Den talande ödlan från Geico och pigga Flo från Progressive hävdar att byte av försäkringsbolag och paketering kan spara pengar. Och det är i allmänhet sant:Att leta efter nya husägare eller bilförsäkringar kan spara hundratals dollar. Och om du kombinerar dina försäkringar med en försäkringsgivare kan dina besparingar öka ännu mer. Samlare kommer sannolikt att spara 17% på försäkringspremier, i genomsnitt, eller $730 per år, enligt Ashlee Tilford, chefredaktör på Insurance.com, en försäkringsshopping- och jämförelsewebbplats. I vissa fall kan paketering minska dina premier med upp till 35 %.

Tröghet hindrar dock många konsumenter från att dra nytta av dessa potentiella rabatter. Ungefär en tredjedel av personer med hem- eller bilförsäkring har inte ändrat sin policy för bättre täckning och lägre premier, enligt försäkringsjämförelsewebbplatsen Policygenius. Och även om lojalitet kan ge dig några brownie-poäng hos din försäkringsgivare, kanske dessa poäng inte är värda mycket pengar.

"Det är de lojala kunderna som för det mesta blir knäppta", säger Bob Hunter, försäkringschef för Consumer Federation of America, en förespråkargrupp. "De får 5% eller 10% rabatt för att vara lojala, men med tiden har deras premie gått upp kanske 25% till 30% för att de inte handlar." I branschtermer kallas det prisoptimering att identifiera kunder som sannolikt inte kommer att leta runt och debitera dem högre priser, och det är för närvarande förbjudet i 19 delstater och District of Columbia.

För att veta att du får det bästa priset – och undvika prisoptimering – föreslår experter att du ändrar din policy minst en gång om året. Även om du inte påverkas av prisoptimering, väger företag riskfaktorer olika, vilket resulterar i olika priser. Nästan alla de största företagen, inklusive Allstate, Geico, Progressive och State Farm, erbjuder en paketerad produkt. Men du bör också titta på priser som erbjuds av företag som endast verkar i din stat eller region, eller de som har att göra med en specialiserad grupp människor. Auto-Owners, med huvudkontor i Lansing, Mich., till exempel, verkar i 25 delstater med en koncentration mestadels i Mellanvästern och Syd. Erie Insurance, med huvudkontor i Erie, Pa., är verksamt i 12 delstater och District of Columbia.

Förutom att du sparar pengar gör paketering ditt ekonomiska liv bekvämare. Du kommer att ha att göra med bara ett företag, och eventuellt en agent, om du behöver göra en skadeanmälan för både din bil och ditt hem för att till exempel en kraftig storm skadar ditt tak och krossar dina bilrutor eller ett stort träd faller på din garage. Dessutom kommer dina förnyelseperioder och faktureringsutdrag att strömlinjeformas.

Hur man handlar

För att hjälpa dig göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen av försäkringar, ladda ner eller skriv ut vad som kallas din försäkringsdeklarationssida. Dec-sidan är en sammanfattning av din nuvarande täckning som anger dina försäkringsgränser, premier, självrisker, rabatter och mer, och att jämföra det med andra försäkringsbolags erbjudanden hjälper dig att undvika kostsamma misstag. Till exempel kan företag som annonserar låga paketpriser snåla med den viktiga täckningen som du behöver, eller så kan de basera sina priser på en självrisk som är betydligt högre än den du har med din nuvarande försäkring.

Om du har ett onlinekonto hos ditt nuvarande försäkringsbolag kan det vara så enkelt att få dokumentet som att logga in på företagets webbplats eller smartphone-app. Om du inte har tillgång till nätet och inte har dec-sidan i dina filer, be din försäkringsombud att mejla eller skicka en kopia till dig. När du har dokumentet i handen är du redo att shoppa.

Du kan få offerter genom att ringa företag direkt eller genom att använda en oberoende försäkringsagent. För att hitta en agent nära dig, gå till www.trustedchoice.com. Oavsett vilken väg du tar, få policyofferter från minst tre företag. Be om offerter baserade på separata och paketerade policyer. Du kanske upptäcker att ett paketerat pris hos ett företag är dyrare än att betala för icke-paketerade försäkringar med två separata bolag.

Säg att du anses vara en högriskförare och att företaget som försäkrar ditt hem har exceptionellt höga priser för bilförsäkringar för den gruppen. I så fall är det klokt att leta efter de bästa bilförsäkringspriserna för högriskförare för att se om det sparar dig mer än att paketera, säger Tilford.

Se till att berätta för din nuvarande leverantör att du pratar med konkurrenter. Agenten kanske kan sänka din premie för att behålla din verksamhet. Hunter hjälpte nyligen en kvinna vars årliga bilförsäkringspremie hade ökat från $700 till $2 000 under en period av flera år. Hon hittade ett företag som var villigt att skriva en policy för henne för samma täckning för 1 250 USD per år. Men när hon berättade för sitt nuvarande företag att hon hade hittat ett bättre erbjudande, erbjöd de sig att sänka hennes premie till 900 USD. "Om du ställer smarta frågor kan du få bra svar", säger Hunter.

Om du inte är säker på vilka frågor du ska ställa, tillhandahåller National Association of Insurance Commissioners (www.naic.org) konsumentguider för att peka dig i rätt riktning, tillsammans med en ordlista med försäkringsdefinitioner. NAIC:s webbplats har också länkar till din delstats försäkringsavdelnings webbplats.

Täckningsgränser och självrisker

Att handla med deklarationssidor i handen hjälper dig att behålla dina nuvarande täckningsgränser, oavsett om du får rabatt för paketering eller inte. Men jämförelseshopping ger också ett bra tillfälle att överväga om din täckning är tillräcklig och uppdaterad.

När du handlar för husägarförsäkring, se till att du har tillräckligt med försäkring för att täcka ersättningskostnaden för ditt hem och dina ägodelar, förutom ansvarsskydd på minst 300 000 USD. Ditt målnummer är hela ersättningskostnaden för ditt hem och dess ägodelar. Din försäkringsgivare eller agent bör kunna tillhandahålla verktyg som hjälper dig att uppskatta ditt hems ersättningskostnad. Se till att alla uppgraderingar eller ytterligare bostäder som du har lagt till i din fastighet noteras.

Om du är orolig för att ersättningsskyddet kommer att bli kort, överväg att lägga till en utökad ersättningskostnad. Detta bidrar vanligtvis till att täcka en ökning av kostnaderna för arbete och material, vilket ofta inträffar efter en omfattande katastrof som skadar ett stort antal hem. Du kan vanligtvis lägga till den här föraren till din policy för ytterligare $25 till $50 per år.

För bilförsäkringar rekommenderar Tilford ansvarsskydd på minst 100 000 USD för kroppsskada på en person, 300 000 USD för att täcka alla inblandade i en olycka och 100 000 USD för egendomsskador. Om du köper en separat paraplyförsäkring kan du öka ditt ansvarsskydd över hela linjen - och du kan få en hel del ansvarsskydd till en relativt låg kostnad. Den första $1 miljonen i täckning uppgår vanligtvis till $200 till $400 per år; nästa $1 miljon är ytterligare $75 till $100.

Ju högre självrisk desto lägre premie. Det är en bra idé att sätta dina självrisker så högt som möjligt om du har pengarna i en akutfond för att täcka dem. Hemförsäkringsavdrag kan sättas som ett fast dollarbelopp, vanligtvis från 1 000 USD till 2 500 USD, eller som en procentandel av ditt hems återanskaffningsvärde; för bilförsäkring går självrisker vanligtvis upp till 1 000 USD. (Men om du har en äldre bil kan det vara dags att släppa full kollision och eventuellt heltäckande täckning; läs vidare för mer.)

Med en paketerad policy, bestäm i förväg hur försäkringsgivaren kommer att ta ut självrisker om du behöver lämna in flera anspråk för en enda händelse. Även om det är ovanligt, erbjuder några försäkringsbolag avdragsgilla planer för engångsförlust. Safeco, till exempel, erbjuder det till kunder som registrerar sig för sitt Safeco-paket. Med denna plan, om ett träd skulle falla på både ditt hem och din bil, skulle Safeco avstå från din automatiska självrisk när din hemavdragsavgift betalades i sin helhet. Safeco främjar besparingar på upp till 15 % när du kombinerar hem- och bilförsäkring, men paketet varierar från stat till stat, så du kanske inte har tillgång till företagets engångsförlustplan. (För Kiplingers bästa försäkringsgivare för kundservice, se Finansiella företag som sätter kunderna först.)

Dyra katastrofer

Att kombinera bil- och hemförsäkring kanske inte är ett alternativ om ditt hem är i ett katastrofutsatt område. Florida är ett utmärkt exempel.

"Många företag vill inte sälja hemförsäkring i Florida eftersom det är hög risk", säger Dan Karr, grundare och VD för ValChoice, en försäkringsbranschens vakthund. "Och de företag som gör det kanske inte vill ägna sig åt paketering. Men bilförsäkringsmarknaden är egentligen ingen större risk än någon annanstans, så du har fler företag som är villiga att sälja en bilförsäkring jämfört med en hem- eller paketprodukt, säger han.

På samma sätt, om du köper försäkring och bor där orkaner är vanliga, dubbelkolla kostnaden för en självrisk för vindskador. Även om skador från vind och vinddrivet regn täcks av en vanlig husägares policy, tar många ut en separat vindavdragsavgift som baseras på en procentandel av din täckning snarare än ett fast dollarbelopp.

Anta till exempel att ditt hem är försäkrat för 500 000 USD med en vindavdrag på 5 % och att du har skador på taket och sidospåren till ett värde av 30 000 USD från kraftiga vindar. I så fall skulle du vara ansvarig för 25 000 USD, med din försäkring som endast täcker 5 000 USD av skadorna (se Hur du skyddar ditt hem från naturkatastrofer med rätt försäkring).

Om du bor i ett översvämningsutsatt område måste du köpa en separat översvämningsförsäkring eftersom översvämningsskador inte täcks av vanliga husägare. Du kan köpa en försäkring genom National Flood Insurance Program eller genom ett privat försäkringsbolag som är specialiserat på översvämningsförsäkring. Premierna kommer att variera beroende på var du bor, och i vissa områden kan en privat försäkring kosta mindre än en från NFIP. En försäkringsagent kan hjälpa dig att jämföra alternativ.

För mer information om NFIP, gå till www.fema.gov/flood-insurance. I vissa fall kan ditt hem- och/eller bilförsäkringsbolag ha tillstånd att sälja federal översvämningsförsäkring. Men förvänta dig inte en rabatt från din försäkringsleverantör, eftersom dessa priser bestäms av den federala regeringen.

Jordbävningsskydd är alltid undantaget från vanliga villaförsäkringar. Om ditt hem är i ett område som är sårbart för jordbävningar, behöver du en separat policy eller ett godkännande av din nuvarande försäkring för att täcka direkta skador orsakade av en jordbävning. Kalifornier kan få jordbävningstäckning från California Earthquake Authority. För mer information om CEA-policyer, gå till http://earthquakeauthority.com.

Slutligen, även om priset är en stor faktor för att göra ditt val, är recensioner av kundnöjdhet också viktiga. ValChoice, till exempel, erbjuder ett gratis bil- och hemförsäkringsrapportkort för företag som är licensierade att verka i din stat. Företagen rankas på en skala från 0 till 100 baserat på pris, service och betalningsvilja.

När ska kollisionsskyddet släppas

Du har fler sätt att spara pengar på bilförsäkring utöver att få en paketrabatt eller öka din självrisk. Beroende på åldern på din bil (eller en av dina bilar) kan det vara dags att överväga att ta bort all täckning på den utom ansvar.

Full automatisk täckning består av tre delar:ansvar, kollision och omfattande. Ansvarstäckning skyddar dig om du skadar eller dödar någon eller skadar en annan persons egendom, och du måste ha åtminstone din stats minsta rekommenderade täckning. Kollisionsskyddet hjälper till att betala för alla reparationer som behövs i händelse av en olycka som involverar en annan bil eller ett föremål som ett träd, medan omfattande täckning inträder om din bil (eller något du har inuti) blir stulen eller din bil skadas av en fallen träd, en hagelstorm, skadegörelse eller annan händelse.

I allmänhet måste du ha full biltäckning om du har ett billån eller om du leasar ditt fordon från återförsäljaren. Men för äldre bilar beror mängden täckning du behöver på matematik. Om värdet på din bil är mindre värt än vad du betalar i årliga premier plus självrisker, kan det vara dags att släppa kollision och eventuellt också en heltäckande täckning.

För att kontrollera värdet på din bil, gå till www.kbb.com eller www.edmunds.com och skriv in ditt fordons information. Om du har ditt fordons identifieringsnummer till hands, skriv in det också. Båda webbplatserna ger en rad uppskattningar baserat på din bils skick.

Om du fortfarande inte är övertygad om att det är värt att ta bort full täckning, fråga försäkringsbolaget (eller företagen) om olika offertkombinationer. Att behålla, säg, heltäckande täckning kostar ofta inte mycket, och sinnesfriden kan vara värd priset.

Fler sätt att sänka dina kostnader

Oavsett om du paketerar din hem- och bilpolicy eller håller dem åtskilda, finns det andra rabatter som tillämpas automatiskt. Om ditt fordon till exempel har säkerhetsutrustning som en stöldskyddsanordning (bättre känd som ditt billarm), upptäckt av döda vinkeln eller låsningsfria bromsar, bör din försäkringsgivare automatiskt tillämpa en rabatt på mellan 5 % och 15 % . Den tillämpas vanligtvis som en enda rabatt, vilket innebär att du får den oavsett om du har en eller flera av dessa funktioner. Automatisk betalning och rabatter för flera fordon tillämpas också automatiskt.

Men du måste be om andra rabatter eller bevisa att du är berättigad till dem. Till exempel kan föräldrar till tonårsförare med bra betyg få en rabatt på upp till 25 % med State Farm's Good Student Discount. Du måste tillhandahålla det senaste rapportkortet (studenter måste hålla ett B-snitt), och rabatten kan gälla tills din student är 25 år.

Ett annat alternativ:Registrera dig för att få dina körvanor övervakade i utbyte mot rabatt. Progressive, till exempel, erbjuder sitt Snapshot-program genom sin smartphone-app eller en enhet som du kopplar in i din bil. Den övervakar när du kör, dina bromsvanor och mer. När du har samlat in informationen – ungefär de första sex månaderna eller första försäkringsperioden – erbjuds du en lägre avgift vid förnyelsetillfället om appen eller plugin-programmet har fastställt att du är en säker förare. Förare som använder Snapshot sparar i genomsnitt $146 per år på sin policy. Allstates Drivewise erbjuder en liknande rabatt till förare som är villiga att övervakas, och State Farms version kallas Drive Safe &Save.

När det kommer till ditt hem, glöm inte att berätta för försäkringsbolagen om eventuella uppgraderingar du har gjort, till exempel ett nytt tak eller fönster. Försäkringsbolag belönar försäkringstagare som implementerar dessa uppgraderingar eftersom det minskar chanserna att de behöver göra en stor utbetalning efter en storm. Om din källare tenderar att läcka kommer alla vattendetekteringsenheter du har installerat att ge dig rabatter också. Dessa enheter är inte dyra eller svåra att installera. Till exempel skickar Flo by Moen Smart Water Detector ($50 hos Amazon) meddelanden till din smartphone via en app.