Ett av de värsta ekonomiska misstagen en person kan göra är att samsigna för en annan person.
Okej, innan du tror att jag är en hjärtlös person, hör bara av dig.
Oavsett hur väl du tror att du känner någon, kan en blandning av pengar och relationer helt förändra saker och ting. Vad du kanske trodde var en underbar vänskap eller familjeförhållande kan förvandlas till en skräckhistoria.
Det kan verka väldigt oskyldigt – du hjälper bara en god vän eller släkting att få ett lån. Verkligen, om det var så enkelt, skulle jag säga till alla att göra det. Men att vara cosigner är att ta ett stort ekonomiskt beslut som du måste tänka på allvarligt innan du går med på.
En cosigner kan behövas för olika saker såsom:
Och mer.
Nu finns det situationer när cosigning går smidigt och inget dåligt händer. Till min första nya bil var det en av mina föräldrar som skrev på den. Och inget dåligt hände – jag betalade av billånet i sin helhet och missade aldrig en enda betalning.
Men innan du samtecknar ett bolån eller något annat är det alltid klokt att vara 100 % positiv till vad samsignering av ett lån faktiskt innebär och hur det kan påverka din relation med den som får lånet.
Överraskande nog vet många människor inte exakt vad som händer när de går med på att vara en cosigner. Så många människor tror att allt du gör är att hjälpa en person att bli godkänd, men det är inte bara det.
Ledsen att jag bröt det för dig, men banken, hyresvärden etc. bryr sig inte om den sökande har en vän med en bra kredithistorik. Det finns mer som är knutet till att vara en cosigner.
Som medundertecknare, vad som faktiskt händer är att du tar på dig hela ansvaret för skulden om den ursprungliga sökanden inte kan betala.
Enligt en undersökning som jag hittade på CreditCards.com, var 38 % av cosigners tvungna att betala en del eller hela ett lån som de samtecknade för eftersom den primära låntagaren inte betalade.
Annan chockerande statistik som hittats från den här undersökningen inkluderade att 28 % upplevde en minskning av kreditpoängen på grund av att den primära låntagaren inte betalade sitt lån, och 26 % av dem som tog undersökningen fann att cosigning skadade deras relation med personen.
Relaterat innehåll:
Funderar du fortfarande på att vara medskrivare för en vän eller familjemedlem? Här är vad du behöver veta innan du samsigner.
Innan vi börjar vill jag förklara exakt vad en cosigner är. Som jag sa, många människor förstår inte riktigt vad denna term betyder, och det kan verkligen bita dem i baken senare.
En cosigner är någon som går med på att vara på ett lån med en annan person så att de är mer benägna att bli godkända. Till exempel, om din vän bara kan få en bil med en cosigner (antingen på grund av att de har en låg kreditpoäng, inte tjänar tillräckligt med pengar, inte har en tillräckligt lång kredithistorik, etc.), kan de be dig att cosignera så de kan bli godkända.
Men som medundertecknare går du med på att betala av skulden om den ursprungliga låntagaren inte kan betala den i framtiden. Så även om den ursprungliga låntagaren inte betalar ett öre, måste medundertecknaren göra alla betalningar eller riskera att bli stämd, få kreditupplysningsskador och mer.
Kom ihåg, som jag nämnde ovan, 38% av cosigners var tvungna att betala en del eller hela ett lån som de samtecknade för eftersom den primära låntagaren misslyckades med att betala. Innan du samtecknar ett lån vill du göra två saker – veta att du kan lita på personen du samtecknar för och vet att du kan göra betalningen. Du kan vara säker på att du inte kommer att bli fast vid betalningen, men du vill inte hamna i en dålig ekonomisk situation.
Om du kanske ska köpa något snart som kommer att behöva finansiering (hus, bil, etc.), bör du tänka länge och noga innan du bestämmer dig för att vara medsignerare på någon annans lån.
Detta av flera skäl.
En, om personen inte betalar de månatliga räkningarna i tid, kan du bli avvisad för ett lån i framtiden. Missade betalningar kan skada din kreditvärdering och din kreditupplysning.
Två, som cosigner ökar du din skuld i förhållande till inkomst. Så även om din vän/familjemedlem betalar varje enskild faktura i tid, kommer en långivare fortfarande att se detta som en skuld. Tyvärr kan detta hindra dem från att godkänna ditt lån eftersom de kommer att tycka att du har för mycket skuld på tallriken.
Det finns inte mycket du kan göra för att ta bort dig själv från ett lån som du medtecknade. Om personen inte gör betalningar har du fastnat för det mesta.
För att ta bort ditt namn från lånet skulle det behöva refinansieras, och det finns många skräckhistorier där den ursprungliga låntagaren vägrade att refinansiera eftersom de då inte skulle kunna tvinga medundertecknaren att fortsätta att betala månadsräkningen .
Dessutom finns det tillfällen där refinansiering är omöjlig på grund av värdenedgång, ekonomin förändras och så vidare. Så även om den ursprungliga låntagaren kan vara okej med att ta bort dig från lånet och refinansiera, är det helt upp till långivaren.
Tyvärr blir många cosigning-relationer sura. Jag har hört många berättelser om att någon medtecknade ett lån åt någon annan och sedan inte pratade med dem på decennier på grund av att de hade fallit ut av något slag.
Jag har alltid varit en fast övertygelse om att pengar och relationer inte blandas väl. Om du ska samsignera eller låna ut pengar till någon, bör du betrakta det som en gåva eftersom det finns en chans att du aldrig kommer att se de pengarna igen.
Även om dessa skräckhistorier som har skrivit tillsammans är riktiga varnande berättelser, tror de flesta inte att de faktiskt skulle hända dem. Men tror du inte att de medskrivarna kände på samma sätt i början?
Det är upp till varje person att bestämma om de vill samsigna, och du ska aldrig känna dig tvingad. Jag vill dock att du ska komma ihåg att om du samsigner bör du se till att du har råd att göra månadsbetalningen.
Man vet aldrig, en dag görs de betalningarna och allt går bra. Den ursprungliga låntagaren kan vara en fantastisk person, men de kan förlora jobbet, få en oväntad utgift eller något annat som hindrar dem från att betala sina räkningar.
Vad händer om något händer dig och du inte heller kan göra dessa betalningar? Tyvärr kan det bli en katastrofal situation att vara oförberedd och inte riktigt veta vad du hamnar i.
Att samteckna ett lån kanske inte alltid är dåligt. Men jag tror att det är bättre att inse vad konsekvenserna är innan du går in i något som kan påverka ditt liv negativt. Det är alltid bättre att vara förberedd!
Vad tycker du om att samteckna ett bolån eller annan typ av lån? Skulle du någonsin göra det?
