Den här historien dök ursprungligen upp på NewRetirement.com.

Planering av pensionsskatt är en viktig del av förberedelserna för en trygg framtid. Den goda nyheten är att med så många möjliga pensionsinkomstkällor har du många olika möjligheter att potentiellt minska din skattebörda. Och du kanske till och med upptäcker att sänkta skatter kan göra det möjligt för dig att gå i pension lite tidigare än du kanske hade föreställt dig. Det är också viktigt att få rätt på dina skatteavdrag.

Innan du går i pension kommer förmodligen det mesta av din inkomst från ett ställe:din lönecheck. Och som du säkert märkt tar regeringen en tugga av var och en.

Efter pensioneringen är det mer sannolikt att du får inkomst från sparande, passiva inkomstkällor, socialförsäkring med mera. Och du måste vara mer ansvarsfull för att se till att källskatter görs så att du inte blir obehagligt överraskad när det är dags att betala Uncle Sam. För att göra saken mer komplicerad har vissa av dessa källor mycket specifika beskattningsregler och skatterna är ofta olika för federala och statliga inkasseringar.

Finansiella tjänstejätten Morgan Stanley listar skatter som en av de fem största utmaningarna vid pensionering. Skatter kan vara en enorm möjlighet att behålla mer av dina pengar.

Social trygghet

Du betalar socialförsäkringsskatt för varje lön du får från ditt jobb, men visste du att du också kan betala skatt på dina socialförsäkringsförmåner?

Beroende på din inkomstnivå kan du betala så mycket som 37 % i skatt på 85 % av din förmån!

(Vissa stater beskattar inte social trygghet. För att ta reda på vilka som gör det och vilka som inte gör det, läs "Vilka är de mest skattevänliga staterna för pensionärer?")

I vår artikel "Taxes on Social Security:Don't Get Taken for a Wild Ride" ger vi dig en fullständig uppdelning av hur dina socialförsäkringsförmåner beskattas. Om dina skatter är särskilt komplicerade kan du modellera dem i NewRetirement Planner, och du kanske vill be en skatteexperts råd för att minimera din skattebörda.

Att sänka din beskattningsbara inkomst är bra för din socialförsäkringsförmån, och ett sätt att göra det är att flytta alla inkomstproducerande tillgångar som inte är skatteskyddade till en IRA.

Källskatt för sociala avgifter. Socialförsäkringen drar inte heller automatiskt in skatter. Så i det värsta scenariot där du inte väljer att hålla inne skatter kan du vara skyldig regeringen nästan 15 000 USD i skatt i slutet av året.

Lyckligtvis kan du skicka in ett formulär W-4V till IRS för att få inkomstskatter automatiskt innehållna från din socialförsäkringsförmån.

Pensioner

De flesta pensionsbetalningar behandlas som skattepliktig inkomst av IRS. Oavsett om pengarna delas ut som ett engångsbelopp eller i omgångar, är pengarna en del av din justerade bruttoinkomst (AGI), som du använder för att ta reda på att mycket av din inkomst är skattepliktig.

Om din pensionsinkomst ökar din bruttoinkomst över standardavdraget måste du betala federal inkomstskatt på det. Standardavdrag är 12 400 USD för ensamstående, 24 800 USD för gemensamma arkivarier och ett extra avdrag på 1 650 USD för singlar över 65 eller blinda och 1 300 USD för gifta par över 65 år eller blinda för 2020.

Indragen pensionsskatt. IRS drar automatiskt tillbaka 20 % av din pensionsinkomst om du inte begär ett annat källbelopp. Vissa stater beskattar inte pensionsbetalningar, och detta gäller särskilt om pensionen kommer från staten eller regeringen eller en kommun inom staten. I de stater som beskattar pensionsinkomster kan din pensionsgivare automatiskt hålla inne statlig skatt.

Många pensioner kommer att innehålla skatter åt dig på samma sätt som din arbetsgivare höll in skatt åt dig när du arbetade. Men se till att dubbelkolla.

Du kan begära att pension inte ska innehålla skatt om du föredrar att betala kvartalsvis. Se också till att din pensions skatteinnehållsbelopp samverkar med resten av din inkomst. Om du sätter ditt innehåll för högt kan du få pengar tillbaka som skattedeklaration, men du låter också staten hålla dina pengar räntefria i ett år.

För att begära innehållande av din pensionsinkomst måste du fylla i IRS-formuläret W-4P.

Obs! I NewRetirement Planner kan du ange den skattemässiga behandlingen av dina pensioner.

Annuiteter

Skatter på livräntor beror på om livräntan är kvalificerad eller icke-kvalificerad. En kvalificerad livränta köps med dollar före skatt, och en icke-kvalificerad livränta köps med dollar efter skatt:

Pengarna i en livränta växer skattefritt tills du börjar ta ut betalningar, och det betyder att livräntor skjuts upp med skatt. Men när du väl börjar ta ut betalningar måste du betala skatt, antingen på både huvudbeloppet för livräntan och räntan - om det är en kvalificerad livränta - eller på räntan endast om det är en icke-kvalificerad livränta.

Om du tar ut pengar från din livränta innan du fyller 59½, kan du behöva betala en straffavgift på 10 %. Å andra sidan beskattar inte 12 stater livränta (eller pensionsbetalningar):

• Alabama
• Alaska
• Florida
• Illinois
• Mississippi
• Nevada
• New Hampshire
• Pennsylvania
• South Dakota
• Texas
• Washington
• Wyoming

Annuitetsavdrag. Livräntor behandlas på samma sätt som pensioner enligt skattelagen när det gäller uttag. Du kan begära ett W-4P-formulär för att ange ett annat källbelopp, men den federala skattesatsen är 20 %.

Traditionella, SEP och ENKLA IRA

Det finns flera sätt du kan sänka din skatt på pengarna i traditionella, SEP och ENKLA IRA. Det viktiga är att se till att dina nödvändiga minimiutdelningar (RMD) inte oavsiktligt pressar dig in i en högre skatteklass eller ökar dina skatter på socialförsäkringsförmåner eller Medicare.

Läs vår artikel "Hur man hanterar pensionsuttag för att betala mindre i skatt och maximera inkomsten" för mer insikt om hur man hanterar uttag från IRA.

NewRetirement Planner hjälper dig att visualisera hur utdelningar beskattas och hur det passar in i din övergripande skattestrategi.

IRA-innehåll. Obligatoriska minimiutdelningar (RMDs) och andra uttag från traditionella, SEP och SIMPLE IRAs beskattas som vanlig inkomst. Som en tumregel kommer vårdnadshavaren för dessa IRA att hålla inne 10 % automatiskt för skatter, även om du kan vara skyldig mer beroende på din AGI.

Du behöver inte oroa dig för skatteinnehållning på en Roth IRA eftersom du redan har betalat skatt på de pengarna.

401(k)s

Som med de flesta avgiftsbestämda konton får kvalificerade 401(k)-konton bidrag före skatt, och utdelningar (RMDs) beskattas som vanlig inkomst. För att minska din beskattningsbara inkomst över dina olika inkomstkällor kan du skjuta upp att ta utdelningar från din 401(k), eller så kan du använda dessa strategier:

• Vrid över dina distributioner till en traditionell IRA. Även om du kommer att behöva ta utdelningar från en traditionell IRA någon gång, kan du få en skattefördel under ett visst år genom att rulla över dina 401(k) utdelningar från ett pensionskonto till ett annat i vad som kallas en "förvaltare-till- förvaltaröverföring.”
• Rulla över din 401(k) till en Roth IRA. Denna strategi är lite knepigare eftersom du måste betala inkomstskatt på saldot som överförs till Roth IRA. Tidpunkten för en Roth-konvertering är mycket viktig, och NewRetirement Planner kan visa dig den bästa tiden att göra konverteringen om det är rätt för dig.

Du kan hitta fler strategier för att hantera dina 401(k), 403(b) och IRA-skatter i vår artikel "6 strategier för att hantera erforderliga minimiutdelningar (RMDs)."

401(k) avdrag. IRS kräver att vårdnadshavare för 401(k), 403(b) och andra kvalificerade pensionskonton håller inne 20 % av de periodiska utdelningarna. Liksom med pensioner och livräntor kan 20 % innehållande vara för mycket eller inte tillräckligt. Du kan välja att ändra beloppet för innehållet genom att fylla i IRS-formuläret W-4P och skicka det till planens administratör.

HSA- och 529-konton

Hälsosparkonton (HSA) och 529 utbildningssparplaner är fantastiska alternativ för att låta dina pengar växa skattefritt.

Även om dessa sparplaner inte undanhåller skatter från utdelningar, har de några viktiga skattefördelar.

HSA är skattehjältar tre gånger om. Du betalar ingen skatt på pengarna du bidrar med, pengarna växer skattefritt och när du tar ut pengar för att täcka hälsorelaterade utgifter betalar du ingen skatt på det. Ta reda på allt du behöver veta om HSA i vår artikel "Vad är ett hälsosparkonto (HSA) och varför det är ett bra alternativ för pensionssparande."

529 sparplaner är bra för att hjälpa din familj. 529s är nästan lika bra som HSAs när det gäller skatteförmåner. Även om du inte kan dra av bidrag till 529s växer pengarna skattefritt och uttagen beskattas inte om pengarna används i utbildningssyfte.

HSA och 529 planinnehåll. Det finns inga federala eller statliga skatteavdrag för dessa konton eftersom pengarna du tar ut alltid är skattefria - så länge pengarna används för det ändamål som anges av kontotypen.

Passiv inkomst från fastigheter eller utdelningar

Passiv inkomst är bra för pensionärer och alla som är intresserade av ekonomiskt oberoende. Du arbetar dina egna timmar och all vinst är din.

Passiv inkomst från fastigheter beskattas som vanlig inkomst på både federal och statlig nivå. Lyckligtvis tar NewRetirement Planner hänsyn till federala och statliga skatter när den beräknar din pensionsinkomst och skattebörda.

Det finns några nyanser i beskattningen av utdelningsinkomster som vi utforskar i vår artikel "För- och nackdelar med utdelningsaktier för pensionssparande." Utdelningar som tas emot på skatteförmånliga konton, som IRA, växer skattefritt, även om de är föremål för beskattning beroende på vilken typ av konto du har - till exempel en traditionell IRA kontra en Roth IRA.

Passiv inkomst och utdelningsinnehåll. Det bästa och enklaste sättet att hålla inne skatt från passiv inkomst är att skapa ett separat sparkonto och sätta in 35 % av alla dina passiva inkomster på det månadsvis. På så sätt kommer det att tjäna lite ränta. Och om du inte hamnar i den högsta skatteklassen blir de överblivna pengarna din akuta sparfond.

Pensioneringsjobb

Att arbeta i pension är ett bra sätt att hålla sig aktiv och tjäna lite pengar vid sidan av. Utforska dina många alternativ med vår artikel "Jobb för seniorer:Vilka är de bästa jobben efter pensioneringen?"

I likhet med situationen med passiv inkomst som behandlas ovan beror skattestrategier för att arbeta i pension på många faktorer, inklusive:

• Arbetar du deltid för en företagsarbetsgivare eller är du egenföretagare?
• Får du betalt som frilansare eller kontraktsanställd på ett 1099-formulär?
• Är du ensam ägare till ditt eget småföretag?

I de flesta av dessa fall är du ansvarig för att hålla inne din egen skatt. Liksom passiv inkomst är den enklaste och bästa strategin att lägga 35 % av dina intäkter på ett sparkonto så snart du får det.

Vid skattetillfället har du en reserv av pengar för att betala din skatteräkning. Och om du har möjlighet att ta avdrag som sänker din räkning, har du också utökat din akuta sparfond.

Arbetande källskatter. Att ha ett jobb - ett sidojobb, eller en spelning eller deltidstjänst - räknas som inkomst, och all inkomst du tjänar från ett jobb är, ja, skattepliktig inkomst. Som sådan är den föremål för de vanliga reglerna för federal och statlig inkomstskatt.

Naturligtvis är det inte alla jobb som undanhåller pengar från din lönecheck. Frilans- och kontraktsjobb som betalas på en 1099 innehåller ingen skatt, så bördan ligger på dig att betala inkomst- och löneskatt.

Blankett 1099-NEC är det formulär som ett företag använder när de betalar en kontraktsanställd som inte är heltidsanställd. Människor som utför frilansarbete – som författare eller datorprogrammerare – och personer som gör ”gig-ekonomi”-arbete – som att köra Uber-hytter – anses vara entreprenörer. Deras inkomst rapporteras till IRS av företagen de arbetar med på ett 1099-formulär.

Planera skatter med NewRetirement Planner

Skatteplaneringsfunktionen i NewRetirement Planner är otroligt kraftfull.

Planeraren är inte en ersättning för en skatteexpert, men ger dig en trovärdig uppskattning av vad du kommer att betala i skatt varje år – för resten av ditt liv – och hjälper dig att se möjligheter att minska denna börda.

Detta sofistikerade system:

• Uppskattar automatiskt din federala och statliga beskattningsbara bruttoinkomst, avdrag och uppskattade skatter per år med hjälp av de senaste tillgängliga skattetabellerna och skattesatserna.
• Låter dig ställa in olika inkomstnivåer under hela pensioneringen för att uppskatta din skatteklass för varje år. Dessutom låter det dig ange om livränta och/eller pensionsinkomster ska beskattas (på både federal och statlig nivå).
• Uppskattar automatiskt hur mycket av din socialförsäkringsinkomst som kommer att anses skattepliktig baserat på den stat du bor i och din beskattningsbara bruttoinkomst per år.
• Låt dig specificera hur mycket av ditt sparande som finns på olika typer av skattepliktiga och icke-skattepliktiga konton och beräknar automatiskt skatteskulden (eller avsaknaden av sådan) för varje konto, samt skatteavdragshantering av bidrag. Och om du bor i en stat som inte beskattar uttag av pensionssparande, stöder NewRetirement Planner det också.
• Uppskattningar som krävs för minimiutdelningar (RMD) från pensionskonton som börjar vid 72 års ålder – en betydande hävstång när det gäller skattskyldighet vid pensionering.
• Låter dig välja om investeringsavkastning på sparande efter skatt ska behandlas som långsiktig kapitalvinst eller vanlig inkomst.
• Om du överväger en Roth-omvandling kommer kalkylatorn att uppskatta skatteträffen under året för konverteringen samt fördelen på vägen när du drar från Roth-kontot.
• Om du planerar att flytta, tar systemet hänsyn till och använder dina nya statliga skattesatser för åren efter din planerade flytt.

För en fullständig lista över de aktuella skattereglerna i systemet, som uppdateras regelbundet, besök sidan Antaganden efter att du har loggat in.