Marknadens volatilitet har varit överallt i rubrikerna. Det som började med osäkerhet kring det amerikanska presidentvalet har eskalerat i takt med att coronaviruset sprider sig. Marknader har dragit sig tillbaka och vi har officiellt gått in på en björnmarknad. Det är viktigt för pensionärer, eller blivande pensionärer, att ha en plan och hålla sig till den, särskilt under en tid som denna. Din pensionsplan är ännu viktigare när marknaderna drivs av oförutsägbara och troliga kortsiktiga händelser.

Oavsett om du är några år borta eller i början av pensioneringen, här är fem tips för att navigera i turbulenta vatten som inte kräver att du tittar på aktiekurser hela dagen.

1. Förstå hur stor garanterad inkomst du har

Det är sällsynt att allt ditt pensionssparande är kopplat till marknaderna. Faktum är att de flesta pensionärer har en kombination av social trygghet, livränta och ibland pensionsinkomster som kan ge en dämpning mot marknadsvolatilitet. Som tur är är din socialförsäkring och din pension inte kopplade till marknadsrörelser. Om du dessutom har en fast livränta kan den ge dig förutsägbar avkastning som inte är marknadsrelaterad. Dessa källor till garanterad inkomst kan snabbt läggas ihop. Till exempel på Kindur får våra kunder i genomsnitt 2 297 USD i socialförsäkringsförmåner varje månad, vilket ger dem en stabil grund för deras pensionsinkomst.

Hur mycket garanterad inkomst behöver du? Vi rekommenderar att våra kunder täcker sina väsentliga utgifter (t.ex. mat, transporter, bostäder, etc.) med garanterade inkomstkällor. När marknaderna är volatila kan det vara klokt att skära ner på lyxiga eller icke-nödvändiga utgifter som resor eller gå ut på middag. Därför behöver du inte oroa dig för att täcka dina baser.

2. Kontrollera ditt förhållande mellan aktier och obligationer

Ditt aktie-till-obligationsförhållande är ett sätt att se till att du bekvämt navigerar genom marknadens volatilitet. Särskilt under de första åren av pensioneringen är det inte ovanligt att individer riskerar sina portföljer blygsamt när de sätter sig in i sin nya pensionärslivsstil. Detta innebär vanligtvis att sälja aktier och köpa obligationer istället. När pensionsutgifterna och livsstilen blir mer påtagliga och tydliga, kan det vara meningsfullt att fokusera på den långsiktiga planen. På Kindur tar vi detta ett steg längre genom att ta med din pensionsinkomst i din rekommendation om tillgångsallokering. Om du till exempel är en av de få lyckliga med en pension som täcker en stor del av dina pensionsutgifter, kanske du kan ta större risker med ditt sparande. Om du däremot är beroende av dina besparingar för att täcka väsentliga utgifter, kan ett mer konservativt tillvägagångssätt vara mer meningsfullt.

Hur kan du bestämma det bästa förhållandet mellan aktier och obligationer? Vanligtvis görs detta bäst med ett onlineplaneringsverktyg, som Kindur, eller en finansiell rådgivare. När du bestämmer ditt förhållande mellan aktier och obligationer kommer du i första hand att utvärdera vad den långsiktiga avkastningen skulle krävas för att uppfylla dina pensionsmål, men också förstå vad volatiliteten, eller marknadens upp- och nedgångar, kan vara. Detta kan vara både en personlig risktoleransfråga men också beroende av dina andra resurser - till exempel hur beroende är du av den här portföljen för att finansiera dina väsentliga utgifter i pension? Om det är kritiskt kanske du vill ta ett mer konservativt tillvägagångssätt (dvs. fler obligationer, mindre aktier).

3. Investera på lång sikt

Långsiktiga investeringar är inte bara för millennials. Babyboomers ser fram emot att gå i pension i 25+ år. Att ge boomers mer tid på marknaden kan därför hjälpa dem att förlänga livslängden på sin portfölj. SECURE Act, som antogs i slutet av 2019, ger pensionärer som har deltidsinkomst ytterligare möjligheter att pensionsspara. Dessutom, om du är över 50 år, glöm inte ikappbidrag till din IRA! Du kan bidra med 1 000 USD extra per år, upp till totalt 7 000 USD. (För mer, se Hur mycket kan du bidra till en traditionell IRA för 2020?) Om du inte maxade din 401(k) eller IRA redan 2019, ger den senaste återgången dig en möjlighet att investera före 2019 års deadline ( 15 april 2020). Även om dagens marknader kan skapa köpmöjligheter, se till att du också har tillräckligt med kontanter för att klara stormen.

4. Minimera dina avgifter

Utöver marknadens volatilitet, dränerar dolda avgifter ditt pensionssparande? Även om det finns många faktorer att ta hänsyn till när du väljer dina investeringar, är det viktigt att hålla ett öga på avgifter. Dagens investerare har fler val av hög kvalitet till lägre kostnader, men alltför ofta kan avgifter vara förvirrande och ogenomskinliga. Vi uppskattar att den genomsnittliga årliga kostnaden för en investeringsrådgivare är cirka 1,49 % per år. Med tiden kan detta likställas med att förlora 77 000 USD i avgifter och potentiell avkastning på en portfölj på 250 000 USD, jämfört med en rådgivare med lägre kostnader, som tar ut 0,50 % per år.*

5. Betala inte för mycket skatt (pensionering)

Om du har gått i pension och börjat ta ut ditt pensionssparkonto, håll ett öga på de nya skatterna du kommer att möta. Om du är som många amerikaner har du sannolikt sparat till pension på flera konton, som har olika skattestatus. Till exempel har Roth IRAs skattefria utdelningar, men traditionella IRA:er beskattas enligt din inkomstskattesats. (Se Hur 10 typer av pensionsinkomster beskattas.)

Vi uppskattar att en pensionär med ett boägg på 1 miljon USD kommer att spara över 61 000 USD genom att vara skattemedveten när han/hon drar sig från dessa konton. Ordningen i vilken du trycker på olika konton – oavsett om de är skattepliktiga eller skattebefriade först – kan göra en budskillnad i din totala ekonomiska bild.

Det är frestande att hålla ögonen på aktiemarknaden, särskilt när volatiliteten ökar. Men genom att fokusera på dessa fem tips kan du behålla kontrollen över din portfölj genom att positionera den på lång sikt och återgå till att leva din pension.

*Avgiftsuppskattade detaljer:Jämfört med den genomsnittliga kostnaden för en investeringsrådgivare:Den genomsnittliga årliga kostnaden för en investeringsrådgivare, som Kindur uppskattar till cirka 1,49 %, beräknas som summan av den genomsnittliga investeringsrådgivningsavgiften plus genomsnittet fondavgift. Genomsnittliga investeringsrådgivningsarvoden uppskattas till 0,95 % årligen baserat på RIA i en Box's Q1 2018 undersökning av 1 500 registrerade investeringsrådgivare ("RIA") företag. Genomsnittliga fondavgifter beräknas baserat på Investment Company Institute (ICI) 2017 Trends in the Expenses and Fees of Funds som rapporterade de tillgångsviktade genomsnittliga avgifterna för aktiefonder till 0,59 % och de tillgångsvägda genomsnittliga avgifterna för obligationsfonder till 0,48 % . För en portfölj som består av 60 % aktier och 40 % obligationer uppskattar Kindur att de årliga tillgångsviktade genomsnittliga avgifterna för en sådan portfölj skulle vara cirka 0,54 %.

Som jämförelse uppskattar Kindur att den genomsnittliga årliga kostnaden för sina tjänster är cirka 0,56 %. Denna uppskattning är summan av Kindurs årliga rådgivningsavgift på 0,5 % plus de vägda genomsnittliga årliga ETF-avgifterna för en Kindur-portfölj investerad med 60 % aktie och 40 % obligationstillgångsallokering, vilket beräknas vara 0,06 %. Observera att de särskilda ETF-avgifterna du betalar kan vara högre eller lägre beroende på vilken speciell Kindur-portfölj du väljer.

För att beräkna mängden extra pengar som en kund skulle kunna behålla i pension, jämförde Kindur det beräknade kontovärdet efter 25 år för ett konto som betalade kostnaden för Kindurs tjänster mot ett konto som betalade den genomsnittliga kostnaden för en investeringsrådgivare. Kindur antog ett startkontovärde på $250 000 och ett årligt fast uttag av engångsbelopp vid pensionering på årets första dag på 4% av startkontovärdet. Kindur antog vidare att kunden går i pension idag och att det årliga uttagsbeloppet i pension växer med 2 % varje år för att ta hänsyn till inflationen. Kindurs beräkningar förutsätter att båda kontona är investerade i en portfölj som består av 60 % aktier och 40 % obligationer, som, baserat på Kindurs kapitalmarknadsantaganden 2019, växer med 4,75 % per år. Kindurs prognoser tar inte hänsyn till eventuella skatter som kan vara skyldiga, inklusive, men inte begränsat till, skatter på investeringsavkastning eller kapitalbelopp.