Många av oss har drömt om potentialen med förtidspension eller FIRE, men det kan vara överväldigande att ta reda på hur du kan försörja dig själv när du går in i denna nya fas av ditt liv.

Lyckligtvis finns det många alternativ. Förutom att spara det belopp du behöver för att gå i pension , kan du också utnyttja flera skattekryphål för att skaffa pengar på dina skattegynnade investeringskonton.

Ett kryphål:Bygg en Roth-konverteringsstege.

En Roth-konverteringsstege fungerar genom att konvertera pengar från en 401k till en traditionell IRA till en Roth IRA och dra ut kapitalbeloppet efter fem år utan några påföljder .

Detta innebär att du kommer att kunna ta ut pengar från din 401k och Roth IRA tidigare – vilket gör att du kan använda dina pengar snabbare och gå i pension tidigare (om det är din grej).

Det ligger dock lite mer i det än så. För att helt förstå hur det fungerar måste vi ta en titt på problemen med en Roth IRA på egen hand.

Att ha mer än en inkomstström kan hjälpa dig genom tuffa ekonomiska tider. Lär dig hur du börjar tjäna pengar vid sidan av med min GRATIS ultimata guide till att tjäna pengar

Roth IRA och förtidspension

När du överväger förtidspensionering kan traditionella IRA och 401ks tyckas försätta dig i en omöjlig situation. Missförstå oss inte. Vi älskar båda dessa former av pensionssparande, och de har absolut sin plats på resan mot smarta pensionsinvesteringar.

Båda dessa konton gör att du kan spara till pension på ett mycket produktivt sätt. En traditionell IRA utnyttjar din inkomst efter skatt till att sammansätta ränta på dina investeringar över tid. Du behöver inte heller betala någon skatt på det förrän du har tagit ut det.

Nackdelen? Du kan bara ta ut dina pengar när du når pensionsåldern. Det betyder att när du fyller 59 1/2 kan du äntligen få tillgång till alla dessa pengar, troligen år efter att du skulle vilja om du planerar att gå i förtidspension.

Traditionell IRA

• Använder inkomst efter skatt
• Betala ingen skatt när du tar ut vid 59 ½ års ålder
• 10 % straffavgift om du drar dig i förtid

401k

• Använder inkomst före skatt
• Arbetsgivarmatchning
• Inga skatter på det förrän du tar ut vid 59 ½ års ålder
• 10 % straffavgift om du drar dig i förtid

En 401k erbjuder dig liknande vinster och nackdelar som en IRA, vilket ger dig chansen att bidra med inkomst före skatt denna gång som en arbetsgivare kan matcha. Du betalar fortfarande ingen skatt förrän du tar ut den vid pensionsåldern, men du får också en straffavgift på 10 % om du tar ut den före den åldern.

Denna information kan få vissa människor att känna att de sitter fast mellan sten och hård. Men som tur är för dig är det här Roth-konverteringsstegen spelar in oavsett om du har en IRA eller en 401k.

Bonus: Osäker på vad skillnaden mellan en 401k och en Roth IRA är? Kolla in min ultimata guide till privatekonomi där jag förklarar allt du behöver veta om pensionskonton.

Vad är en Roth-konverteringsstege?

Enkelt uttryckt är en Roth-konverteringsstege kryphålet du har för att ta ut en stor pool av pengar från dina pensionsfonder, både skatte- och strafffria. Utan denna teknik kommer vem som helst i FIRE-communityt att få en straffavgift på upp till 10 % för tidigt uttag, vilket tar en hel del av de surt förvärvade besparingarna.

De flesta av dem som söker förtidspension gör det för att de har samlat på sig en stor mängd nettoförmögenhet. Deras pensionsinvesteringskonton, såsom en 401k eller traditionell IRA, kommer att återspegla detta värde. För de flesta av dem planerar de att leva på dessa investeringar resten av livet. Roths konverteringstrappa låter dem komma åt kontona tidigt för att göra det.

Roths konverteringstrappa innebär i huvudsak att flytta dina pengar från dina restriktiva pensionskonton till ett mer öppet system. Fortsätt läsa för att ta reda på exakt hur vi rekommenderar att du gör detta.

Vem ska använda en Roth-konverteringsstege?

En Roth-konverteringsstege är särskilt användbar för personer som vill gå i pension i förtid. Till exempel, om du planerar att gå i pension efter att du är 59 1/2, kommer du bara att förlora på att överföra dina pengar till en Roth IRA eftersom de inte längre är skatteskyddade. Den positiva aspekten med Roths konverteringstrappa är att den låter dig ta ut pengar att bo i under förtidspensionering.

Du bör INTE använda den här metoden för att komplettera din inkomst för att uppnå en livsstil som du annars inte har råd med. Istället borde pengarna realistiskt sett stanna på dina pensionskonton för att få så mycket skattefri ränta i så många år som möjligt, annars kommer du att tycka att pensionen är en utmaning.

Så ställer du in din Roth Conversion Ladder

Att använda ett kryphål i det påföljdssystem som finns kring pensionsfonder kan låta komplicerat. Men att bygga en effektiv Roth-konverteringsstege är helt enkelt en fråga om att flytta runt dina pengar och ha tålamod tills den blir användbar. Starta din Roth-konverteringsstege i bara fyra steg.

1. Börja med att rulla över dina 401k till en traditionell IRA. Du bör göra detta när du slutar ditt jobb. Från det att du slutar något jobb är du fri att flytta dina 401k pengar från det jobbet till en IRA. Tänk också på att du inte är skyldig att behålla den hos samma företag som hade din ursprungliga 401k. Gör det val som är bäst för dig efter att ha övervägt alternativen.
2. Nästa steg är att överföra några medel från traditionellt IRA-konto till en Roth IRA . Överför det årliga belopp du vill ha tillgång till om fem år. Har du redan några inkomster från Roth-investeringar som du gjorde när du arbetade? Sedan föreslår vi att du bara överför beloppet för att få upp detta till beloppet för dina årliga utgifter istället för att överföra hela summan av årliga utgifter. Du kommer att förlora mindre pengar på skatter som gör detta i slutändan.
3. Nästa kommer tålamod. Vänta fem år. "Femårsregeln" gäller alla investeringar på ett konto som en Roth IRA. Det innebär att investeraren kan ta ut de investerade pengarna först efter fem års väntetid.
4. Till sist, ta ut pengarna du konverterade som en gammal vän du inte sett på fem år.

"Stege"-delen av strategin kommer in i det när du använder tekniken på en återkommande årsbasis. När du går mot pension fortsätter du att använda stegen för att komplettera dina årliga medel tills du har uppnått fem år före 59 1/2 när medlen blir tillgängliga.

Varför inte bara bidra årligen till en Roth IRA?

Du tar ut pengar från ett skatteskyddat konto när du överför pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA. Det betyder att du måste vara redo att betala skatt på alla pengar du överför från en 401k eller IRA till en Roth IRA. Detta beror på att bidrag till en Roth IRA inte sänker din justerade bruttoinkomst, medan du kan få skattelättnader när du gör bidrag till din 401k eller traditionella IRA. Istället blir pengarna du överför skattepliktig inkomst för året.

En annan anledning till att du bör undvika att bidra till en Roth IRA årligen är om du kommer någonstans nära att tömma dina pensionskonton före pensionsåldern. Du måste ha tillräckligt mycket sparat för att behålla din föredragna livsstil så länge du planerar att gå i pension.

Dessutom kan du bara ta pengar från en Roth IRA fem år efter att du först överfört pengarna till kontot. Du måste hitta lite pengar att leva på tills dess. Du kanske redan har detta täckt från

Det finns dock många sätt att göra det på. Här är några som vi på IWT älskar:

• Skapa ett sidoliv
• Förhandla din hyra
• S sälj grejer online

Glöm inte vanliga pensionskonton för förtidspension

Eftersom din Roth-konverteringsstege bara ger dig pengar tills du fyller 59 ½ år måste du ha en pensionssparplan för åren efter det. Det första steget för att ta reda på exakt hur mycket du behöver för pensionering, vilket du kan göra genom att följa stegen i nästa avsnitt. Men när det kommer till att investera pengarna du sparar årligen, behöver du veta vilka typer av standardpensionskonton du bör ha för att få ut det mesta av dina pengar för förtidspensionering?

Du kommer sannolikt att spara en betydande del av din inkomst varje år till pension, särskilt om ditt mål är att göra detta tidigt. Det skulle dock vara bäst att maximera dina pensionskonton för att göra resan snabbare. Även om det kommer att se annorlunda ut för alla på vägen mot ekonomiskt oberoende, inkluderar de vanliga kontona du kan bygga medan du fortfarande arbetar:

• Traditionell IRA
• 403b
• 401k

Var och en av dessa fungerar lite olika och har olika effektivitetspotentialer för dina pensionsfonder. Så vad menar vi med att maxa dessa konton varje månad eller år?

Alla dessa tre konton är skatteskyddade. Regeringen sätter ett tak för investeringarna i dessa så att de i en högre löneklass inte drar mer nytta av skattelättnader än de flesta låginkomsttagare.

Att nå dessa tak är ditt mål.

Från det att du bygger upp ditt nettovärde till ditt pensionsmål är du redo att gå i pension i förtid och skörda frukterna av dessa konton med hjälp av Roth-stegestrategin.

Vanliga frågor om en Roth-konverteringsstege

Hur mycket pengar ska jag konvertera varje år?

Beloppet du bör konvertera varje år du använder Roth-stegestrategin beror på hur mycket du har sparat och hur mycket du tänker spendera varje år. Så länge du har tillräckligt sparat till pensionen bör du kunna skicka över det avsedda beloppet du kommer att spendera årligen. Så den verkliga frågan är, hur mycket ska du spara till pensionen?

Du måste titta på tre siffror för att ta reda på detta:

1. Din inkomst , vilket betyder det belopp du tjänar ett år efter skatt.
2. Beloppet du spenderar varje år, eller dina utgifter . Dessa inkluderar absolut allt du spenderar pengar på under året, inklusive verktyg, livsmedel, hyra, kläder, semestrar, försäkringar, gas, etc.
3. Ditt avsedda pensionsdatum . När du väl börjar överväga "tidig" pension kommer du in på ett ganska subjektivt område. Du måste ange en tidslinje för dina förtidspensioneringsplaner för att verkligen vara beredd att vara ekonomiskt oberoende för resten av ditt liv.

Du kan räkna ut alla dessa siffror och sedan, sex år senare, uppleva en betydande livsförändring. Kom ihåg att vara flexibel med alla dessa, oavsett om de går upp eller ner. Du vet aldrig vad livet har i beredskap för dig.

När du har beräknat dessa siffror kan du komma fram till en årlig sparränta för det exakta beloppet du bör spara varje månad för din pension.

Du kan använda den här bekväma kalkylatorn för att räkna ut det. Den använder 4%-regeln för en säker uttagshastighet. Vill du inte att miniräknaren ska göra jobbet åt dig? Du kan räkna ut ditt eget 4 % regelnummer genom att:

1. Räkna ut dina årliga utgifter.
2. Multiplicera detta med antalet år du räknar med att bli pensionerad. För typiska pensionärer kommer detta att uppskattas till 25. För förtidspensionärer, lägg till det antagna antalet år.

Uppskattningarna nedan är alla baserade på att utgifterna multipliceras med de typiska 25 år som antas för en pensionär.

ÅRLIGA KOSTNADER HUR MYCKET BEHÖVER DU SPARA $20,000$500,000$30,000$750,000$40,000$1,000,000$50,000$1,250,000$60,000$1,500,000$70,000$1,7$80,00e siffra

Även om siffrorna kan tyckas ganska stora, pratar vi om vad du behöver spara över en diversifierad portfölj av konton under ganska många år. Så länge du är villig att anstränga dig och inse att ju mer du sparar, desto tidigare kan du nå dina pensionsmål, kommer du inte ha några problem med att nå dina målsiffror.

Hur mycket ska jag förvänta mig att betala i skatt på en Roth IRA-konvertering ?

Det exakta antalet beror på det exakta beloppet du överför varje år, skatteprocenten det år du överför och inflationstakten när tiden går. Beloppet är dock inte lika viktigt som metoden du kommer att använda för att betala det beloppet. När du har räknat ut exakt hur mycket du bör förvänta dig att betala varje gång du flyttar pengar från din 401k eller IRA till en Roth, måste du vara beredd att betala det.

Du bör dock inte behöva oroa dig för mycket för detta eftersom du sannolikt kommer att leva på de Roth-bidrag du gjorde medan du arbetade med ett tillägg av pengarna från dina pensionsfonder. Dessutom, eftersom Roth-bidrag redan beskattas, kommer din skatteklass endast att stå för de årliga överföringarna och bör därför vara mycket låg.

Finns det en gräns jag kan konvertera till en Roth IRA?

Det finns ingen gräns för hur mycket du kan konvertera från dina olika pensionskonton till en Roth IRA. Tänk dock på två saker.

För det första, när pengarna lämnar de skatteskyddade kontona, måste du vara redo att hantera de årliga skatterna.

Den andra saken att komma ihåg är att en Roth-stegestrategi bara fungerar som den ska om du inte får slut på pengar. Därför är det viktigt att utvärdera det långsiktiga för att säkerställa att du fortfarande har pengar att fortsätta stödja din livsstil även efter att du fyllt 59 1/2.

Att spara till pension är en vana du kan bygga upp. Lär dig hur du bygger upp goda vanor och bryter dåliga med vår GRATIS ultimata guide till vanor.

Vad är den bästa tiden att starta en Roth-konverteringsstege?

När du implementerar en Roth-konverteringsstege bör du påbörja din första Roth-konvertering det år du planerar att gå i pension. Därefter bör du fortsätta att göra omvandlingar för det årliga belopp du behöver för att leva varje år, med konvertering som fortsätter upp till 5 år innan du fyller 59 1/2. På så sätt kommer det enda ekonomiska "gapet" du kommer att ha från din Roth-konvertering att vara under de första fem åren av pensioneringen. När du når 59 1/2 kan du fritt ta ut pengar från vilket som helst av dina pensionskonton.

Du kan också göra en Roth-konvertering efter att du har fyllt 59 1/2 år. Denna typ av konvertering kommer dock alltid med en skattesedel. Även om detta är acceptabelt när alternativet är att ta en straffavgift på 10 % som skulle komma från uttag från dina pensionskonton i förtid, är det inte nödvändigt efter att du har uppnått pensionsåldern.

Dessutom, när du flyttar pengarna från dina 401k eller en traditionell IRA, betyder det att du kommer att gå miste om någon skattefri tillväxt du kunde ha haft.

Att spela dina kort rätt under dina arbetsår kan verka värdelöst om du måste ta straffavgift efter straffavgift för att få tillgång till dina pengar. Men att använda en Roth-konverteringsstege ger dig ett sätt att gå med i FIRE-communityt och njuta av förtidspension utan en avgift på 10 % för det. Om du undrar hur du kan hoppa på den här tåget av ekonomiskt oberoende, kolla in vår ultimata guide till att tjäna pengar så att du kan börja din egen väg att gå med i FIRE-gemenskapen.