Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på The Penny Hoarder.
Du har tillbringat årtionden i arbetskraften för att tjäna ett uppehälle, ditt schema dikteras av jobbets krav. Hela tiden har du stadigt ökat dina besparingar så att du en dag kunde komma till denna punkt:pensionering.
Nu finns det inget larm att väcka dig på morgnarna och ingen chef att svara på. Du kan äntligen komma runt och kryssa föremål från din bucket list – eller helt enkelt få möjligheten att se en midweek-matinéfilm.
Världen är ditt ostron.
Livet kan kännas mer avslappnat och sorglöst, men det betyder inte att du inte längre har ekonomiskt ansvar. Det är faktiskt dags att du kanske behöver vara ännu mer noggrann med att budgetera dina pengar.
När du säger adjö till din 9-till-5 säger du också adjö till din vanliga lönecheck. Du kommer att lita på socialförsäkringsförmåner, pengarna på dina pensionskonton och eventuella ytterligare inkomster, som en pension, för att täcka dina utgifter.
Det är viktigt att hålla sig till en budget så att ditt pensionssparande håller. De pengarna du har slängt iväg under dina arbetsår måste sträcka sig i årtionden. Kom ihåg att livet med en fast inkomst innebär att det inte finns några bonusar, övertid eller kampanjer för att öka ditt kassaflöde.
Om du redan är pensionerad eller närmar dig pensionsåldern, förhoppningsvis har du räknat ut om du kommer att ha tillräckligt med pengar för att hålla dig flytande.
En populär tumregel är att spara 25 gånger dina genomsnittliga årliga utgifter. Men hur mycket pengar du behöver i pension beror på många faktorer, som din ålder, var du bor och vilken typ av pension du vill njuta av.
Om du vill gå i pension vid 60, hyra ett höghus i New York City och resa varannan månad, behöver du betydligt mer pengar än en pensionär som lämnar arbetskraften vid 70, bor i ett avlönat hem på landsbygden i North Dakota och bara stannar hemma och stickar.
Det finns också många okända saker vid pensionering – som vilka medicinska tillstånd du kan utveckla och exakt hur många år du behöver dina pengar för att sträcka ut dig.
Det är därför det är viktigt att ha robusta pensionssparande och vara medveten om dina utgifter under dina gyllene år.
För att dina besparingar ska hålla i sig måste du vara försiktig med hur mycket du tar ut varje år.
"Guldstandarden har alltid varit 4%, men ny forskning har avslöjat ett annat antal", säger Chuck Czajka, en certifierad fastighetsplanerare och ägare av Macro Money Concepts i Stuart, Florida.
Han sa att ett uttag på 3 % om året istället ger dig en framgångsgrad på 90 % för att hålla i 25 år i pension.
Tänk på att när du har bestämt hur mycket du kan ta ut per år vill du dividera det beloppet med 12 för att komma fram till hur mycket du ska ta ut varje månad. Czajka rekommenderar att du tar ut pengar från dina pensionskonton på månadsbasis istället för att ta ut allt du behöver under ett helt år.
Ett möte med en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att komma fram till en personlig plan som passar din individuella situation.
"När människor närmar sig pension, bör de arbeta med en pensionärsprofessionell för att fastställa deras förväntade pensionsinkomst", säger Lisa Bamburg, en registrerad investeringsrådgivare och ägare av Insurance Advantage i Jacksonville, Arkansas.
Utöver pengarna du har sparat på ditt 401(k), individuella pensionskonto (IRA) eller andra investeringskonton, kommer en del av din pensionsinkomst från socialförsäkringsförmåner.
Du kan börja samla in socialförsäkringsförmåner redan vid 62 års ålder, men du skulle få mindre pengar per månad än om du väntade tills din fulla pensionsålder – från 66 till 67, beroende på när du föddes.
Om du dröjer med att ansöka om socialförsäkringsförmåner efter din fulla pensionsålder, får du ännu mer varje månad. Det finns dock ingen ytterligare ökning när du har fyllt 70 år.
Förutom social trygghet kan du ha andra källor till pensionsinkomst, som pengar från en pensionsplan eller en livränta.
En rapport från National Institute on Retirement Security fann att många pensionärer inte har så stor variation i sina pensionsinkomster, även om fler inkomstkällor ger en säkrare pensionering.
Rapporten fann att mindre än 7% av äldre amerikaner har en pensionsinkomst som består av en kombination av social trygghet, en pensionsplan och en pensionsavgiftsplan som en 401(k). Cirka 40 % förlitar sig enbart på social trygghet.
"Socialförsäkringsförmåner är vanligtvis inte likvärdiga med vad som krävs för att de flesta människor ska behålla sin levnadsstandard", sa Bamburg.
Social Security Administration uppger att dess pensionsförmåner endast ersätter cirka 40 % av inkomsterna för personer med medellöner — mer för låginkomsttagare och mindre för dem i högre inkomstklasser.
När du har bestämt vad din pensionsinkomst kommer att bli är det dags att göra din pensionsbudget.
Om du redan har budgeterat har du fått en bra start, även om din nya budget troligen kommer att skilja sig från dina arbetsdagars budget.
Först måste du få en övergripande titt på dina nuvarande utgifter. Om du inte redan har en budget eller spårar dina utgifter, ta fram de senaste månadernas bank- eller kreditkortsutdrag. Gräv upp gamla kvitton om du tenderar att betala kontant.
Att granska de senaste tre månaderna kommer att hjälpa dig att hitta vad du spenderar i genomsnitt, men en ännu djupare dykning - tittar på de senaste sex till 12 månaderna - kommer att ge dig en mer exakt bild och kommer att avslöja saker som din årliga bilförsäkringsräkning och semesterutgifter .
Gruppera dina utgifter i kategorier för att få en bra bild av vart dina pengar tar vägen. Du har fasta utgifter, som ditt bolån, där kostnaden förblir densamma varje månad. Andra utgifter, som matvaror eller verktyg, kommer att variera. För dessa bör du beräkna dina genomsnittliga månatliga utgifter.
Efter att du lämnat arbetsstyrkan kommer du förmodligen att märka vissa skillnader i dina utgifter. Du behöver inte längre betala för parkering i centrum nära kontoret, kemtvätt av dina kostymer eller dyra luncher med kollegor. Dina månatliga pensionsavgifter kommer att vara ett minne blott.
Allt blir dock inte budgetnedskärningar. Du måste ta hänsyn till nya pensionskostnader, som sjukvårdspremier som din arbetsgivare tidigare täckt. Om du är 65 kan du få sjukförsäkring genom Medicare, men det är troligt att du kommer att få ökade medicinska kostnader när du åldras.
Och naturligtvis, nu när du har ett tillflöde av ledig tid, kan du ägna dig åt det du alltid har velat göra, vilket innebär fler nya utgifter.
En stor del av pensionsplaneringen är att bestämma vilken typ av livsstil du vill ha när du inte längre är på jobbet 40 timmar i veckan.
Vill du resa? Spendera mer tid med dina barnbarn? Utforska en ny hobby? När du har täckt dina väsentliga utgifter är det helt upp till dig hur du spenderar det som finns kvar i din budget.
Glöm inte att inkludera vanliga diskretionära utgifter, som kabel, tidningsprenumerationer och uteservering. Allt kommer inte att vara kryssningsfartyg och Broadway-spel.
Om du är gift, se till att dela din vision för pensionering med din partner, så att ni båda är på samma sida om hur ni kommer att spendera din tid och pengar.
När du skapar din månadsbudget kanske du upptäcker att du inte har alls så mycket pengar som du trodde att du skulle ha i pension. Det betyder inte att du måste leva resten av ditt liv och sparka dig själv för att du inte sparar mer. Du har några alternativ för att klara dig.
Ta en ny titt på dina levnadskostnader. Finns det några sätt att minska kostnaderna? Skär ner dina matutgifter. Överväg att bygga ner till ett mindre hem.
När det kommer till dina diskretionära utgifter, leta efter sätt att njuta av en mer sparsam pension. Dra nytta av seniorrabatter. Kolla in gratisaktiviteter på ditt lokala samhällscenter. Hitta sätt att spara pengar på att resa.
Även om pensionering innebär att du lämnar dina arbetsdagar bakom dig, kan du tycka att det är nödvändigt att skaffa en sidospelning eller deltidsjobb för att komplettera din inkomst. Sök efter möjligheter som matchar dina intressen så att det inte känns som jobb.
Glöm inte att njuta av detta nya skede i livet. Du har jobbat hårt – du förtjänar det.
