklarkonton är lätta att skapa online eller personligen på vilken bank eller mäklarfirma som helst. Det enda kravet är att kontoinnehavaren har tillräckligt med pengar för att köpa investeringar.

Den stora nackdelen med ett mäklarkonto är att det inte finns någon skattefördel. Investerare kan bara lägga in efter skatt medel på kontona, och eventuell avkastning på kontona är också föremål för skatter.

Mäklarkontoinvesterare kan hantera sina skatter genom att använda strategier för att dra fördel av lägre långsiktiga kapitalvinster. De kan också investera i skatteförmånliga värdepapper, som kommunala obligationer.

Vad används 401(k)s och mäklarkonton till

Det är allmänt underförstått att 401 (k) planer är för pensionsplanering. På grund av deras likviditetsbegränsningar är de vanligtvis inte till för att hjälpa människor att nå andra finansiella mål före pensionering, som att köpa ett hus och betala för college. Kontoinnehavare kan dock ofta ta ett 401(k) lån i dessa fall. Det finns dock stränga regler kring dessa lån, så se till att du kan betala tillbaka pengarna till din 401(k) innan du tittar på det.

Mäklarkonton är bäst för kortare mål, som att spara för att köpa ett hus eller bil, eller för att betala för college eller ett bröllop. På grund av sin övergripande flexibilitet tillåter de kontoinnehavare att använda sina pengar för vilket ändamål som helst när som helst, utan att ådra sig påföljder. Ändå, försök att undvika att sälja pengar från investeringar för snabbt, eftersom kapitalvinstskatter kan slå ganska hårt om de inte planeras på rätt sätt.

Bottom Line

Mäklarkonton och 401(k)-konton erbjuder båda fördelar och nackdelar. Pensionsmål är bäst för 401(k)s och andra konton med långsiktiga skatteförmåner. Men likviditetsrestriktionerna på dessa konton gör dem till begränsad användning för att nå andra finansiella mål.

Mäklarkonton är användbara efter att 401(k) sparare har nått det högsta tillåtna årliga bidraget. De kan hjälpa människor att samla ihop pengar för hem, bilar, college och andra mål för förtidspensionering. Många sparare och investerare använder både 401(k) och mäklarkonton.

Investeringstips

• Att bestämma när och hur man ska använda 401(k) och mäklarkonton kan vara ett komplicerat beslut som beror på detaljerna i din situation. En finansiell rådgivare kan vara så värdefull för dig under denna tid. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension bekvämt? Är du på rätt spår? Om du inte vet svaret på någon av frågorna kan du prova SmartAssets kostnadsfria pensionskalkylator för att se hur mycket dina besparingar kommer att vara värda när du går i pension.

Fotokredit:©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume