Det är lätt att gå vilse mitt i komplikationer kring ärvda IRA. Tyvärr kan de beslut som förmånstagare fattar under månaderna efter att ha ärvt pensionskonton betyda skillnaden mellan en pålitlig inkomstkälla och en rejäl IRS-räkning. Låt oss gå igenom de fyra vanligaste misstagen som arvingar gör med ärvda IRA och dela med oss av våra tips.
Kolla in vår kalkylator för pensionsplanering.
Du kanske vet att en person som öppnar en traditionell IRA måste börja ta utdelningar vid 70,5 års ålder. Men när du ärver en IRA, omfattas du också av reglerna för obligatoriska minimidistribution. Om du inte tar dem kommer du att möta IRS-påföljder som kommer att minska ditt oväntade fall. Och om du ärver en IRA från någon som inte tog RMD och borde ha gjort det, kommer IRS att komma efter dig för en del av värdet på kontot.
Det finns ett drag som kallas "stretch out" som hjälper förmånstagare att få en ärvd IRA att hålla i årtionden. Arvingar, särskilt unga, väljer ofta att ta IRA-pengarna på kort sikt och spendera dem och utsätter sig för en stor skattesedel. Det klokare valet? Vanligtvis stretch.
Om du ärver en IRA från någon som redan har börjat ta RMDs (eller som borde ha gjort det baserat på deras ålder), kommer du att använda vad som kallas för singellivslängdskalkylatorn för att bestämma dina RMDs. I grund och botten ger IRS dig en formel (baserad på din ålder och storleken på kontot) som talar om för dig hur mycket du ska ta ut varje år.
Om du ärver ett konto från någon som ännu inte fyllt 70,5 år, kan du välja metoden för enstaka livslängd och sträcka ut IRA över din livstid, eller så kan du tömma kontot över fem år (femårsmetoden). För de flesta kan du genom att använda sträckan öka din pensionsinkomst på lång sikt.
Detta gäller efterlevande makar över 59,5 år, eftersom alla yngre än det kommer att få en avgift på 10 % för förtidsuttag. Om du dock är över 59,5 kommer din ärvda IRA att utgöra ett bra komplement till din socialförsäkringsförmåner vid dödsfall. När du ärver en IRA från din make, har du ett speciellt alternativ att rulla över IRA. Detta alternativ är inte tillgängligt för förmånstagare som inte är maka eller maka. Som efterlevande make kan du rulla den ärvda IRA in i din IRA och inte ta RMDs förrän det datum din sena make skulle ha fyllt 70,5. Detta gör att du kan bevara skatteskyddade vinster på det ärvda kontot.
Arvingar som inte är maka och som ärver IRA:er bör undvika misstaget att namnge sina oväntade konton felaktigt. Det låter dumt, men kontonamnet du väljer kan göra en enorm skillnad för din skattebörda. Du bör namnge kontot enligt följande formel:"Namn på välgörare, avliden, ärvd IRA till förmån för ditt namn, förmånstagare."
Om du har en egen IRA, se till att du har fyllt i mottagarens formulär med namn och aktuell kontaktinformation för den person som du vill ska ärva kontot. Detta är särskilt viktigt om du har skilt dig sedan du först öppnade IRA och fyllde i formuläret.
Att namnge din egendom som IRA-mottagare eller att skriva att du vill att IRA ska distribueras enligt ditt testamente kan låta som bra idéer, men de motverkar syftet med förmånstagaren. En IRA-bidragstagares blankett låter dig skriva namnet på en arvinge och se till att kontot går direkt till den personen, utan att gå förbi bouppteckning. Om du skriver något annat än en persons namn på formuläret går dessa fördelar ut genom fönstret och i princip uppstår kaos. Bonustips:se till att personen du namnger som din förmånstagare har en kopia av förmånstagarens blankett för att göra det enkelt för honom eller henne att göra anspråk på det ärvda kontot.
För att säkerställa att du inte gör några misstag, överväg att konsultera en finansiell rådgivare. SmartAdvisors matchningsverktyg kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
Fotokredit:© iStock/DNY59, © iStock/YazolinoGirl, © iStock/TennesseePhotographer
