Välkommen till "Frågor och svar på social trygghet." Du ställer en socialförsäkringsfråga, vår gästexpert ger svaret.
Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här .
Kolla in det:Det kostar inte mycket och kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid.
Veckans fråga är från Rick:
Min fru fyllde 61 i augusti och jag fyllde 60 i december. Vår plan är att börja socialförsäkringen när jag fyller 66 och 8 månader (min fulla pensionsålder). Ska min fru starta socialförsäkring under sitt konto innan jag startar mitt? Min fru arbetade bara deltid, så hennes sociala trygghet kommer att vara mycket mindre än hälften av min. Och om hon börjar göra anspråk före mig, vilken ålder skulle hon vara för att göra det och sedan fortfarande kunna få hälften av mina när jag börjar mina förmåner?
Rick, om din fru gör anspråk på sina egna förmåner innan hennes fulla pensionsålder (FRA) på 66,5, kommer hon aldrig att få hälften av ditt FRA-belopp.
Om hon gör anspråk före sin FRA, drabbas hon av ett tidigt anspråk på straff så högt som 27,5 procent (vid 62 års ålder). Alla tidiga anspråk på straff kommer att hålla med henne när hon börjar med makaförmåner. Så det enda sättet att få ett belopp som motsvarar hälften av din förmån är att hon gör anspråk på sina egna förmåner på sin FRA och sedan börjar med makaförmåner så snart du gör anspråk på dina förmåner.
Många av mina klienter tror att en person byter från sina egna pensionsförmåner till makaförmåner när de är berättigade. Det finns ingen byte av förmåner.
Social Security Administration betalar alltid en persons pensionsförmån först, och "toppar" sedan den förmånen med en kompletterande makaförmån när så är lämpligt. Det är anledningen till att din fru inte kan undvika några förtida anspråk på straff på sina pensionsförmåner. Hon behåller dessa förmåner och får en kompletterande makaförmån när du startar dina egna socialförsäkringsförmåner.
För mer information om samspelet mellan pensionsförmåner och makaförmåner, kolla in mitt blogginlägg här.
Om du dör före din fru, blir hon berättigad till änkeförmåner, som i allmänhet är lika med vad du än fick när du dog. När det gäller änkeförmåner sker en övergång från hennes pensionsförmåner till änkeförmåner. Så, eventuella påföljder för förtida anspråk omfattar inte hennes änkas förmåner.
Jag har inte tillräckligt med information för att helt analysera ditt fall med mitt företags programvara. Så, för att få en ungefärlig uppfattning om vilken anspråksstrategi som skulle kunna maximera dina livstids socialförsäkringsförmåner, antog jag att din frus FRA-förmån är 25 procent av din FRA-förmån.
För en normal förväntad livslängd överensstämmer din plan att göra anspråk på din FRA med vad vår datoranalys föreslår. Men vår analys tyder också på att din fru skulle kunna göra anspråk tidigare än sin FRA och fortfarande vara förenlig med en optimal anspråksstrategi. Så huruvida hon till slut får hälften av din förmån eller inte kan vara mindre viktigt än du tror.
En annan punkt som föreslagits av min datoranalys är följande:Om din fru har en relativt lång förväntad livslängd, är det förmodligen vettigt för dig att skjuta upp anspråket förbi din FRA, så att din fru får den högre förmånen under en längre livslängd.
Naturligtvis kanske mina antaganden inte är representativa för din situation. Trots det kan diskussionen ovan ge dig något att tänka vidare på när du planerar din anspråksstrategi.
Du kan ställa en fråga genom att helt enkelt trycka på "svara" på vårt e-postnyhetsbrev, precis som du skulle göra med alla e-postmeddelanden i din inkorg. Om du inte prenumererar, fixa det nu genom att klicka här. Det är gratis, tar bara några sekunder och ger dig värdefull information varje dag!
De frågor vi sannolikt kommer att svara på är de som kommer att intressera andra läsare. Så det är bättre att inte be om superspecifika råd som bara gäller dig.
Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Wisconsin och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år. 2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.
Har du några visdomsord du kan ge på dagens fråga? Dela dina kunskaper och erfarenheter på vår Facebooksida. Och om du tycker att denna information är användbar, vänligen dela den!
Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din finansiella rådgivare angående din individuella situation.
