Medan 1% är en löst definierad, inkomstbestämd social klass, antar vi ofta att dess medlemmar har så mycket pengar att de inte behöver planera för pensionering. Detta är vanligtvis inte fallet. För de med ungefär 2 miljoner USD+ är noggrann planering fortfarande nödvändig, oavsett om det är för inkomständamål eller äldre ändamål. Här är några inkomststrategier för de välbärgade som kan strida mot vanliga pensionsinkomster.
Börja först att samla pengar under de år som leder till pensionering, särskilt i en marknadsmiljö som dagens, som har haft en lång uppåtgående trend. Detta betyder inte att du ska avveckla investeringar. Det betyder att du bör börja spendera mindre och spara mer. Om du börjar spara stora summor pengar hjälper det dig att vara beredd att hantera sekvensrisk. Det betyder att du kommer att kunna rida ut en nedgång på marknaden under dina tidiga pensionsår, vilket ger dina investeringar möjlighet att återhämta sig innan du måste avveckla dem.
Dessutom kommer att leva på kontanter i pension också hålla din inkomstskatteklass lite lägre, vilket kan göra Roth IRA-konverteringar mer attraktiva.
Slutligen kommer att samla in pengar hjälpa dig att anpassa dig till en billigare livsstil när du går i pension, något även de rika borde sträva efter att uppnå. Om du för närvarande tjänar 1 miljon dollar per år och vill återskapa samma belopp i pension, med en uttagsfrekvens på 4 %, skulle du behöva ett boägg på 25 miljoner $. Det är inte möjligt för de flesta. Så om du börjar spara betydande belopp under åren fram till pensioneringen bör dina utgifter minska i enlighet med detta. Det är aldrig ett dåligt drag när du går in i dina pensionsår.
Roth-konverteringar har blivit ett extremt populärt samtalsämne sedan 2010, då regeringen tog bort inkomsttrösklarna. Idag, oavsett din inkomst, kan du flytta pengar från en pre-skatt-hink till en efter-skatt-hink, vilket gör kvalificerade utdelningar skattefria på vägen. Du måste dock betala skatten på omvandlingsbeloppet det året. Även om folk älskar att prata om det, är det väldigt få som är villiga att trycka på avtryckaren och skriva checken som följer med det.
Här är det vettigt:Om du är mer fokuserad på ditt arv än på inkomst i pension, är Roth IRAs ett underbart sätt att lämna tillgångar, eftersom de passerar inkomst skattefritt. Om du har år då din skatteklass sjunker avsevärt är konverteringskostnaden lägre. Om du är orolig för att skattesatserna ska stiga i framtiden och hellre vill betala med dagens skattesats kan det vara vettigt att konvertera.
Att göra en omvandling av engångsbelopp är vanligtvis en dålig idé eftersom det kommer att få din inkomstskatt att stiga. Överväg istället partiella Roth-konverteringar under flera år.
Konventionell visdom säger att om vi inte behöver social trygghet, bör vi inte ta det förrän 70. Även om försening av social trygghet kommer med betydande belöningar i form av 8% årliga inkomstökningar mellan full pensionsålder och 70 år, är det viktigt att ta hänsyn till dina förmånstagares mål, förväntad livslängd och skattesituationer i ekvationen.
Beroende på hur länge någon lever kan 70 år vara den bästa åldern för att ansöka om bidrag i inkomstsyfte. Som sagt, det kan vara vettigt för ett par att låta den lägre inkomsttagaren hämta tidigt (vid 62 års ålder, om den inte arbetar) och den högre inkomsttagaren att skjuta upp till 70. Klicka här för mer information.
Kom ihåg:Om du gör anspråk på social trygghet tidigt, kommer det att tillåta dig att skjuta upp utdelningar från andra investeringar. Du kan inte överföra socialförsäkringsförmåner till nästa generation, men du kan överföra tillgångar.
Många av dem i 1% kom dit på grund av verkställande aktieplaner. Sådana planer har en mängd olika former, inklusive optioner, bidrag och aktieköpsplaner för anställda. Hur som helst leder dessa planer ofta till koncentrerade positioner i din arbetsgivares eller tidigare arbetsgivares lager. Om dessa pengar finns på ett pensionskonto är det vettigt att titta på netto orealiserad appreciation (NUA) när du granskar dina distributionsalternativ.
NUA-skattebehandling låter dig i huvudsak flytta dollar före skatt till ett konto efter skatt genom att känna igen skillnaden mellan din kostnadsbas och aktiens nuvarande värde. Detta val måste göras innan pengar rullas över till en IRA, och när du väl har fattat beslutet är det oåterkalleligt. Så se till att du förstår dina alternativ. Det finns miniräknare online, till exempel en från ETrade, som kan hjälpa till att visa effekten av NUA-valet
Du skulle bli chockad över antalet rådgivare som placerar skatteineffektiva investeringar på skattepliktiga konton. De kan vara fonder med hög omsättning, hedgefonder eller REIT. Även om jag anser att detta är ett nybörjarmisstag, är många finansexperter inställda på sina sätt och ser dessa fonder som det bästa, eller enda, sättet att investera. Som investerare i en fond är du ansvarig för de vinster som realiseras när förvaltaren köper och säljer investeringar. I vissa fonder händer detta mycket! Den inkomsten kommer att dyka upp vid skattetidpunkten på din 1099. Dessa vinster kan beskattas med den högsta kapitalvinstsatsen (23,8 %, vilket är 20 % kapitalvinst plus ytterligare 3,8 % skatt på höginkomstskattebetalare) eller den högsta inkomstskattesats (39,6%), beroende på skattebehandling.
Börshandlade fonder, indexfonder och aktiepositioner har lägre omsättning då de vanligtvis är ohanterade. Därför är de mer skattevänliga. Morningstar låter dig få en känsla av hur mycket du förlorar på skatter i vilken fond du äger. Varning:Det här numret kan chockera dig.
Om du är över befrielsen från fastighetsskatt (5,49 miljoner USD per person 2017), gå in i en värld av oåterkalleliga truster. Ofta är målet här att ta bort tillgångar från din skattepliktiga egendom för att undvika den federala fastighetsskatten. De som är rika och välgörenhetsinriktade kanske vill överväga välgörenhetsfonder, som anger ett fast belopp (antingen procent eller dollar) som årsinkomst för dig, där den återstående huvudmannen går över till en välgörenhetsorganisation. Dessa strukturer är komplexa och blir ännu mer utmanande i en lågräntemiljö. Om du vill gå den här vägen, rådgör med en CPA, fastighetsadvokat och CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.
Du har arbetat hårt för att försätta dig själv i en bekväm ekonomisk ställning, men det ursäktar dig inte från att planera. En betydande marknadskorrigering eller långtidsvårdhändelse kan fortfarande skapa en stor krusning. När du utvärderar dina rådgivare, se till att de har erfarenhet av att arbeta med människor som du. Planeringen är helt annorlunda i din värld, och att följa tumregler kan lämna dig utan någon kruka med guld i slutet av regnbågen.
Värdepapper som erbjuds genom LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning erbjuds genom Campbell Wealth Management, en registrerad investeringsrådgivare och separat enhet från LPL Financial.
Innehållet är endast för allmän information och är inte avsett att ge specifika råd eller rekommendationer för någon individ. Att investera i fonder och ETF:er innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital. Campbell Wealth Management och LPL Financial tillhandahåller inte juridiska eller skattemässiga tjänster.
Traditionella IRA-kontoägare bör överväga skattekonsekvenserna, ålders- och inkomstrestriktioner när det gäller att utföra en konvertering från en traditionell IRA till en Roth IRA. Roth IRA-uttag före 59½ års ålder eller innan kontot öppnades i fem år, beroende på vilket som är senare, kan resultera i en straffskatt på 10 % av IRS. Skattelagar kan ändras.
