Amerikaner lever längre. Det finns en chans på 1 av 3 att en medlem av ett par kommer att leva till minst 95 års ålder, enligt EBRI. Det betyder att de måste planera för en pensionering som kan pågå i 30 år eller mer.
Men nästan hälften av förtidspensionärerna (48 %) säger att deras enda källa till pensionsinkomst är social trygghet, som beräknas ersätta endast 40 % av den genomsnittliga personens inkomst, enligt Alliance for Lifetime Income. Och överraskande nog kämpar gifta par med två löner mer än par med bara en lön för att behålla sin levnadsstandard före pensionering, enligt Center for Retirement Research vid Boston College.
För att hjälpa till att skydda din livsstil när du går i pension – och skydda mot risken att överleva dina besparingar – kan du och din partner utveckla en holistisk ekonomisk plan för varje skede av ditt ekonomiska liv. Även om det kanske inte verkar särskilt romantiskt, är denna alla hjärtans dag det perfekta tillfället att utvärdera dina pensionsplaner för att hjälpa er att nå livets drömmar tillsammans.
Om du och din partner är i början av era karriärer och livet tillsammans, kan era ekonomiska bekymmer fokusera på att balansera omedelbara frågor, som att köpa ert första hem och bilda familj, samtidigt som ni betalar ner skulder från studielån. Faktum är att majoriteten av Millennials säger att deras största bekymmer är skatter, medan kostnaden för sjukvård och att spara tillräckligt för pensionering är bundna till andra och finansiering av ett hem eller en annan stor kostnad är tredje, enligt vår årliga rådgivare Myndighet studie av mer än 1 600 RIA:er, avgiftsbaserade rådgivare och enskilda investerare.
Men att spara för framtiden bör inte ta en baksätet för dina nuvarande utgifter. Tiden är på din sida om du använder kraften i skatteuppskjuten sammansättning. Gör allt för att börja tidigt och maximera bidragen till dina skatteuppskjutna kvalificerade konton, såsom 401(k)s och traditionella IRA, som har fördelen av att finansieras med dollar före skatt.
Om ni båda arbetar, se till att ni arbetar tillsammans för att spara till pensionen. Jämför medlen i dina arbetsgivares kvalificerade planer och arbeta som ett team för att välja de bästa investeringarna för dina gemensamma mål, istället för att göra dessa val på egen hand. Om en partner inte arbetar utanför hemmet, kan en maka-IRA tillåta dig att göra bidrag för deras räkning. Om en eller båda av er är kvalificerade för ett hälsosparkonto (HSA) kan detta vara ett sätt att spara för framtida sjukvårdskostnader samtidigt som du minskar din nuvarande skattepliktiga inkomst.
Båda dina karriärer är på rätt spår, du tjänar mer, du har byggt upp kapital i ditt hem, du sparar för att skicka dina barn till college. Nu är det dags att slå sig samman för att spara mer skatteuppskjutet till din pension. Efter att ha maximerat dina kvalificerade konton, inklusive eventuella ytterligare återhämtningsbidrag efter 50 års ålder, kan du ackumulera mer uppskjuten skatt genom att använda en lågkostnad Investment-Only Variable Annuity (IOVA).
När du och din partner närmar dig pensionering kan oron för att skydda dina tillgångar stiga, särskilt när volatiliteten börjar kännas som den nya normen. Faktum är att ungefär två tredjedelar av förtidspensionärerna förväntar sig att volatiliteten kommer att öka under de kommande 12 månaderna, enligt Advisor Authority .
När din portfölj blir mer konservativ, inklusive mer ränteintäkter, kan du överväga en "tillgångsplacering"-strategi för att potentiellt förbättra avkastningen. Genom att lokalisera mer skatteineffektiva tillgångar (som ränteintäkter, REITS, likvida alternativ och aktivt förvaltade fonder) i dina skatteuppskjutna fordon och lokalisera skatteeffektiva tillgångar (som köp och håll aktier och ETF:er) på dina skattepliktiga konton kan minimera det extra draget av skatter på dina investeringar, för större tillväxtpotential.
Med räntorna fortfarande nära rekordlåga nivåer, Advisor Authority visar också att förtidspensionärer använder fasta livräntor och fasta indexerade livräntor som en annan lösning för obligationer. Lågkostnadsvariable livräntor (VA) med garantier kan göra det möjligt för dig att ackumulera mer uppskjuten skatt, samtidigt som de erbjuder uppåtriktad potential och skydd på nedsidan, med möjlighet att aktivera en framtida ström av pensionsinkomster som du inte kan överleva.
Vid denna tidpunkt bör du och din partner redan ha en strategi för att maximera social trygghet. Det brukar hjälpa er att maximera förmånerna som ett par om den mer inkomstbringande maken väntar till full pensionsålder, eller senare, för att börja samla in.
I många fall innebär detta att den lägre inkomstbringande maken kan börja ta ut förmåner redan vid 62 års ålder, och sedan ansöka om makaförmåner senare när den mer inkomstbringande maken börjar samla in. Med smart planering kan ett par vanligtvis få högre förmåner ju längre höginkomsttagaren väntar – och detta kan också innebära högre efterlevandeförmåner för den make som lever längst.
För att komplettera socialförsäkringen kan du konvertera en del av din portfölj till en garanterad inkomstström genom att investera i en engångspremie omedelbar livränta (SPIA). Det är också dags att överväga att "aktivera" inkomstströmmen från varje rörlig livränta med en ryttare som köptes under ackumuleringsfasen.
Ett garanterat inkomstgolv kan hjälpa till att ge skydd mot marknadsnedgångar och avkastningsrisk när du drar ner din portfölj och kan tillåta dig att investera en annan del av din portfölj mer aggressivt för större tillväxtpotential, för att finansiera en pensionering som sannolikt kommer att vara lång. 30 år — eller mer.
Om du inte vet var du ska börja, gör det till en prioritet att hitta en kvalificerad rådgivare idag. Överväg också skattebehandlingen av uttag från alla dina inkomstkällor - skattepliktiga, skatteuppskjutna, skattefria - för att skydda ditt pensionssparande med en skatteeffektiv inkomststrategi. En skatterådgivare kan hjälpa dig att svara på dina specifika frågor.
Den här Alla hjärtans dag, dröm inte bara om en livstid med den du älskar. Vidta åtgärder nu och arbeta som ett team med din partner och din rådgivare för att säkerställa att du är ekonomiskt förberedd.
