Betala nu eller betala senare:Sänkning av skatter bör vara en pensionsprioritet

Har du en plan för att hjälpa till att sänka inkomstskatten vid pensionering?

Det har blivit en av mina vanligaste frågor för förtidspensionärerna som går på mina kurser i finansplanering eller kommer till mitt kontor för att få hjälp.

Om de måste tänka på det betyder det att de sannolikt inte har en plan. Och tyvärr kan det kosta dem mycket pengar på vägen.

Finansiella proffs har lagt mer vikt vid skatteeffektiv planering de senaste åren eftersom mängden pengar som sparas i IRA, 401(k)s och andra kvalificerade förmånsplaner har blivit så överdriven. När vi utvärderar var människor - speciellt babyboomers - lägger sina besparingar, ser vi att människor går i pension med nästan alla sina tillgångar på skatteuppskjutna konton. Och det börjar bli problematiskt.

Det beror på att alltför många sparare får reda på när de går i pension att de har blivit felinformerade.

De har tvingats lägga sina pengar på 401(k)s och IRAs – och odla sitt boägg där – under förutsättningen att när de går i pension och slutligen måste betala inkomstskatt på dessa medel (och de kommer måste betala skatt för varje dollar de tar ut), borde de vara i en lägre skatteklass än när de arbetade.

Men så är det bara inte i många fall. Uppskattningsvis 10 000 babyboomers går i pension varje dag, och många av dem får reda på att de inte är i en lägre skatteklass. Vissa är till och med i en högre parentes - eller så kommer de att vara någon gång i pensionen.

Det finns några anledningar till det, inklusive:

  • Inkomstbehov går inte alltid ner i pension. När jag frågar deltagarna på mina pensionsklasser hur många som vill gå i pension med lägre inkomst än de hade när de arbetade, är det få, om några, som räcker upp handen. Några händer brukar gå upp när jag frågar om samma summa inkomst skulle göra i pension. Men de flesta väntar med att räcka upp handen tills jag frågar:Vem vill gå i pension med mer inkomst? Babyboomare vill inte sakta ner. De har planer. Och de saker de vill göra kostar pengar. Hur kan de eventuellt vara i en lägre skatteklass?
  • De skatteavdrag de räknar med försvinner ofta. Om ett pensionerat pars hypotekslån betalas och deras barn inte längre är anhöriga förlorar de några värdefulla skatteavdrag och krediter. Om de bestämmer sig för att ge sin tid till välgörenhet istället för att ge pengar, skulle de förlora det avdraget också. Och när den ena maken dör, kommer den andra att gå från den ansökningsstatus som vanligtvis har den lägsta skatteplikten – gift anmälan gemensamt – till den status som kan ha den högsta skyldigheten – singel.
  • Samtidigt kommer skattesatserna sannolikt att öka i framtiden. Den nuvarande statsskulden är mer än 22 biljoner dollar och växer. Om man tittar på skuldbeloppet och tittar på antalet personer som är kvar i arbetsstyrkan för att stödja babyboomergenerationen i pension, matematiskt är det svårt att argumentera mot tanken att skatterna måste höjas.

För några år sedan skrev David Walker, USA:s generaldirektör från 1998 till 2008, i en opinionsartikel för CNN att om den federala regeringen inte kan få sin ekonomi under kontroll, skulle den sannolikt behöva dubbla skattesatserna. Men även om skattesatserna inte fördubblas, även om de bara går upp med 50 %, skulle det fortfarande ha en betydande inverkan på pensionärernas inkomstplaner – särskilt när de når 70½ års ålder och måste ta minimiutdelningar från sin uppskjutna skatt konton varje år.

Föreställ dig om du startade ett företag och ditt kontrakt sa att du skulle få 75% av vinsten och din partner skulle få 25%. Låter som en bra affär, eller hur? Men tänk om det fanns en klausul i kontraktet och din partner kunde komma tillbaka när som helst, ändra arrangemanget och ta en större andel? Och det gör han! Han kommer tillbaka för att han har satt sig i skuld och vill ha en delning på 70–30 %. Och så kommer han tillbaka igen och vill ändra det till 60% för dig och 40% för honom. Hur skulle du tycka om arrangemanget då?

Det är avtalet som IRA och 401(k)-ägare har med regeringen. Regeringen har kontroll över hur mycket de kan ta i framtiden, och det finns inte mycket skattebetalare kan göra åt det.

Det är ett dåligt arrangemang, men det finns sätt att ta sig ur det. Och det börjar med att utvärdera saker som Roth-konverteringar och indexerad universell livförsäkring (IUL) som sätt att få skattefria inkomster i pension och, senare, skattefria förmåner för en efterlevande make.

En Roth-konvertering gör att du kan betala skatt på det du flyttar över nu för att slippa betala dem när du väl börjar göra uttag. Även om denna skatt kan verka skrämmande nu, kan det hjälpa att ta denna väg för att avvärja eventuell framtida inkomstskatt när det är dags att börja ta uttag. Dessutom kommer dina Roth IRA- och IUL-besparingar inte att vara föremål för ändrade skattesatser varje år; skattesatsen på Roth IRA är 0 % och kommer att stanna på 0 % även om skattesatsen fördubblas.

Vanligtvis, runt 59½ års ålder, har sparare störst flexibilitet att omstrukturera sina planer utan påföljd. Ja, du betalar skatt på pengarna du flyttar från en traditionell IRA och till en Roth IRA. Men det är en fråga om att betala nu eller betala senare. Och tack vare de senaste skattereformerna är skatter till försäljning just nu. Sänkningarna sänkte den högsta marginalräntan till 37 % fram till den 1 januari 2026. Om du tror att skatterna kommer att höjas efter det, är det dags att göra lite skatteeffektiv planering nu.

Finansiella experter pratar mycket om marknadsrisk, livslängdsrisk och att ersätta förmånsbestämda planer (pensioner) som arbetare inte längre kan räkna med. Men jag tror att sänkning av skatterna för pensionerade familjer kan bli en ännu större fråga om spararna inte gör något – och snart – om alla pengar som byggs upp på de uppskjutna skattekontona.

Om du inte har tagit upp det här ämnet med din finansexpert än, är det dags att prioritera det.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Heise Advisory Group är inte närstående företag. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatterådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. 00225590


avgå
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå