Även om du inte kan kontrollera alla utmaningar du kan stöta på när du går mot och genom pensioneringen, kan en genomtänkt plan hjälpa dig att bli bättre förberedd. Det är särskilt sant när det gäller två av de största riskerna för en säker och framgångsrik finansiell framtid:marknadsvolatilitet och beskattning.
Du har förmodligen hört mycket om volatilitet på sistone, eftersom marknaden reagerar på de senaste nyheterna om räntor, handelskrig och möjligheten till en ekonomisk nedgång. Om dessa upp-och-ner-rörelser gör dig nervös, kan det betyda att din diversifierade portfölj inte är inställd på en mix som passar din risktolerans, och det är dags att prata med din finansexpert om att göra några justeringar.
Medan du håller på bör du få igång en plan för att kontrollera skatter, som inte får så mycket uppmärksamhet i nyheterna just nu men som kan vara ett ännu större hot mot din inkomst i pension. Med tanke på den skattemiljö vi befinner oss i just nu, och den potentiella skattemiljö vi kan se inom en snar framtid, är det viktigt att verkligen diversifiera din portfölj så att du inte äger för många tillgångar som beskattas på samma sätt eller är beskattas samtidigt.
För att göra det hjälper det att föreställa sig tre hinkar som håller dina investeringar.
Om du är som många sparare, har du förmodligen de flesta eller alla dina investeringar i den mellanliggande hinken - den beskattade senare hinken - och det kan vara ett problem. Här är anledningen:Dessa konton tjänade dig väl genom att du sparade skatt varje år medan du arbetade, men när du börjar utnyttja dem i pensionen kommer pengarna du tar ut att beskattas som vanlig inkomst. Eller, som jag ofta säger till mina kunder:Att få in pengar på ett pensionskonto är enkelt. Att få ut pengar från det pensionskontot kan vara utmanande och dyrt.
Låt mig förklara. Dessa skatteuppskjutna konton inkluderar en skuld som folk ofta glömmer. Här är ett bra sätt att se på det:
Om du äger ett hus och det är värt 500 000 $, men du fortfarande är skyldig 200 000 $ på bolånet, vet du att du inte har en tillgång på 500 000 $. Du har en tillgång på 300 000 $. På samma sätt, om du äger en 401(k) värd $500 000, är pengarna därinne inte dina. Du är skyldig en stor del av det till IRS, som har väntat på betalning i flera år. Den beskattade-senare hinken är en skatteuppskjuten pensionsplan.
Så snart du börjar ta din del av pengarna, kommer IRS att vilja ha sin del också. Även om du bestämmer dig för att inte ta ut pengarna för att du inte behöver dem - kanske dina sociala förmåner och pension har du täckt - kommer IRS att kräva att du tar minimiutdelningar (RMDs) från och med 70½ års ålder.
Dessa distributioner kan stöta dig i en högre skatteklass och eventuellt göra att du måste betala skatt på en högre del av dina socialförsäkringsförmåner. Du kanske till och med måste betala mer för dina Medicare Part B- och D-premier. Lägg därtill risken att om du drar pengar från dina investeringar i en marknadsnedgång – oavsett om det är nödvändigt för inkomst eller RMD – kan du få mycket mindre pengar att leva på under dina senare år. Detta kan ha en förödande effekt på din livsstil.
Låt mig ställa ett par frågor till dig:Skulle du låna pengar från en bank om den inte avslöjade i förväg vad ränteavgiften kommer att bli under lånets löptid? Har IRS avslöjat hur mycket den kan debitera dig i skatt under hela din livstid? Det här är utmaningen med den beskattade-senare hinken!
En annan sak att tänka på är att kongressen arbetar på en ny regel som skulle kräva att de flesta förmånstagare som inte är maka och maka drar ned ärvda pensionskonton inom 10 år efter den ursprungliga ägarens död, istället för att låta arvingar sprida ut sina utdelningar över en längre tid i vad som är känd som en "stretch" IRA. Om du planerade att lämna ditt uppskjutna skattekonto till dina barn, kanske du bara lämnar över en skattebörda tillsammans med det.
Den goda nyheten är att det aldrig är för sent att göra ändringar som kan hjälpa dig att spara pengar och bättre säkra din pension. Det finns ingen bättre tid än nu att få igång dessa förändringar. Tack vare reformer som har sänkt skattesatserna till och med den 31 december 2025 är skatterna i praktiken till försäljning under de kommande sju åren! Genom att konvertera pengarna från dina skatteuppskjutna pensionskonton till en efter skatt Roth IRA eller liknande plan under de närmaste åren, och betala skatten på pengarna när du går, kan du bli av med den skuld du är skyldig farbror Sam nu för vad som nästan säkert är en lägre kostnad totalt sett än vad du skulle betala i pension.
De flesta förutspår att skattesatserna kommer att stiga efter de nuvarande reformernas nedgång - och mycket högre skattesatser är inte utan motstycke. Den nuvarande högsta räntan är 37 % för dem vars beskattningsbara inkomst är över 510 300 USD (individer) eller 612 350 USD (gifte som lämnar in gemensamt). För de två mittersta skatteklasserna är de nuvarande skattesatserna 22 % och 24 %. Historiskt har priserna varit mycket högre. 1944 nådde den högsta federala kursen en topp på 94%. Och på 1950-, 60- och 70-talen förblev toppsiffran hög och sjönk aldrig under 70%.
Detta är en möjlighet att börja omvandla dina tillgångar genom att diversifiera din portfölj till en mer skatteeffektiv investeringsmodell. I en värld fylld av vad om och oroande nyheter är det ett positivt steg du kan ta för att skydda din pensionsdröm.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM och Retirement Planning and Investment Solutions LLC är inte anslutna företag. Safe Money Financial Solutions LLC är vårt namn och det lovar eller garanterar inte investeringsresultat eller bevarande av kapital. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatterådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Eventuella hänvisningar till säkerhet eller livstidsinkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. 00275976
