Spara till pension är ett livslångt uppdrag. Det handlar om att ha dina pensionsmål i åtanke när du har barn, får olika jobb och flyttar från plats till plats. En färsk studie från Center for Retirement Research vid Boston College visar dock att många föräldrar kanske inte hänger med i sina pensionsmål efter att deras barn lämnat hemmet. Föräldrar som konsekvent inte når målen för pensionssparande kanske inte kan täcka vanliga utgifter. Studien antyder ett antal anledningar till att föräldrar som är tomma i familjen struntar i pensionssparande, inklusive det faktum att sådana föräldrar tenderar att arbeta något mindre. Eftersom pensionssparande är ett maratonlopp, inte en sprint, är det viktigt att se till att du håller dig på toppen av dina pensionssparmål även efter att dina barn har lämnat hemmet. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att hålla dig på rätt spår.
Den nyligen gjorda rapporten gjord av Center for Retirement Research vid Boston College undersökte hur tomfödda föräldrar anpassar sina besparingar, konsumtion och inkomster efter att barn lämnat huset. Rapporten syftar till att förena det faktum att vissa studier har visat att tomfödda föräldrar minskar konsumtionen och ökar besparingarna medan andra har visat att besparingarna inte ökar.
Författarna till studien gav tre möjliga förklaringar för att förena dessa inkonsekvenser:
Överraskande nog visade studien att föräldrar generellt sett inte tenderar att betala ner skulder och föräldrarna fortsätter vanligtvis inte att ge meningsfullt ekonomiskt stöd till sina barn efter att de har lämnat hemmet. Vad de fann var betydande bevis som visar att föräldrar som är lediga minskar sin arbetstid och tjänar cirka 2 000 USD mindre per år efter att barn inte längre bor hos dem.
Den här studien fann också att konsumtionen, i förhållande till inkomst, minskade med cirka 6 % för tomfödda föräldrar. Men nettoförmögenheten förblev oförändrad, vilket lämnade ett frågetecken om varför sådana föräldrar inte sparar mer.
Det finns ett antal möjliga förklaringar när det kommer till att ta reda på varför föräldrar med tomma barn inte verkar spara så mycket som de borde. Ett konsekvent fynd av studien var att tom-bo föräldrar tenderar att arbeta mindre och därför tjäna mindre. Trots att konsumtionen också är lägre har en förändring av den nominella inkomsten potential att kasta bort sparmål och mål. Om någon som normalt bidrar med 2 000 USD per år till pensionen börjar tjäna 2 000 USD mindre årligen, är det lätt att se hur han kan avstå från att spara de 2 000 USD helt och hållet, även om han totalt sett konsumerar mindre.
Det är också viktigt att notera att resultaten av studien inte är en självklarhet. Tomma föräldrar som bestämmer sig för att arbeta mindre och fortfarande försörjer barn som lämnat hemmet kommer att ha mindre pengar att spara till pensionen. Detsamma gäller föräldrar som bestämmer sig för att betala av sina skulder snabbare efter att deras barn har lämnat.
Det finns inte en enda anledning till varför föräldrar som är tomma i familjen tenderar att spara mindre till pensionen efter att deras barn har lämnat hemmet, så det är inte nödvändigtvis en enkel lösning för någon. Det finns dock alltid steg du kan vidta för att se till att du som en tom infösare håller jämna steg med dina pensionsmål.
Först och främst kan det vara en bra idé att samarbeta med en finansiell rådgivare för att hjälpa dig att hålla dig på rätt spår när det gäller pensionssparandemål, även när stora förändringar i livet inträffar, som att barn lämnar huset eller minskar din arbetstid och inkomst.
Det är också en bra idé att vara noggrann med ditt pensionssparande. För många kan en stor händelse som att barn lämnar hemmet få dig att fokusera din uppmärksamhet någon annanstans, och pensionssparandet kan falla i vägen. Genom att hålla din ekonomi i linje i ett kalkylblad eller med en annan finansiell organisationsapp kan du se till att du når dina mål för pensionssparande på månads- och årsbasis.
Tomma kapslare kan också prova dessa strategier:
Maximera din IRA eller 401(k). Pensionsplaneringen börjar ofta på jobbet. Om du har tillgång till en 401(k) eller liknande arbetsplatspensionsplan, använd den. En nyligen genomförd studie från Vanguard säger att ungefär en tredjedel (34 %) av amerikanerna lämnar gratispengar på bordet genom att spara under personalmatchningen. Tomma nästlare över 50 kan ge ikappbidrag.
Sätt in pengar på ett hälsosparkonto. En HSA låter dig investera pengar för framtida medicinska utgifter, samtidigt som du får särskilda skattelättnader – dina bidrag minskar din skattepliktiga inkomst och dina pengar växer skattefritt. I januari 2021, det fanns januari 2021, investerades 82,2 miljarder dollar i 30 miljoner HSA-konton. Detta var en ökning med 25 % jämfört med föregående år i tillgångar och en ökning med 6 % i totala konton.
Garantera en extra inkomstström med en livränta. Livränta är försäkringsprodukter som betalar ut hela kapitalbeloppet och räntan under en viss tidsperiod. Du kan skjuta upp skatten på inkomster och ibland utöka den till förmånstagare. En livränta kan också tillåta dig att ta socialförsäkringsförmåner vid en senare ålder och därför maximera din förmån. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att investera i en livränta senare i livet när du fortsätter att arbeta och om du har andra pensionsinkomster.
Skjut upp dina socialförsäkringsförmåner till 70 års ålder. Om du väntar till full pensionsålder kan du få 100 % av dina pensionsförmåner. Men genom att gå i pension vid 70 års ålder kan du få 132 % eller ditt vanliga månatliga förmånsbelopp. Så även om du kommer att få färre kontroller av sociala förmåner under din livstid, skulle de vara en tredjedel större.
Det finns ett antal mycket verkliga anledningar till att tomma bodar tenderar att spara mindre till pensionen. Den ekonomiska bördan och stressen med att skaffa familj kan ofta få att spara för framtiden verka som mer av en eftertanke. Det är dock viktigt att inte avstå från pensionssparandet helt efter att dina barn lämnat huset. Även om du bestämmer dig för att arbeta mindre eller betala ner skulder, se till att du håller dina pensionssparmål i åtanke så att du inte hamnar i en situation där du inte har tillräckligt med försörjning under pensioneringen.
Fotokredit:©iStock.com/BraunS, ©iStock.com/TheKoRp, ©iStock.com/Ridofranz