Mer än 6 av 10 amerikaner vet inte hur mycket pengar de behöver för att gå i pension, fann en nyligen genomförd studie från Bankrate.com. Även om millennials är mest förvirrade (69 %), är detta inte bara ett problem för de unga:Nästan 60 % av babyboomarna var inte säkra på hur mycket pengar de behöver spara för att framgångsrikt gå i pension.
För några år sedan kom en kund, som jag kommer att kalla Emily, till mig och ville veta om hon kunde gå i pension vid 65 års ålder. Hon hade några besparingar och ett arv från sin far men betalade fortfarande av ett stort bolån. Hon arbetade i ett statligt jobb och skulle ha pension, trots att hon började jobbet i 50-årsåldern. Men hennes arbete var stressigt och hon såg verkligen fram emot att gå i pension. Frågan kvarstod:Kunde hon?
Många kvinnor står inför detta beslut. De vill gå i pension eftersom arbetet har blivit betungande eller att deras make går i pension och de skulle vilja gå i pension tillsammans. Det är viktigt att förstå hur pensionen påverkar din ekonomi, eftersom pengarna tar slut är ett problem. För att hjälpa en klient att planera för pensionering är de huvudsakliga områdena vi tittar på:
Kvinnor lever längre än män och deras sjukvårdskostnader är vanligtvis högre. Kvinnor beräknas leva upp till fem år längre än sina manliga motsvarigheter, vilket innebär att livet blir dyrare. Kvinnor representerar också 70 % av människorna på vårdhem.
Trots bevis på att kvinnor lever längre, tenderar män och hustrur fortfarande att gå i pension samtidigt, enligt en forskningsartikel av Nicole Maestas, professor i hälsovårdspolitik vid Harvard Medical School. Hennes forskning visade också att kvinnor tenderar att gifta sig med äldre män och som ett resultat av detta går kvinnor vanligtvis i pension två till tre år yngre än sina makar.
Kvinnor tenderar att spara mindre till pensionen än män gör. Det finns många anledningar till varför kvinnor inte sparar lika mycket som sina manliga motsvarigheter, men det är möjligt att de inte prioriterar sparande på grund av budgetbegränsningar. En undersökning från Willis Towers Watson visade att även om män och kvinnor erkänner att det är viktigt att spara till pension, så prioriterar kvinnor inte lika hög prioritet när det gäller att sätta dollar åt sidan.
Kvinnor rankade "sparande till pension" som den femte högsta prioritet. Det föll under "att möta dagliga levnadskostnader" och "betala av skulder." Undersökningen antydde att de flesta män och kvinnor prioriterar andra ekonomiska behov före sin egen pension.
Den genomsnittliga socialförsäkringskontrollen för en kvinna är $375,81 mindre än den genomsnittliga mannens. Förutom den väldokumenterade löneskillnaden lämnar kvinnor ofta arbetskraften för att ta hand om barn och äldre föräldrar. Att ta familjeledighet påverkar direkt en kvinnas inkomst. Studier har visat att en kvinnas lön sjunker efter födelsen av hennes första barn.
Beloppet du får från socialförsäkringen är en beräkning baserad på dina 35 högsta inkomstår. Om de år som kvinnor tillbringar med att ta hand om familjemedlemmar resulterar i minskade inkomster eller till och med nollor, eftersom de arbetat mindre än 35 år, kommer deras socialförsäkringsförmåner att bli mindre.
Du kan kontrollera din beräknade förmån genom att besöka socialförsäkringens webbplats. Arbetare över 18 år kan när som helst skapa ett konto och kontrollera sina socialförsäkringsutdrag, vilket är en bra praxis för att säkerställa att dina inkomster rapporteras korrekt.
Hur kan du veta när du ska gå i pension? Och vad hände med Emily?
En omfattande ekonomisk plan kan hjälpa till att besvara denna fråga. Baserat på de tre områden som identifierats ovan hittar vi sannolikheten att du kommer att ha råd med de betalningar du kan förutse, som ett bolån eller resebudget. Sedan tar vi reda på hur mycket mer du behöver spara för den livsstil du vill ha.
Till slut kom vi fram till att Emily kunde gå i pension med stor sannolikhet att lyckas om hon arbetade ytterligare två år, och gick i pension vid 67 års ålder istället för 65. En fullständig analys av hennes socialförsäkringsförmåner visade vad hennes förmån skulle vara om hon arbetade längre. Detsamma gällde hennes pension, som växte från ytterligare några års arbete. Att fortsätta arbeta innebar att hennes investeringsportfölj kunde vara positionerad för att växa snarare än att ta ut pengar för levnadskostnader. Dessutom tillhandahöll vi en kassaflödesanalys och ett schema som beskriver hur man tar ut pengar för pensionering.
Studien av professor Maestas fann också att det var mer fördelaktigt för gifta kvinnor att återvända till arbetet efter mitten av livet. Den potentiella vinsten i socialförsäkringsförmåner kan vara tillräckligt stor för att gifta kvinnor och män ska kunna utjämnas vid 70 års ålder.
Om det här inte är analysen du hoppades läsa, kom ihåg att vår pensionering var ett system som byggdes när medellivslängden var 61. Överväg konsultation eller annat arbete som använder din avancerade kompetens för att bidra till din hushållsbudget. Detta drag kommer inte att fortsätta att mata din arbetsgivares pension eller 401(k), men det kan hjälpa dig att skjuta upp socialförsäkringen till 70 års ålder. Du bör alltid prata med en finansiell planerare för att säkerställa att dina förmåner inte kommer att påverkas innan du gör ett karriärbyte.
Avancerad planering är nyckeln till en framgångsrik övergång från förmögenhetsackumuleringsfasen till utgiftsfasen. En finansiell planerare kan hjälpa dig att förutse din förmåga att leva bekvämt och lugna dig över dessa frågor.
