Enligt CDC:s National Survey of Family Growth 2006-2010 hade 12 % av amerikanska kvinnor i reproduktiv ålder (det är 7,3 miljoner kvinnor), eller deras män eller partner, sökt fertilitetsbehandling under sin livstid. Fertilitetsindustrin växer och visade sig vara motståndskraftig även under den stora lågkonjunkturen. När kostnaderna för fertilitetstjänster stiger tar vissa lån för att finansiera behandling. Låt oss ta en närmare titt på fertilitetens ekonomi, storleken på fertilitetsindustrin och de ekonomiska konsekvenserna för de amerikaner som söker behandling.

Ta reda på nu:Hur mycket livförsäkring behöver jag?

Fertilitetsindustrin

Om du var tvungen att göra en lista över 20 mångmiljardindustrier i USA, kanske fertilitetsindustrin inte kommer med på din lista. Det är en bransch som flyger under radarn för de flesta, men den blomstrar.

Det finns uppskattningsvis 422 fertilitetsrelaterade företag i USA. Tillsammans med att starta en karriär och köpa ett hem är att bilda familj i allmänhet en integrerad del av den amerikanska drömmen. Fertilitetsindustrin är till för att hjälpa amerikaner att nå den milstolpen.

Så vad är "affären" av fertilitet? Den består av hundratals fertilitetskliniker, donatorer och donatorbanker, fertilitetsläkemedel och fertilitetsläkare (även kända som reproduktiva endokrinologer). Den amerikanska marknaden för enbart infertilitetsläkemedel överstiger 500 miljoner dollar.

En analys av fertilitetsverksamheten av Harris Williams &Co. fann att fertilitet var en industri på 3-4 miljarder dollar och förutspådde en tillväxt på 4 % i sektorn. stigande fetma priser; kulturella och ekonomiska faktorer som leder till att kvinnor skjuter upp förlossningen; utlänningar som kommer till USA för fertilitetsbehandling; och förändrade normer kring samkönade äktenskap och föräldraskap bidrar alla till denna tillväxt.

I den nedre delen av prisspektrumet finns inledande konsultationer, ibland med en läkare och ibland med en fertilitetsspecialist. I den övre delen är provrörsbefruktning (IVF) och andra komplicerade medicinska ingrepp.

Enligt undersökningar av Marketdata Enterprises, "Assisted Reproductive Technology (ART) producerar nu mer än 50 000 barn per år i USA via 152 000 IVF-procedurer, och efterfrågan ökar […] Lågkonjunkturen påverkade knappast denna verksamhet, trots att IVF är en valbar och kostsam procedur, betald med disponibel inkomst ur fickan. Måttlig 3,6 % årlig tillväxt i intäkter prognostiseras fram till 2018.”

Relaterad artikel:De bästa städerna för barn

Behandlingskostnader

De medicinska ingrepp som oftast eftersträvas av kvinnor som upplever infertilitet är de mindre invasiva, billigare. Enligt en CDC-undersökning sökte 29 % av kvinnorna med fertilitetsproblem läkare och 27 % fick medicinska tester. Som jämförelse opererades 3 % och ytterligare 3 % använde ART.

En del av denna skillnad beror på de medicinska riskerna med mer invasiva åtgärder, men mycket beror på kostnaden. Medan många försäkringsplaner kommer att täcka en första fertilitetskonsultation, är täckning av ytterligare intervention mer sällsynt. En studie från 2013 satte den genomsnittliga kostnaden för en konsultation med en M.D. till $324, medan priserna stiger kraftigt för mer involverade procedurer. Kirurgi för att korrigera infertilitet hade en genomsnittlig kostnad på 10 116 USD.

Behovet av egenbetalningar för infertilitetsbehandling hjälper till att förklara varför, enligt forskning från Marketdata Enterprises, "75 % av potentiella kunder inte använder infertilitetstjänster." Samma forskning fann att "kvinnor som använder infertilitetstjänster är mer benägna att vara kaukasiska, högskoleutbildade, äldre än 30, har högre inkomster och aldrig har fött barn eller varit gifta." Vissa företag förstärker sitt utbud av fertilitetsförmåner i ett försök att locka och behålla kraftfulla kvinnliga anställda.

Enligt American Society of Reproductive Medicine (ASRM) är den genomsnittliga kostnaden för en IVF-cykel i Amerika $12 400. IVF står för cirka 99% av all ART. En cykel kanske inte räcker. I allmänhet är varje på varandra följande cykel billigare, men den ackumulerade kostnaden kan fortfarande uppgå till tiotusentals dollar. Framgångsgraden efter tre cykler är fortfarande inte 100 %.

Utöver kostnaden för själva cyklerna måste patienterna betala för den medföljande medicineringen. Den uppskattade kostnaden för mediciner per IVF-cykel är $3 000-$5 000.

Enligt American Society for Reproductive Medicine (ASRM) står "assisterad reproduktionsteknik" för 0,03 % av USA:s hälsovårdskostnader. Med andra ord är infertilitetsbehandling dyr men inte allmänt använd. Surrogatmödraskap är ett ännu dyrare alternativ, med en genomsnittlig kostnad på mellan $50 000 och $100 000 enligt ASRM.

Försäkringsskydd

Försäkringsskyddet för fertilitetsbehandling varierar kraftigt. Endast 15 stater har antagit lagar som kräver att försäkringsbolag täcker infertilitetsbehandling. Många små företag och religiösa organisationer är dock undantagna från att tillhandahålla denna täckning till sina anställda. Det finns också begränsningar för vem som kan komma åt täckningen. Till exempel kan det hända att försäkringsgivare inte måste täcka kostnaderna för fertilitetsbehandling för ogifta kvinnor, beroende på i vilken stat försäkringsgivaren är verksam.

De som arbetar för stora företag som är vad som kallas "självförsäkrade" har sin försäkring reglerad på federal nivå, inte på statlig nivå. Det innebär att statliga uppdrag för täckning av infertilitetsbehandling inte gäller dessa stora företagshälsovårdsplaner, som kan erbjuda dem efter eget gottfinnande men inte är skyldiga att göra det.

Enligt Resolve, National Infertility Association, täcker endast 25% av sjukförsäkringsplanerna fertilitetsbehandling och många av dessa planer täcker inte IVF. En studie från 2013 fann att "par med försäkringsskydd för fertilitetsvård spenderade 2 152 $ mindre än par utan försäkring." Studien fann att höga kostnader "hade en viktig roll i beslutsfattandet om fertilitetsbehandling."

Bristen på tillförlitlig täckning för fertilitetsfrågor, i kombination med de höga kostnaderna för procedurer som IVF, innebär att inkomstskillnaderna är uppenbara i fertilitetsbehandling. Med andra ord, rika kvinnor är de som är mest benägna att fullfölja fertilitetsbehandling.

Relaterad artikel:10 sjukförsäkringsvillkor du bör känna till

Finansiering av fertilitet

Bristen på lika tillgång till fertilitetsindustrins tjänster har fått vissa att fylla tomrummet via välgörenhet. Tinina Q. Cade Foundation, Pay It Forward Fertility Foundation och Baby Quest Foundation är några av de institutioner som arbetar för att minska inkomstklyftan och göra fertilitetstjänster tillgängliga för kvinnor med färre ekonomiska resurser.

Förutom bidrag från välgörenhetsorganisationer vänder sig vissa amerikaner till personliga lån för att täcka kostnaderna för IVF och annan fertilitetsbehandling. En anledning till att använda lån är att tiden är avgörande när det gäller att övervinna infertilitet. Att spara lite i taget under loppet av 5 eller 10 år kan vara förenligt med en sund budgetering, men det är inte kompatibelt med medicinska krav.

Fertilitetsfinansiering via lån är tillgänglig från en rad långivare, inklusive Prosper Healthcare Lending, LightStream, Fertility Finance och andra. Du kanske undrar varför dessa långivare tenderar att vara mindre finansiella institutioner snarare än de stora bankerna som de flesta förknippar med att låna pengar.

Före finanskrisen erbjöd vissa nationella banker fertilitetsfinansiering via kreditkort. När finanskrisen gjorde krediten stramare och bankerna mer försiktiga, dök mindre långivare upp för att fylla luckan. Vissa av dessa långivare arbetar direkt med fertilitetskliniker som hänvisar patienter till dem för finansieringshjälp. Andra kliniker fungerar själva som långivare och tillhandahåller finansierings- och betalningsplaner.

Fertilitetslån är vanligtvis lån utan säkerhet. Precis som med andra former av lån beror räntan en kund får delvis på kundens kreditvärdighet. Ju högre poäng, desto lägre ränta. Den effektiva räntan på fertilitetslån beror också på lånebeloppet och lånetidens längd. Lån varierar inte bara beroende på ränta. Vissa kommer med finansieringsavgifter, ansökningsavgifter och förskottsbetalningar och vissa gör det inte. Lån toppar vanligtvis på 100 000 USD.

Alla långivare/kliniker kräver inte att patienter betalar tillbaka lånet i sin helhet. Vissa erbjuder partiell återbetalning om behandlingen inte lyckas efter första omgången. Kritiker oroar sig för att bruket att erbjuda återbetalningar kan få kliniker att undersöka patienter som med största sannolikhet kommer att ha framgång i den första omgången, vilket lämnar andra patienter i sticket.

Kritiker uttrycker också oro över fall där läkarna på en viss fertilitetsklinik är investerare i den långivare som erbjuder fertilitetsfinansiering, oroade över att de representerar en intressekonflikt. Med ett fertilitetslån som med alla lån är det viktigt att göra mycket forskning innan du skriver under på den streckade linjen.

Utgifter för infertilitetsbehandling är skattemässigt avdragsgilla upp till 10% av en filres inkomst. Det är upp från 7,5 % tack vare Affordable Care Act. Till skillnad från adoption, som ger en skattelättnad på upp till 13 400 USD, finns det ingen skattelättnad för infertilitetsrelaterade medicinska utgifter.

Se framåt

Analytiker är optimistiska om de senaste teknologierna och teknikerna inom infertilitetsbehandling. Det verkar troligt att kostnaden för infertilitetsbehandling kommer att stiga – åtminstone till en början – när dessa nya metoder blir tillgängliga för patienterna. Men i slutändan kan nya metoder sänka priset för behandling om de har högre framgångsfrekvens och eliminerar behovet av flera behandlingscykler.

Om den senaste lågkonjunkturen är något att gå efter, har fertilitetsindustrin starka tillväxtutsikter. Till skillnad från pensionering är det inte något som kan sparas till i små mängder under loppet av decennier. Det är därför många människor vänder sig till sina besparingar, sina föräldrar eller ett personligt lån för att täcka kostnaderna för fertilitetsbehandling.

Bottom Line

Alla som överväger behandling bör kontrollera omfattningen av försäkringsskyddet för den behandlingen och sedan göra en lista över troliga kostnader. Det är en bra idé att vara försiktig med alla kliniker som erbjuder ekonomiska incitament till potentiella patienter i ett försök att slå ut konkurrenterna. En bra klinik bör dock vara villig att diskutera detaljerna om förväntade kostnader, vad som ingår och inte.

Fotokredit:©iStock.com/momcilog, ©iStock.com/dhannya itty mathew, ©iStock.com/Bogdanhoda