Att planera för pensionering är inte så enkelt som det var för dina föräldrar. Pensionsinkomsten brukade vara en trebent pall:pension, socialförsäkringsinkomst och sparande. Nyligen har företag avskaffat pensionsplaner och socialförsäkringen täcker inte tillräckligt mycket av en individs behov av pensionsinkomst.
De flesta sparare har sin maximala sparförmåga i 50-årsåldern, och det är viktigt att bygga sina skopor på ett effektivt sätt. För att bättre balansera ditt pensionssparande bör du diversifiera din skatteposition. Detta kan göras genom att bidra till tre "buckets":skattepliktig, IRA (före skatt) och Roth (efter skatt).
Alla pengar som finns i din beskattningsbara hink når ditt konto efter IRS har redan tagit sitt snitt. Dessa pengar är som vad du skulle se på din lön efter att skatter har tagits ut. Detta är pengarna som går in på ditt checkkonto via direktinsättning på lönedagar. Så uppenbarligen har den här hinken ingen gräns för vad du kan lägga till den. Det finns inga åldersbegränsningar för att lägga till pengar i denna hink, vilket gör den till den mest flexibla av de tre. Varje summa pengar du investerar här kallas din "bas" eller "kostnadsbas". Exempel på investeringar för din skattepliktiga del inkluderar CD-skivor, sparkonton, aktier och fonder.
Den andra hinken är Individual Retirement Account, aka IRA. Dessa pengar kan komma från en traditionell IRA eller från medel som rullats över från andra pensionskonton, såsom 401(k)s från tidigare arbetsgivare. Alla pengar i den här hinken är vanligtvis tillskjutna före skatt, vilket innebär att du tjänade pengarna och de investerades före skatter togs från den. Därför måste du betala skatt på det när du tar någon utdelning.
Begränsningarna för att lägga till pengar i denna hink ändras årligen. Om du vill lägga till pengar och dra av investeringen från din skattepliktiga inkomst måste din inkomst ligga under en viss tröskel. Huvuddelen av dessa pengar är byggda från att bidra till en pensionsplan genom din arbetsgivare i form av en 401(k), 403(b) eller TSP-sparplan. När du fyller 50 och närmar dig pensionen får du lägga till mer på ditt pensionskonto, känd som en "ikappperiod".
Vanligtvis har människor majoriteten, om inte alla, av sina pensionssparande i denna hink när de är i 50-årsåldern. Pengarna du tar ur den här hinken, kommer pensionering, är fullt skattepliktiga enligt ordinarie inkomstsatser.
Den tredje, sista och mest komplexa av de tre är Roth IRA-hinken. En Roth IRA är ett speciellt pensionskonto som du finansierar med eventuella förvärvsinkomster du har kvar efter skatt. Bidrag till detta konto kan inte dras av på din inkomstskatt. Men till skillnad från traditionella IRA:er kommer alla uttag från denna hink - inklusive eventuella investeringsvinster - under pensionering att vara skattefria om du följer IRS-reglerna.
Ett annat alternativ för höginkomsttagare som inte får bidra till en Roth IRA är en Roth 401(k). Alla arbetsgivare erbjuder inte Roth 401(k)s, men de blir allt populärare eftersom de avskaffar inkomster för bidrag.
Denna hink är den svåraste att bygga upp på grund av inkomstbegränsningar eller arbetsgivarens tillgänglighet. Det finns bakdörrssätt för sådana människor att bidra. Tillgänglighets- och inkomstbegränsningarna gör vanligtvis att detta är den minsta av de tre hinkarna.
Den bästa hinken beror på din specifika ekonomiska situation. IRA-hinken före skatt tenderar att se mest tilltalande ut. Du sparar på skatten när du arbetar under dina högre inkomstskatteår och spenderar när du är i en lägre skatteklass under pensioneringen. Men vad händer om du inte är i en lägre skatteklass under pensioneringen? Skattesatserna ändras hela tiden och det är inte givet att din marginal kommer att vara lägre i framtiden.
Roth och skattepliktiga hinkar är bra eftersom du kan ta ut pengar skattefritt (med en Roth) eller beskattas mindre (skattepliktig hink), till kapitalvinster vid försäljning av aktier eller fonder. Detta förutsätter att IRS inte ändrar sina regler, vilket det har varit känt att göra. Livet är fullt av okända saker, och det är viktigt att komma ihåg att sparreglerna för pension är flytande.
Svaret är att den bästa hinken för att ta inkomst i pension kommer sannolikt att förändras över tiden. När skattereglerna förändras och din personliga situation utvecklas, kommer även den bästa hinken för distributioner att förändras.
Pensionärssparare lägger mycket tid och kraft på att diversifiera investeringarna inom sitt sparande, så att de inte lägger alla sina ägg i en korg. De äger en blandning av aktier, obligationer, fonder och så vidare. Borde inte dessa investerare också överväga att lägga sina olika ägg i olika skattekorgar (hinkar)? Inte bara i IRA/401(k)/403b besparingsfordon?
Pensionsplaneringen förändras alltid, så det är viktigt att hålla koll på nya sparmekanismer som kan göra övergången till det bästa för dig och din ekonomi. Att spara till din pension är inte lätt men med noggrann planering kan det åstadkommas och minska dina bekymmer och stress i en tid då du borde vara bekvämt avkopplande efter årtionden av hårt arbete.
Värdepapper som erbjuds genom LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning erbjuds genom SFG Wealth Management, en registrerad investeringsrådgivare. SFG Wealth Management och Synergy Financial Group är separata enheter från LPL Financial.
De åsikter som uttrycks i det här materialet är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer för någon individ. Denna information är inte avsedd att ersätta specifik individualiserad skatterådgivning. Vi föreslår att du diskuterar dina specifika skattefrågor med en kvalificerad skatterådgivare.
Roth IRA erbjuder skatteuppskov på alla intäkter på kontot. Uttag från kontot kan vara skattefria, så länge de anses kvalificerade. Begränsningar och restriktioner kan gälla. Uttag före 59½ års ålder eller innan kontot öppnades i fem år kan resultera i en straffskatt på 10 % av IRS. Framtida skattelagar kan ändras när som helst och kan påverka fördelarna med Roth IRA. Deras skattebehandling kan ändras.
