Om du har en akutfond, grattis. Men när nödsituationer hopar sig, bör du tömma fonden för att täcka var och en av dem? Det är en fråga jag ställde mig själv nyligen efter att jag ärvde en bil av min mamma. Även om jag har egna hjul har förbättrat mitt liv, har bilen behövt repareras som jag inte hade tänkt mig.
Min akutfond kunde ha täckt arbetet, men jag skulle ha blivit utan en reservfond för att betala min hyra om jag skulle bli av med jobbet. Lyckligtvis hade jag ett kreditkort med ett mycket lågt saldo. Dessutom hade den en tillräckligt hög kreditgräns för att täcka reparationerna utan att skada min kreditpoäng.
Lån du kan leva med. Om du vet att du kommer att behöva kontanter för något som kommer upp - som nya däck till din bil - kan du ansöka om ett kreditkort med en kampanjränta på noll procent som varar under de första 12 till 18 månaderna. Till exempel erbjuder Chase Freedom Unlimited Visa-belöningskreditkortet för närvarande en 0% årlig procentsats på inköp och saldoöverföringar gjorda under de första 15 månaderna. Wells Fargo Reflect Visa tar inte ut ränta för de första 18 månaderna, och det kan förlängas upp till ytterligare tre månader om du har gjort minimibetalningar i tid. När du har godkänts kan du betala dina oväntade räkningar och göra en plan för att betala av balansen. För att kvalificera dig för något av korten måste du ha en bra till utmärkt kreditpoäng - minst 670, enligt FICO, som ger den kreditpoäng som de flesta långivare använder.
Men eftersom du inte kan planera för de flesta nödsituationer är det en bra idé att ansöka om ett kreditkort innan du behöver det. Det kan också hjälpa dig att skapa bra kreditvärdighet. Om du använder kortet sparsamt har du tillgång till mer kredit än du använder, vilket kommer att öka din kreditpoäng. Se bara till att du använder ditt kort tillräckligt för att förhindra emittenten från att stänga kontot. En strategi är att lägga en månatlig räkning – en för en tjänst som Netflix eller Hulu, till exempel – på automatisk betalning och betala av den i tid och i sin helhet varje månad.
Om du inte vill gå på kreditkortsvägen - eller om du inte kvalificerar dig för ett kreditkort - kan en Roth IRA också tillhandahålla en källa till akuta medel. Eftersom kontot finansieras på basis av efter skatt kan alla bidrag du har gjort dras ut utan skatter eller påföljder.
Ett annat alternativ är ett lån från din 401(k) eller annan arbetsgivarsponsrad pensionsplan. För närvarande är räntan på de flesta 401(k)-lån 4,25%, och du kan låna upp till 50% av ditt intjänade saldo eller $50 000, beroende på vilket som är lägre. I allmänhet har du fem år på dig att betala tillbaka ditt lån och räntan du betalar går tillbaka till ditt konto.
Ett 401(k)-lån kan dock äventyra din pensionssäkerhet. Beloppet du har lånat kommer inte att investeras, och vissa planer förbjuder deltagare från att bidra medan de betalar tillbaka ett lån. Och om du lämnar ditt jobb – eller blir permitterad – måste du betala tillbaka lånet senast på förfallodagen för din skattedeklaration för det år då du lämnar jobbet (vanligtvis 15 april eller 15 oktober om du ansökte om förlängning). Om du inte återbetalar den inom den tidsfristen kommer den att behandlas som en skattepliktig utdelning; du är också skyldig en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om du är yngre än 59½.
Äntligen är det mammas och pappas bank. Men om du lånar från den institutionen, skriv upp ett återbetalningsschema som inkluderar räntan du kommer att betala. Fördelen för dina föräldrar är att med de flesta spar- och penningmarknadskonton som betalar mindre än 1 %, kommer till och med ett lågräntelån till dig förmodligen att slå vad de får från sin bank.
