Hur man rullar över din 401(k) till en Roth IRA

Att rulla över din 401(k)-plan till en Roth IRA är en skattepliktig händelse. Du måste betala inkomstskatt på dina avgifter, dina arbetsgivaravgifter och alla inkomster. Beroende på storleken på ditt konto kan detta få dig till en mycket högre skatteklass, så du bör inte fortsätta innan du har gjort uträkningen. Du kanske också vill rådfråga en finansiell rådgivare för att se till att denna flytt är rätt för dig.

Vrid över din 401(k) till en traditionell IRA och konvertera den sedan till en Roth IRA

Bidrag till din 401(k)-plan var före skatt. Detta innebär att din arbetsgivare drog av dem från din skattepliktiga lön när du rapporterade din inkomst till IRS. Detsamma gäller alla arbetsgivarmatcher. Så du har ännu inte betalat skatt på eventuella bidrag – och på eventuella upplupna intäkter.

Traditionella IRA:er är också skattemässigt gynnade. Skillnaden är naturligtvis att individer snarare än arbetsgivare skickar sina bidrag till sina finansiella institutioner - och kräver avdraget när de lämnar in sina skatter. Så som 401 (k) saldon, är pengarna i en IRA skatteuppskjutna. Du är inte skyldig skatt på det förrän du går i pension och börjar ta utdelningar.

Det är därför det är ganska enkelt att rulla över din 401(k) till en traditionell IRA. Det är en äpple-till-äpple-transaktion.

Däremot finansierar du en Roth IRA med dollar efter skatt. Det betyder att du betalar skatt på dina bidrag i förskott. Avvägningen är att alla inkomster är skattefria. Så när du går i pension och börjar göra uttag är du inte skyldig skatt. Dessutom har en Roth IRA inte erforderliga minimiutdelningar (RMDs) som sin traditionella motsvarighet, så du kan lämna pengarna orörda på obestämd tid om du föredrar det.

Utan tvekan finns det betydande fördelar med att flytta dina 401(k) pengar till en Roth IRA. Men som nämnts tidigare kommer det att vara en skattepliktig händelse. Du kommer att vara skyldig skatt inte bara på dina bidrag och ditt företags bidrag om det har ett matchningsprogram, utan också på dina intäkter, som inkluderar kapitalvinster och utdelningar. Denna inkomstökning kan öka dig till en mycket högre inkomstklass så att du betalar mer skatt än om du lämnade pengarna i en traditionell IRA och betalade skatt när du gjorde uttag i pension.

Eftersom beskattningen av dina pengar förändras, kallas övergången från en traditionell IRA till en Roth en konvertering snarare än en rollover. Ännu viktigare är det en permanent process. Så du bör se till att det här är vad du verkligen vill göra innan du gör det.

Direkta och indirekta 401(k) rollovers

Innan du rullar över din 401(k), måste du öppna ett IRA-konto. Du kan göra detta på praktiskt taget alla större mäklarfirmor, fondbolag eller robo-rådgivare. Gör lite efterforskningar och gå sedan till din finansiella institutions webbplats för att öppna ditt konto. Vid något tillfälle vill du prata med en kundrepresentant för att ta reda på om övergången och konverteringen kan göras på en gång eller om de görs sekventiellt. Om det är det förra fallet måste du bara välja dina investeringar en gång. Om det är det senare, vill du behålla pengarna likvida i IRA innan du konverterar till en Roth.

När du har öppnat IRA kan du kontakta företaget som hanterar ditt 401(k)-konto för att påbörja rollover-processen. Du kan göra detta online eller via telefon. Din 401(k) planadministratör kommer sedan att överföra dina pengar till ditt nya IRA-konto. Detta kallas en förvaltare-till-förvaltare eller direkt övergång, och det är det enklaste sättet att göra det.

En annan väg är en indirekt rollover. I det här fallet distribueras saldot på kontot direkt till dig, vanligtvis som en check. Du har 60 dagar på dig från det datum du tar emot pengarna på dig att överföra pengarna till ditt förvaringsinstitut eller IRA-företag. Om du inte sätter in pengarna inom de 60 dagarna kommer IRS att behandla det som ett skattepliktigt uttag, och du kommer att möta en straffavgift på 10 % om du är yngre än 59,5. Denna risk är anledningen till att de flesta väljer det direkta alternativet.

Med båda överrullningsalternativen måste du också se till att du har uppfyllt alla speciella krav som företaget kan ha. Om du bara vill rulla över en del av din 401(k) måste du kontrollera med din planadministratör för att se om det är något de tillåter.

Betala skatt på dina bidrag

Poängen med en Roth IRA är att pengarna beskattas som inkomst i förskott och sedan växer skattefritt. Men pengarna i din 401(k) var skyddade från skatter. Så du måste nu betala inkomstskatt på de pengarna så att de kvalificerar sig för en Roth.

Medlen du rullar över läggs till din beskattningsbara inkomst för det år du gör omsättningen. Inkomstskatter du är skyldig kommer att beräknas från den nya summan. Eftersom "inkomsten" från din IRA inte kommer från en lönecheck, kommer skatten du är skyldig på den inte att innehållas. Det måste komma upp ur fickan, och för att undvika en straffavgift kan du behöva göra en uppskattad skattebetalning innan du lämnar in din skatt för året.

Du måste göra en uppskattad skattebetalning om de skatter som innehålls från din lönecheck inte räcker för att täcka minst a) 90 % av de skatter du är skyldig för det beskattningsår som din omsättning sker eller b) 100 % av skatter du betalade för föregående beskattningsår (den minsta av de två siffrorna). När du vet din beräknade betalning kan du antingen betala allt på en gång eller dela upp beloppet mellan de kvarstående kvartalen av beskattningsåret. Beräknade kvartalsskattebetalningar ska betalas senast 15 april, 15 juni, 15 september och 15 januari nästa år.

Om du överskattar hur mycket din skatteräkning ökar och betalar för mycket dina beräknade skattebetalningar, är det OK. Du får en återbetalning om du slutar med att betala mer än du är skyldig.

Om du konverterar ett stort saldo till en Roth, kan din skatteräkning för året gå upp avsevärt. Det är särskilt sant om den extra "inkomsten" driver dig till en högre skatteklass. För att minska denna effekt kan du bara konvertera en del av den traditionella IRA under två eller fler år. Genom att sprida ut din omvandling slipper du ha en enorm skattesedel att betala på en gång, och kanske hålla dig själv i en lägre parentes.

Roth 401(k)s som ett alternativ

En Roth 401(k) kombinerar den arbetsgivarsponsrade karaktären hos den traditionella 401(k) med skattestrukturen för Roth IRA. Om din arbetsgivare erbjuder denna typ av plan, kommer du att bidra med pengar efter skatt till ditt konto - och du kommer inte att vara skyldig skatt när du börjar ta emot utdelningar. Om din arbetsgivare erbjuder en matchning, är de pengarna i en traditionell 401(k) plan. Så om du väljer att konvertera den kommer du att vara skyldig skatt på det året du gör det.

Om du funderar på att göra en rollover från en Roth 401(k) till en Roth IRA (minus alla företagsmatchningar), är processen ganska enkel. Allt du behöver göra är att följa samma steg som om du rullade över en traditionell 401(k) till en traditionell IRA. Skattestrukturen förblir densamma. Om du funderar på att konvertera din Roth 401(k) till en traditionell IRA, har du ingen tur. Tyvärr är detta inte möjligt eftersom du inte kan ta bort skatt på pengarna i din Roth 401(k).

Bottom Line

Skattestatusen på dina pensionskonton kan ha ganska stor inverkan på hur din ekonomi kommer att se ut när du går i pension. Även om det är lite okonventionellt att rulla över en preax 401(k) till en Roth IRA, kan det vara rätt drag för vissa människor. Var dock säker på att du tar hand om alla skattekrav som följer med detta beslut. Om inte, kan du drabbas hårt av IRS-påföljder.

Tips för att spara till pension

  • Har du problem med att ta reda på hur skatter passar in i din pensionsplan? Det kan vara smart att samarbeta med en finansiell rådgivare om sådana beslut. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
  • När du planerar för din pensionsinkomst bör du också överväga hur socialförsäkringsförmåner passar in i ekvationen. Vår socialförsäkringskalkylator kan hjälpa dig i detta avseende. Fyll i din ålder, inkomst och måldatum för pensionering så beräknar vi vad du kan förvänta dig i årliga förmåner.

Fotokredit:©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/AndreyPopov


avgå
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå