Det är inget mysterium att bygga en framgångsrik pensionering kräver planering. Vad som dock kan vara mystiskt är hur processen faktiskt ser ut, vilket gör att många blivande pensionärer får gissa, hoppas och i huvudsak kasta pilar och be att några landar åtminstone nära tjuren. Detta är en skam; du kan göra bättre.
Vad kan hända när pensionsplaneringen inte görs väl? Hur ser det ut när du inte har en gedigen plan noggrant utarbetad innan den stora dagen kommer när du stänger av maskinen för sista gången? Ironiskt nog inte mycket. Åtminstone inte direkt. Effekterna av en dåligt strukturerad pensionering visar sig vanligtvis inte förrän år senare, när det är för sent att göra mycket åt det. Det kan vara en tragedi; det är det vi vill undvika.
När jag har möjlighet att sitta ner med familjer för att börja planera deras pensionering, föreslår jag att vi omedelbart börjar arbeta med att lösa deras matematiska pensionsproblem:Hur mycket månadsinkomst behöver du och vill ha, och vilka slags tillgångar och inkomstkällor har du har på plats för att stödja dessa mål? Med andra ord, hur mycket räcker och har du det?
Om du frågar dig själv, "Hur mycket räcker?" dessa fem steg kan hjälpa dig att komma igång med att lösa ditt pensionsmatematikproblem:
Föreställ dig hur du vill att din idealiska pension ska se ut - och fundera på vad det kommer att kosta. Dela upp alla tänkbara utgifter i "nödvändiga" (mat, bostad, försäkringar, transporter, etc.) och "diskretionära" (resor, hobbyer, underhållning, etc.). Ett annat sätt att definiera dina utgifter är "behov" och "önskemål".
Skriv ner alla dina garanterade och förutsägbara inkomstströmmar, inklusive socialförsäkring, eventuella arbetsgivarpensioner, livräntor och andra långsiktiga inkomster som hyror från investeringsfastigheter. Gör en annan lista över andra finansiella och reala tillgångar (aktier, obligationer, fonder, insättningsbevis, fastigheter etc.) som vid behov kan lägga till din totala inkomst efter skatt vid pensionering.
Jämför dina beräknade väsentliga utgifter ("behov") med dina förutsägbara inkomstkällor från steg 2. Det är här du får reda på om du har tillräckligt med inkomster för att täcka dina kostnader, eller om det finns en lucka som du måste fylla av andra betyder.
Att ha sparat ihop tillgångar till pensionen är fantastiskt; att allokera och investera dem i lämpliga finansiella produkter kan göra en enorm skillnad i pensionsframgången. Börja med att se till att dina väsentliga behov är betalda, gå sedan vidare till dessa extrafunktioner, "önskemålen". Om du kommer till korta kan du behöva minska din budget lite, arbeta längre och/eller köpa en produkt med garanterad inkomst, till exempel en livränta, för att fylla inkomstklyftan.
Tänk på riskhanteringsverktyg, såsom sjukförsäkring, livförsäkring och strategier för att täcka eventuella kostnader för långtidsvård. När delarna är på plats, planera att se över din övergripande strategi årligen för att göra justeringar baserat på hur dina tillgångar presterar, såväl som hur världen – och ditt liv – har förändrats.
Dessa fem steg kan verka tråkiga eller till och med skrämmande om du inte är van vid att regelbundet se över din långsiktiga ekonomi. Det är OK, eftersom en erfaren pensionsplaneringsspecialist kan hjälpa dig att vägleda dig genom denna process. Innan de slutgiltiga besluten fattas kan och bör planeringsalternativen stresstestas under olika scenarier, vilket kan hjälpa dig att bestämma de investeringar som bäst passar dina behov så att du kommer fram till din önskade destination.
Om du funderar på att bygga ett planeringsteam runt dig för den här processen, är det viktigt att notera att människor har många förutfattade meningar om hur en relation med en pensionsrådgivare kan se ut. Alltför ofta betraktas tankar på heta aktietips och marknadsförutsägelser som "planering", medan sanningen är mycket annorlunda. Bra pensionsplanering är inte en ekonomisk produktpitch utan innebär istället att bygga en faktisk skriftlig plan som är detaljerad, anpassad och anpassad över tid. Det är ett samarbete som bygger på dina behov, önskemål och bekymmer.
Börja din pensionsplaneringsprocess genom att bestämma dig för hur du vill att ditt liv ska se ut under pensioneringen och börja sedan arbeta med att lösa ditt matematiska pensionsproblem. Stegen är utlagda för dig här, men sanningen är att det första steget är ditt.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
