Du har gjort dina läxor och nu har du fått reda på det här pensionsgrejen. Besparingar sockades bort. Skulder betalas av. En plan på plats för övergång från arbete till fritid. Låt de goda tiderna rulla på!
Men vissa pensionsmisstag fungerar under radarn.
Kanske beror de på den där berusande frihetsrushen under det första året av pensioneringen. Kanske vill du fortsätta vara generös och glömma att du nu har mindre pengar. Och när vi åldras kan vissa fysiska problem göra det svårare att vara sparsam, och vissa kognitiva förändringar kan leda till dåligt beslutsfattande.
Här är några okloka beslut som kan orsaka dina gyllene år och hur du undviker dem.
När tittade du senast på ditt testamente och bouppteckning? Saker och ting förändras, och vårt juridiska pappersarbete måste förändras tillsammans med dem.
Kanske föddes ett barnbarn nyligen, eller så dog ditt syskon förra året. Möjligen känner sonen som gick med på att vara din exekutor inte längre klar för uppgiften.
Eller kanske under pandemin var du tvungen att sälja några av de smycken du hade planerat att lämna till din brorsdotter. Om så är fallet, se till att de bitarna inte ingår i testamentet, eller vem som än gör det sluta som exekutor kan dra ut deras hår och försöka spåra dessa mystiska grannlåtar.
Och om du, gud förbjude, inte har ett testamente eller boplan, sätt igång med detta igår . Du hittar hjälp på "8 dokument som är väsentliga för att planera din fastighet."
Du har fast inkomst nu, minns du? Vissa kostnader går ner i pension; till exempel kommer den pendlingen på 40 mil att vara ett minne blott, och du behöver inte köpa och underhålla en arbetsgarderob. Men andra kostnader kan öka. Till exempel:
Detta betyder inte att du är dömd. Det betyder bara att du måste leva inom en rimlig budget, precis som du gjorde när du arbetade. Håll ett öga på månatliga utgifter, antingen med papper och penna eller en tjänst som YNAB (You Need A Budget), som förenklar processen (och automatiserar den, för att starta upp). Dessutom gör företag som Trim eller Truebill det enkelt att hitta och säga upp medlemskap och prenumerationer som du har bestämt dig för att du kan leva utan.
Utgiftskrypning kan leda till att du tar för mycket av dina pensionskonton, eller att du blir skuldsatt för att du är rädd för att använda dessa konton. Ingen av dem ser bra ut. Om detta kan vara ett problem för dig, kolla in "5 sätt att stoppa livsstilskrypningen från att stjäla din pension."
Enligt en Experian-studie var den genomsnittliga babyboomaren skyldig 97 290 USD 2020. Det inkluderade bolån och studielån tillsammans med konsumentskulder.
Helst har du planerat att gå i pension med noll skuld. Men det är alldeles för lätt att glida in igen, särskilt om du inte har skapat den budgeten – en som tar hänsyn till det faktum att du nu har en fast inkomst.
Om du har mer månad än pengar är det dags att identifiera de ekonomiska läckorna. Detta innebär troligen att du gör vissa val, som att ta bort en av dina streamingtjänster eller laga mer mat istället för att beställa in.
Vissa överskott är engångsföreteelser:bröllops- eller examenspresenter, resor för att träffa familjen, en bilreparation, ett nödlån till en släkting. Andra, som försäkringspremier eller fastighetsskattehöjningar, är att vänta (men är aldrig roliga när de kommer). Men alla dessa saker bör inkluderas i din utgiftsplan, under kategorier som "nödfond", "semester" och "ge."
Om du har skulder som är överväldigande, överväg dock att prata med en ansedd kreditrådgivare.
Naturligtvis vill vi att våra avkommor ska leva sina bästa liv. Ibland kan dock hjälpa dem äventyra vår egen långsiktiga komfort och säkerhet.
Det är till exempel allt vanligare att ungdomar bor i familjehemmet långt upp i 20-årsåldern och till och med i början av 30-årsåldern. Visst, några av dem erbjuder sig att betala hyra - men vissa föräldrar vägrar att acceptera det.
Och fråga dig själv detta, föräldrar:kör du regelbundet "barnen" runt eller låter du dem använda din bil, betalar för matvaror, ta tag i restaurangerna, bär avkomman på ditt telefonabonnemang gratis eller täcker kostnaderna för ytterligare streamingtjänster så alla är nöjda?
Även när barn är ute på egen hand hjälper föräldrar ofta till. Enligt Pew Research Center kliver föräldrar in för att täcka både nödsituationer och grundläggande utgifter som verktyg eller till och med bolån. Nästan 6 av 10 föräldrar till barn i åldern 18–29 uppger att de har gett sina avkommor ekonomisk hjälp.
Som flygvärdinnorna säger, du måste sätt på din egen syrgasmask först. Innan du hjälper dina barn, eller dina barnbarn, titta noga på din egen ekonomi:Har du verkligen råd att subventionera alla på obestämd tid?
Låter det hårt? Här är vad som är hårdare:Att behöva kontakta de vuxna barnen ett decennium från nu för att säga, "Jag kan inte göra mina grundläggande räkningar. Kan du skicka lite pengar till mig? Eller kan jag bo hos dig?”
Det hårdaste av allt:Möjligheten att din avkomma kanske inte kunna hjälpa dig, vilket innebär att du kan stå inför extrem fattigdom under dina sista år.
När du är pensionerad kanske du vill göra allt. Du behöver trots allt inte längre schemalägga ledighet för semester, spadagar och liknande. Slutligen kan du köpa säsongskort till ditt favoritidrottslag eller prenumerationer på teater- eller danskompanier. Du kan ta ridlektioner, satsa på snygg köksutrustning eller utöka din samling av elverktyg.
Men kan du verkligen?
Om du ansökte om social trygghet före din fulla pensionsålder, kommer du att få permanent reducerade förmåner - och den konventionella visdomen är att inte ta mer än 4% av dina konton varje år. Utgifter utan kontroll kan få dig att plundra dina pensionsfonder snabbare än du borde.
Sedan finns det möjligheten (sannolikheten, verkligen) för en marknadsnedgång under dina gyllene år. Med dina pensionsfonder värda mindre innebär ett uttag av de 4 % att fonden kommer att minska snabbare.
Att ha en anständigt stor kontantkudde kan hjälpa, eftersom det minskar det belopp du behöver ta ut. Att ha en vettig budget som möjliggör lite kul – men inte allt det roliga på en gång – hjälper också.
Många drömmer om att ta det lugnt när man går i pension. Men du vill inte ta det för lätt. Brist på motion kan leda till alla möjliga hälsoproblem. National Institute on Aging, en del av U.S. Department of Health &Human Services, rapporterar:
"Ofta är inaktivitet mer att skylla på än ålder när äldre människor förlorar förmågan att göra saker på egen hand. Brist på fysisk aktivitet kan också leda till fler läkarbesök, fler sjukhusinläggningar och mer användning av mediciner för en mängd olika sjukdomar.”
Att vara aktiv förbättrar energi, fysisk styrka, balans och sömn. Det kan hjälpa dig att nå eller behålla en hälsosam vikt, minska stress- och ångestnivåer, förbättra kognitiva funktioner och hantera eller till och med förebygga vissa sjukdomar. Tillsammans kan alla dessa förbättringar göra det möjligt att leva självständigt längre, eller kanske för resten av livet.
Det räcker inte att lova att vara aktiv. Du behöver en verklig plan på plats, till exempel en daglig vandringsdejt med vänner eller ett medlemskap i YMCA eller hälsoklubb. Rekreationscenter och högskolor kan också vara källor för överkomliga träningsalternativ.
Notera:Silver Sneakers, ett hälsoprogram som ingår gratis i många Medicare-planer, kan ställa in dig med träningsvideor, livelektioner online eller personliga träningspass på mer än 15 000 platser över hela landet.
Vissa människor klarar sig ganska bra på egen hand, för en tid. Men långvarig isolering kan leda till några allvarliga fysiska och psykiska hälsoproblem, enligt National Institute on Aging. Bland dem:depression, ångest, kognitiv försämring, högt blodtryck, fetma, försvagat immunförsvar och hjärtsjukdomar.
"Äldre vuxna löper högre risk för social isolering och ensamhet på grund av förändringar i hälsa och sociala kopplingar som kan komma med att bli äldre, hörsel-, syn- och minnesförlust, funktionshinder, problem att ta sig fram och/eller förlust av familj och vänner , rapporterar NIH.
En 2019 års pensionsundersökning från Society of Actuaries noterar att 26 % av pensionärerna har sociala engagemang bara en gång i månaden eller mer sällan. Vissa säger att det beror på att de gillar att stanna hemma, men andra nämner eftersläpande energi, funktionshinder eller sjukdom, brist på pengar, att inte längre bo nära vänner eller att inte ha transport som bidragande faktorer.
Vad ska man göra? Beror på vad du gillar att göra. NIA föreslår lösningar som volontärarbete, auditeringsklasser på en högskola eller universitet, adoptera ett husdjur (om du är fysiskt kapabel), gå med i en träningsklass, starta om en gammal hobby eller ta upp en ny, besöka ett äldrecenter eller biblioteket regelbundet, hålla kontakten med familj och vänner via videochatt eller andra tekniska alternativ.
De säger att det är mer välsignat att ge än att ta emot. Men antar att ditt givande går överstyr?
Istället för att förstöra din egen ekonomi, gör "välgörande ändamål" till en del av din budget. Kanske är det en specifik procent, till exempel ett 10 % kyrktionde. Eller så kanske du tittar på siffrorna och bestämmer dig:"Jag har råd att ge bort 100 USD i månaden."
När du har nått det beloppet slutar du . Ja, det kan vara svårt med så många e-postmeddelanden, inlägg i sociala medier och släktingars barn som säljer bandgodis.
Obs:Om du tycker att det är svårt att säga "nej" just nu - och vem kan motstå en liten tubaspelare med en ask choklad? — avsätt sedan en del av din budget för dessa snabba förfrågningar.
Och innan du bestämmer dig för att ge till en sak, kolla in den via webbplatser som GuideStar eller Charity Navigator. Du får en uppfattning om hur mycket av pengarna som faktiskt går till att hjälpa andra. För en mindre eller ny välgörenhetsorganisation, gå till webbplatserna för att leta efter ett IRS 990-formulär, som anger löner och utgifter.
Det är bra att du vill ge. Men du måste ta hand om dig själv innan du kan hjälpa någon annan.
