Innan du kan betala för något med ett betalkort kan butiken, webbplatsen eller annan handlare kolla med din bank för att kontrollera att ditt kort är giltigt. Detta kallas förauktorisering av betalkort, och det sker elektroniskt på ett ögonblick. Beroende på transaktionen kan förauktorisering göra en tillfällig spärr på pengar på ditt bankkonto.
När du betalar för något med ett kort - kredit eller debet - skickar handlaren vanligtvis transaktionen för förauktorisation. Under förauktorisationen frågar handlarens kortterminal eller dator banken som har utfärdat kortet om kortet är giltigt för försäljningen. Om bankens dator svarar att det är så går transaktionen framåt. Om bankens dator säger nej tackar handlaren nej till kortet.
En viktig skillnad mellan förauktoriseringar av kreditkort och betalkort beror på hur korten fungerar. När du använder ett kreditkort betalar kortutgivaren till handlaren och sedan betalar du tillbaka till utfärdaren senare. Så ett kreditkortsköp innebär i huvudsak ett kortfristigt lån. Med ett betalkort tar dock kortutgivaren pengar direkt från ditt bankkonto. Det påverkar vad din bank gör med en förauktorisation som involverar ett betalkort.
Det finns två sätt som en handlare kan behandla en betalkortstransaktion. En är att kräva att du anger din PIN-kod. När du gör detta är det samma sak som att få kontanter i en bankomat:pengarna kommer ut från ditt konto direkt. Det andra sättet för en handlare att hantera ett köp med ett betalkort är att skicka in det som en kreditkortstransaktion via ett nätverk som Visa eller MasterCard. Pengarna kommer fortfarande att komma ut från ditt konto, men det kan ta ett par dagar innan transaktionen går igenom via kreditkortssystemet.
När banker får en begäran om förauktorisation av betalkort från en handlare är det vanligt att de lägger en "spärr" på pengar på kontot - särskilt när handlaren hanterar det som ett kreditkortsköp. Förauktoriseringen varnar banken om att en transaktion för till exempel $40 kommer att genomföras snart, så banken avsätter $40 så att den finns där när den slutliga transaktionen går igenom. När en förauktorisering av ett betalkort inte inkluderar ett belopp i dollar – vilket till exempel händer när du drar ditt kort vid en bensinstation innan du pumpar bensin – kan banken hålla ett godtyckligt belopp.
Observera att det är banken, inte handlaren, som spärrar när en betalkortstransaktion inträffar. När den sista transaktionen bokförs på ditt konto bör banken häva spärren som den hade lagt på medlen. Ibland, om du kontrollerar ditt konto online, kan du se ett fall där den slutliga transaktionen har bokförts men spärren för förauktorisationen ännu inte har hävts, i vilket fall det skulle se ut som om du hade blivit dubbeldebiterad. Spärren bör snart släppas.
