Om du har arbetat i USA i minst ett decennium kan du förvänta dig att få några pensionsförmåner från socialförsäkringen när du går i pension. Tanken är att om du betalar in i systemet under hela din karriär via FICA löneskatter, så skördar du frukterna under dina gyllene år. Att avgöra om du är berättigad till förmåner, och specifikt när du kan börja ta emot dem, är inte fullt så enkelt som det var när programmet började. Om du har frågor om pensionsplanering eller social trygghet, överväg att träffa en finansiell rådgivare i ditt område.
Framsteg mot socialförsäkringsberättigande mäts i poäng. Ju mer du arbetar och bidrar till socialförsäkringen, desto fler krediter tjänar du. För att vara berättigad till förmåner behöver du minst 40 poäng, vilket motsvarar 10 års arbete. Undantaget från detta är om du är född före 1929.
Om du inte når 40 poäng kommer du inte att kunna få någon form av förmån. När du har passerat den tröskeln kan dock ditt förmånsbelopp ändras beroende på hur länge du fortsätter att bidra och hur mycket du bidrar. Enkelt uttryckt kommer dina förmåner att öka om du bidrar mer till socialförsäkringskassan.
För att beräkna dina förmåner kommer Social Security Administration (SSA) att titta på 35-årsperioden för dina högsta inkomster och använda den för att bestämma ditt "primära försäkringsbelopp". Det här är det belopp du skulle få om du väljer att få dina förmåner vid din fulla pensionsålder (FRA).
Om du fortsätter att bidra och skjuter upp valet av förmåner efter din FRA, får du ett högre förmånsbelopp. Om du väljer förmåner tidigare än din FRA (tidigast du kan göra det är vid 62 års ålder), kommer din förmån att vara lägre än ditt primära försäkringsbelopp.
Alla har en åttaårsperiod under vilken de kan ansöka om socialförsäkringsförmåner. Den tidigaste åldern är 62, och ditt förmånsbelopp slutar att stiga vid 70 års ålder. Även om du tekniskt sett kan vänta till efter 70 med att välja, skulle du bara tacka nej till gratispengar. Din fulla pensionsålder är den ålder då du inte längre får ett mindre belopp än ditt primära försäkringsbelopp om du väljer att välja. För större delen av arbetskraften är den fulla pensionsåldern 67.
En viktig sak att tänka på är att "full pensionsålder" är lite av en felaktig benämning. Även om det är den ålder då SSA ger dig ditt primära försäkringsbelopp, är det inte den ålder då du kan få högsta möjliga förmån. Om du arbetar förbi din FRA kan du öka din förmån, även om de maxar vid 70 års ålder.
I decennier var allas fulla pensionsålder densamma:65 år. Sedan, 1983, gjorde SSA några justeringar av programmet på grund av oro för att fonden skulle ta slut. På grund av dessa justeringar är hela pensionsåldern nu någonstans mellan 66 och 67 år, beroende på vilket år du föddes. Du kan hänvisa till tabellen nedan för att fastställa din FRA:
En uppdelning av fullständiga pensionsålder (FRA) Ditt födelseår Din fullständiga pensionsålder 1943-1954 66 år gammal 1955 66 + 2 månader 1956 66 + 4 månader 1957 66 + 6 månader 1958 66 + 8 månader 1959 06 månader senare och 6 månader senare 67 år gammalI motsats till vad du kanske tror behöver du inte vara amerikansk medborgare för att vara berättigad till förmåner. Så länge du är lagligt bosatt, du har betalat tillräckligt till socialförsäkringssystemet och du har ett personnummer (SSN), är du berättigad. Processen för att få ditt socialförsäkringskort och ditt nummer kommer att vara något annorlunda beroende på ditt visum och immigrationsstatus. Besök socialförsäkringens webbplats eller ditt lokala kontor för att lära dig mer om processen för din situation.
Många undrar om du fortfarande kan få socialförsäkringsförmåner om du eller din make också får statlig pension. Svaret är ja. Det är dock möjligt att ditt ersättningsbelopp kommer att minskas. Detta beror på att vissa statliga och lokala myndigheter inte kräver att arbetare betalar socialförsäkringsskatt på sin inkomst. Om du är en av dessa arbetstagare och du är berättigad till pension från en av dessa byråer, kan du få en reducerad förmån. Detta är resultatet av en regel som SSA kallar Windfall Elimination Provision. På samma sätt kan dina maka/efterlevandeförmåner minskas med en regel som kallas statlig pensionskompensation.
Pensionsförmåner är inte de enda förmånerna som SSA diskar ut. Du kan också få regelbundna utbetalningar om en funktionsnedsättning hindrar dig från att arbeta eller om din make har tjänat in pensionsförmåner.
Makaförmåner är tillgängliga för personer som är 62 år eller äldre vars makar redan har ansökt om pensionsförmåner. Din make/makaförmån kommer att vara hälften av din makes förmån vid hans eller hennes fulla pensionsålder (FRA). När din make går bort kan du byta till efterlevandeförmån. I det här fallet skulle det vara samma belopp som din make fick.
Det finns två typer av socialförsäkringshandikappprogram:Supplemental Security Income (SSI) och Social Security Disability Insurance (SSDI). Även om det är lätt att blanda ihop de två, finns det några skillnader mellan dem.
Du är berättigad till socialförsäkringsförmåner så länge du är laglig bosatt som har arbetat i minst 10 år. När du väl har förtjänat den behörigheten kommer hur du optimerar dina förmåner att bero på din situation. Generellt sett kan du maximera förmånerna genom att arbeta minst 35 år och vänta så länge som möjligt för att ta emot förmåner.
Om du lutar mot att välja tidigt, var säker på att du kan hantera ett mindre förmånsbelopp. Om du funderar på att vänta till sena 60-årsåldern, se till att du är bekväm med att skjuta upp din pension tills dess.
Fotokredit:©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/FredFroese, ©iStock.com/jacoblund
