Det är den centrala frågan som alla blivande pensionärer bör svara på:Har vi tillräckligt sparat för att klara oss? En enkel beräkning kan ge dig lite klarhet.
"Som du kan se är kassaflödesanalys i grunden en enkel övning. Det är också otroligt viktigt som hjälper dig att känna igen dina kassaflödesbehov och deras timing." Det är ett citat från min senaste artikel, Pensioneringsplanering är kassaflödesplanering, där jag förklarade hur kassaflödesplanering kan förbereda dig för pension. Idag skulle jag vilja leda dig genom en mer detaljerad övning som kan hjälpa dig att illustrera processen som vi går igenom för att avgöra om du har tillräckligt med investeringar för att stödja din pensionslivsstil.
I den här övningen kommer vi att använda ett hypotetiskt par som båda nyligen gick i pension vid 66 års ålder. Efter att ha gjort en omfattande granskning av sina utgifter fastställde de att deras levnadskostnader är 54 000 USD per år, exklusive inkomstskatt. Deras kombinerade socialförsäkringsförmåner motsvarar $40 000 per år, och de har inga extra inkomster (pensioner, deltidsanställning, etc.). I början av sin pensionering vid 66 års ålder har de 550 000 USD i investeringar efter skatt. För att detta exempel inte ska bli för komplicerat, antar vi att det här paret inte har några IRA- eller 401(k)-investeringar. Om de gjorde det skulle vi behöva planera för erforderliga minimiutdelningar och skatter på utdelningar från dessa planer.
Om skatterna på deras investeringar och socialförsäkring är $8 000 per år, skulle deras totala levnadskostnader vara $62 000 ($54 000 plus $8 000). Deras utgifter (62 000 USD) uppväger deras inkomst (40 000 USD) med 22 000 USD per år.
Har vårt par tillräckligt med investeringar för att täcka den bristen och bära dem genom pensioneringen?
Generellt sett kan de ta reda på det genom att multiplicera det årliga underskottet på 22 000 $ per år med 25. Jag kallar produkten av den matematiska ekvationen för det "magiska numret", eftersom det är ett belopp som ska ge den inkomst som behövs för att hålla hela pensioneringen vid en 4% uttagsgrad per år. I vårt hypotetiska pars fall är deras magiska nummer $550 000. Det betyder att 4 % av 550 000 USD motsvarar de 22 000 USD som de behöver för att stödja sin pensionslivsstil.
Med noggrann planering och disciplin tror vi att de förmodligen borde vara bra. Om de hade mindre än 550 000 USD i investeringar skulle vi föreslå att de sänker sina levnadskostnader, hittar andra inkomstkällor, skjuter upp pensionen eller någon kombination av ovanstående.
Detta är ett mycket enkelt exempel, som endast är till allmän vägledning. När vi arbetar med kunder använder vi en mer detaljerad version av ovanstående övning som lägger till variabler som inflation, skatteklasser, utgifter och pengar som kommer i framtiden, en akutfond, försäkring etc. Vi föreslår också att kassaflödesplanen uppdateras åtminstone årligen, eller när situationer förändras.
Investeringsaktivitet är en av de föränderliga situationerna, och en mer detaljerad analys bör också ta upp de kontoförluster som kan följa med kontonedgångar. Till exempel, om ett kontofall fick vårt hypotetiska pars investeringar att sjunka till 400 000 USD, skulle de behöva minska sina levnadskostnader eller skaffa deltidsarbete för att kompensera för det faktum att det nya beloppet som de kan ta ut med 4 % är 16 000 $, inte de 22 000 $ som de tog ut.
Vi försöker lösa detta problem med en investeringsstrategi för köp, behåll och skydda, som är utformad för att skydda din huvudman och eventuella vinster du har gjort. En stop loss för dina aktier skulle vara ett exempel på en "skyddsstrategi." En sådan strategi, även om den inte är perfekt, är avsedd att skydda investeringar under björnmarknader.
Som du kan föreställa dig förespråkar jag starkt att du använder en köp-, håll- och skyddsstrategi om du går i pension eller snart går i pension. Men oavsett din investeringsstrategi är det klokt att förbereda sig för pensionering genom att analysera ditt potentiella kassaflöde och göra nödvändiga ändringar.
