60-talets rockband The Byrds hade en jättehit som inleds med ”To every thing there is a season, and a time to every purpose under the heaven” som lyfts rakt ut ur Predikarens bok och så vitt jag vet har de aldrig blivit stämd för plagiat. Bortsett från lyriska tvister erbjöd både The Byrds och Bibeln några av de mest sunda pensionsplaneringsråden någonsin.
Relaterat:Hur mycket behöver jag spara för pensionering?
Den olyckliga baksidan av samma råd är den väg de flesta människor tar för att gå i pension. Den gemensamma vägen är att inte oroa sig för pension förrän pensionen är i sikte och sedan göra en galen bråttom för att samla ihop tillräckligt med pengar. Att vänta tills du är i mitten av femtioårsåldern kan naturligtvis göra det till en utmaning att samla ett meningsfullt boägg.
(Notera till mina andra 50 saker – Även om den sista meningen kan gälla dig är det inte för att antyda att du klarar av dina händer och erkänner nederlag. Fortsätt läsa det finns goda nyheter längre ner.)
Tjugo-något som fnissar åt mina kommentarer till de gamla borde vara noga uppmärksamma här. Den förväntade livslängden ökar och människor lever betydligt längre än någonsin tidigare och trenden förväntas fortsätta.
Rolig fakta – En genomsnittlig 25-åring kan förvänta sig att leva till 77 års ålder och en genomsnittlig 70-åring kan förvänta sig att leva till 84 år!
Det är ingen aktuarievetenskap! Ju äldre du är, desto längre kan du förvänta dig att leva. Det betyder att verkligheten för tjugo-någonting som sparar för tolv års pensionering (65 + 12) inte förstår det faktum att om du når 70 får du en bonus på sju år tillagd i slutet. Och de riktigt bra nyheterna (dåliga om du inte planerar att spara tillräckligt) är att du kan förvänta dig att siffran kommer att bli ännu högre.
Att planera för pensionering är inte ett monolitiskt åtagande av en mycket enkel anledning:livet är inte monolitiskt. Eftersom den här artikeln riktar sig till alla och inte till någon speciell är den uppdelad i decennier. Även detta är ett ofullkomligt sätt att planera eftersom en del av oss är klara med att skaffa barn när vi är trettio och vissa kommer inte att få barn förrän de är fyrtio och vissa kommer att välja att inte skaffa barn alls. Men det ger en bra ram för oss alla att tänka på.
Oavsett om du är nybörjare från college vid 22-23 eller har arbetat heltid sedan gymnasiet, kommer allt du sparar under det här decenniet att ge störst avkastning. Det betyder att om du lägger undan $6 000 vid 22 års ålder och det växer med mycket konservativa 5%, vid 65 års ålder kommer du att ha $51 279,58 på banken. 6 000 $ är en magisk siffra för om du lägger bort så mycket varje år från och med tjugo års ålder kommer du att ha minst 1 miljon dollar när du går i pension.
Är 6 000 $ per år ett realistiskt belopp för en tjugo-någonting att spara varje år? Det beror på. Det är det bästa svaret jag ärligt talat kan ge någon. Däremot bör du spara varenda krona du kan och investera merparten av det på det mest lönsamma fordonet (investeringssnack) du kan. Anledningen är helt enkelt högre inkomster betyder större risk men du är i tjugoårsåldern så du har råd. Du är på RISK-sidan av risk-belöningsparadigmet. Det betyder att dina investeringar har gott om tid att återhämta sig från eventuella tillfälliga nedgångar.
Chansen är stor att du under det här decenniet kommer att ha gift dig (kanske två gånger) fått ett eller två barn och är inne på en bekväm karriärväg. Det här och nästa årtionde kommer att bli det mest stabila i ditt arbetsliv. Statistiskt sett är det mer sannolikt att du stannar kvar hos din arbetsgivare längre och dina inkomster är på en stabil uppåtgående bana.
Relaterad artikel:5 sätt du kan sabotera din pensionering på
Nu är det dags att börja försöka ta igen några år under tjugoårsåldern då du inte kunde spara särskilt mycket. Gör det till ett mål att maxa dina bidrag. En betydande fördel med anställningsstabilitet under detta decennium är intjänande. För dem vars jobb erbjuder en 401(k) som ger matchande bidrag som blir intjänade (permanenta) efter 5 år. Det betyder bokstavligen dubbelt så mycket för pengarna. Gör allt för att dra maximal nytta av denna potentiella oväntade händelse.
Det här är ditt decennium. Det här är dina högsta inkomstår. De flesta aspekter av ditt liv är mest stabila just nu. Dina utgifter är också mer stabila nu än de var i tjugo- och trettioårsåldern. Det är mer sannolikt att du stannar kvar i hemmet du är i i 10 år eller mer och med undantag för sportbilar i tidiga medellivskriser är din förkärlek för extravaganser mindre.
Nu är det dags att spara som en galning. Få varenda krona av matchande pensionsbidrag och bidra så mycket du kan till din IRA. Att hålla risknivån på dina investeringar ganska aggressiv fortsätter att vara ett ganska säkert kort eftersom du fortfarande är minst 10-15 år borta från pensionen, vilket är mer än tillräckligt för att återhämta dig från nedgångar.
Barnen är vuxna eller nästan vuxna (i de flesta fall) och dina inkomster är på den högsta nivån de någonsin kommer att vara. Dina utgifter börjar faktiskt sjunka, bolånen börjar närma sig avbetalda, barnen är borta från huset eller kommer snart och du har gjort de flesta av dina betydande livsinköp.
Detta decennium ger dig möjligheten att titta i hushållens böcker och ta pengar som nu är överskott och stoppa in dem på dina pensionskonton. Du kan börja växla ner din investeringsstrategi till mindre riskfyllda investeringar med lägre avkastning som erbjuder större stabilitet och likviditet. Du kan också komma ikapp genom att spara mer – bidragsgränserna är högre för dem som är 50+.
Relaterad artikel:Av siffrorna:2014 års pensionsplansbidragsgränser
Du är där! Oavsett om du planerar att gå i pension vid 62 eller 65 eller 70, är det bara en kust härifrån. Spara ditt överskott och begränsa din riskexponering och gör dig redo för nästa kvartssekel av att skrika på grannens barn och berätta för alla som kommer att lyssna att folk inte klädde sig så i din tid!
Personligen inkluderar min pensionsplan inte pension. Glädjen av att göra det jag gör (skriva sånt här för er otacksamma barn) är något jag kan göra tills jag är död och jag planerar fullt ut att fortsätta men jag sparar ifall jag skulle ändra mig. Om du är som jag, kommer du förmodligen fortfarande att vilja ha ett pensionsboägg för att ge dig lite mer frihet under dina gyllene år eller ta itu med det oväntade (som stigande medicinska kostnader).
Fotokredit:rhome_music
