Oavsett var du befinner dig i din karriär kan möjligheten att arbeta med en finansiell rådgivare väcka en uppsjö av finansrelaterade frågor.

För babyboomers kan frågor centreras om "Hur mycket behöver jag för att gå i pension?" och "När kan jag gå i pension?"

För Gen Xers till Millennials (och Centennials) kan frågor fokuseras på "Är det bättre att betala av mitt bostadslån snabbt eller spara till våra barns college?" till "Hur kan jag betala av högskoleskulden samtidigt som jag sparar till en handpenning på ett hus?"

Cirka 44 % av 5 000 amerikaner som tillfrågades i våras av GOBankingRates, en webbplats för privatekonomi, sa att de önskade att de hade lärt sig mer om budgetering och investeringar medan de gick i skolan.

Som Certified Financial Planner™ med 16 års erfarenhet vet jag att finansiell utbildning och att bygga välstånd är en del av en process. Som sådan uppmuntrar jag alltid kunder att ställa frågor:Alla frågor är bra, eftersom en del av vårt mål är att utbilda och vägleda dem om deras ekonomiska resor.

Av alla frågor som nya kunder ställer är här de tre viktigaste tre frågorna de bör fråga — särskilt kunder som kanske aldrig har arbetat med en finansiell planerare tidigare.

Nej. 1:Vad är en förtroendeman, och är du en förtroendeman?

Generellt sett innebär att vara förtroendeman att aktivt arbeta i kundens bästa, även om det är till skada för rådgivarens företag. Det är här det kan vara fördelaktigt att anlita ett oberoende finansiellt rådgivningsföretag som inte är knutet till några varumärkesförsäkringar eller investeringsprodukter.

Ett sätt jag förklarar en förtroenderoll för kunderna är detta, om du går till en bilhandlare förväntar du dig att återförsäljaren säljer en av hennes återförsäljares bilar. Detta skulle likna "lämplighetsstandarden", vilket innebär att en produkt eller tjänst kan vara lämplig för dig. Jämför det med den förtroendenormen. Tänk om säljaren visste att en annan bilhandlare hade den perfekta bilen för dig? De exakta funktionerna du behövde, ett bättre pris, plus högre bensinkörning. Om hon var en förtroendeman skulle hon skicka dig till den andra återförsäljaren, eftersom det skulle vara den bästa bilen och affären för dig, även om det innebar att hon inte skulle få provisionen.

Här är en enkel fråga för att avgöra om en rådgivare tillämpar en lämplighet, kontra en förtroendeman, standard i sina investerings- eller produktköpsrekommendationer:Fråga din finansiella rådgivare om han eller hon kommer att sälja investeringar, försäkringar eller andra finansiella produkter från något företag, eller om det finns är en lista som du måste köpa från.

Ett oberoende finansiellt rådgivningsföretag har inte en obligatorisk lista över produkter som måste säljas. Oberoende finansiella rådgivare kan handla på marknaden eller söka i grannskapet efter den bästa produkten som passar dina specifika mål. Köp inte heller in investeringar baserat enbart på en väns eller familjemedlems rekommendation; dina investeringsmål är sannolikt annorlunda än deras.

Nej. 2:Vad ska mina mål vara med att arbeta med dig som min finansiella rådgivare?

Investerare har olika mål i olika skeden av sitt arbetsliv. Vanligtvis beror de två eller tre främsta klientmålen på vilket stadium i livet en klient går mot.

• Tidigt i karriären kan kunder vara fokuserade på skuldeliminering, kassaflöde, sparande till handpenning på ett hus, pensionssparande och/eller planering för de kommande tre till fem åren.
• I mitten av en karriär är klienter vanligtvis bekymrade över familjeförpliktelser, hemförbättring och eventuellt collegeplanering. Det kan vara mycket arbete att balansera alla dina skyldigheter samtidigt som du försöker behålla en karriärbana och vänskap.
• I de senare stadierna av en karriär är de större frågorna centrerade på själva pensioneringen. När kan du gå i pension och har du tillräckligt sparat?

Din rådgivare bör gå igenom mekaniken för hur pensionering fungerar känslomässigt samt prata om det tidigaste du kan sluta arbeta och fortfarande vara ekonomiskt säker.

Nej. 3:Hur kompenseras ditt företag av sina kunder och hur ofta ska vi träffas?

Att fråga hur ett företag får betalt är en enkel men effektiv fråga. Var inte blyg, fortsätt bara och fråga:"Hur mycket betalar jag dig?" eller "Hur kompenseras du?"

Finansiella rådgivningsföretag kan kompenseras på ett par sätt:Avgifter kan tas ut som en omfattande förvaltningsavgift på mellan 1 % och 2 % per år för att aktivt förvalta en investeringsportfölj. Vanligtvis inkluderar den modellen ekonomisk planering. Kunder kan också betala på provisionsbasis för försäljning av investerings- eller försäkringsprodukter, och vissa finansiella rådgivare tar ut en timavgift.

Till arvodena kommer en förväntan på hur ofta du kommer att träffa din rådgivare. Vanligtvis kommer komplexiteten och brådskan i en klients behov och mål sannolikt att avgöra frekvensen. Om den finansiella rådgivaren inte rekommenderar ett visst antal mötestillfällen per år bör kunden fråga vad som är mest lämpligt för dem. Människor i alla stadier av att bygga välstånd kan dra nytta av att ha en konversation med en professionell finansiell planerare för att se till att du kommer på rätt ekonomisk väg.

Oavsett hur mycket pengar du har, bör kunder prata med en certifierad finansiell planerare på ett oberoende företag bara för att börja sätta en hushållsbudget och upprätta investerings- och skatteplanering; skuldhantering; utbildningsplanering; pensionsplanering; fastighetsplanering; och försäkringsplanering.

I slutet av dagen, kom ihåg att om du känner att din finansiella rådgivare inte lyssnar på dig eller skapar generiska lösningar på dina specifika problem, tänk på att byta rådgivare. Om en rådgivare ständigt försöker sälja en produkt till dig eller garanterar dig en stor avkastning på en investering, kan det vara röda flaggor.

Att anlita en finansiell rådgivare är början på ett pågående och personligt samtal som är grunden för en pålitlig relation som växer över tiden.