När de som närmar sig pensionering kommer till vårt kontor för att diskutera sina planer, ser vi att det finns vissa milstolpar som de kan utantill.

De flesta vet till exempel att efter 59½ års ålder behöver de inte längre betala straffavgiften på 10 % för förtida uttag på pensionskontoutdelningar.

De vet att de vid 62 års ålder kommer att vara berättigade till social trygghet, men om de kan vänta tills de når sin fulla pensionsålder (66 eller 67, beroende på födelseår) kan deras förmåner bli större. (För att ta reda på din egen pensionsålder, se What’s My Social Security Full Retirement Age? )

Och många vet – och firar – att de kommer att vara berättigade till Medicare vid 65 års ålder.

Men det finns en annan milstolpeålder - ännu en halvfödelsedag - som inte får lika mycket uppmärksamhet från förtidspensionärer som de andra datumen. Och det kan vara ett problem.

Eftersom - redo eller inte - vid 70½ års ålder måste sparare börja ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) årligen från vissa kvalificerade pensionskonton och betala inkomstskatt på de pengarna. Dessa uttag behandlas som inkomst och går utöver alla andra inkomster du hade genererat i pensionen. Och utan ordentlig förhandsplanering kan dessa uttag blåsa ett hål i en pensionärs inkomst- och skattestrategier. (För att inte nämna att om du misslyckas med att dra ut tillräckligt med pengar för att uppfylla RMD, kan du få 50 % straff utöver det ursprungliga inkomstskattebeloppet.)

Pensioner.

Att få RMD behandlade som inkomst kan ha en stor effekt på de pensionärer som har betydande pensioner. Även om de flesta pensioner vanligtvis behandlas som inkomst, skulle ett RMD-uttag lägga till inkomstbeloppet i slutet av året, vilket potentiellt kan orsaka vissa skattekonsekvenser.

Även om du har hört talas om RMD:er är det lätt att göra misstag som kan få dyra konsekvenser. Här är några steg att ta nu för att se till att du håller dig på rätt spår:

Utbilda dig själv.

Termen "krävd minimifördelning" verkar självförklarande:Det är det lägsta beloppet du måste ta ut från din traditionella IRA, 401(k), 403(b), SEP IRA eller liknande pensionskonto från och med när du når 70½ års ålder. Men det blir mer komplicerat efter det. IRS har regler för beräkning och uttag av RMD, och det finns tidsfrister för när du måste ta din första och efterföljande utdelningar. IRS har användbar information om RMDs på sin IRS.gov-webbplats. Och Kiplinger har ett par praktiska miniräknare att prova också. Se när måste jag ta min första RMD? och beräkna din erforderliga minimidistribution från IRA.

Tänk på skattekonsekvenserna.

När du väl är bekant med IRS-reglerna och du har en uppfattning om hur mycket du kommer att behöva ta ut från dina konton varje år, kan du vända dig till att minimera skattekonsekvenserna av RMDs med lite skatteplanering.

• Om du inte är där än: Om du inte är 70 än har du fortfarande tid att göra justeringar som kan sänka framtida skatteräkningar. Du kan justera din inkomstplan så att den inkluderar dina årliga RMD-belopp och bättre hantera din skatteklass. Du kanske också vill börja konvertera en del av pengarna på dina skatteuppskjutna konton till olika skatteeffektiva och skattefria konton eller strategier, till exempel Roth IRA.
• Under det första året är du kvalificerad: RMD:er förfaller i allmänhet senast den 31 december, men för nybörjare finns det en respitperiod som förlänger tidsfristen till den 1 april följande år. Innan du bestämmer dig för att skjuta upp, kom dock ihåg att din andra RMD kommer att vara klar i slutet av samma år. Den fördubblade fördelningen kan potentiellt stöta en del av din inkomst i en högre skatteklass och göra att dina socialförsäkringsförmåner blir skattepliktiga och/eller göra dig föremål för Medicares höginkomsttillägg.

Tänk på din övergripande portfölj.

Eftersom RMDs förfaller i slutet av året, väntar folk ofta till november eller december med att ta ut pengarna. Men om marknaden är nere vid den tidpunkten kan det sluta med att du måste sälja dina investeringar till ett lägre pris. Det kan vara mer meningsfullt att planera dessa RMDs i förväg.

Om RMD-diskussionen är helt ny för dig - eller om du kände till RMDs men skjuter upp planeringen för dem tills du var närmare den 70½ milstolpen - ta dig tid nu att titta på dina alternativ. Reglerna kan vara komplicerade, särskilt om du har mer än ett pensionskonto, och påföljderna är allvarliga om du är sen eller inte följer.

Att planera för RMD nu kan hjälpa till att lindra huvudvärk senare.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Oxford Advisory Group är inte närstående företag. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Oxford Advisory Group är inte ansluten till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. 00198955