Om du är instängd under en hög med skulder kan konkurs vara din sista utväg. Kapitel 7 konkurs är den vanligaste formen. Det kan utplåna din skuld och ge dig en nystart. Den här artikeln kommer att förklara hur du ansöker om kapitel 7 konkurs och allt du behöver veta för att gå igenom processen. En finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att hålla dig på rätt spår under och efter förfarandet.
Kapitel 7-konkurs kallas också "direkt likvidation." I ett nötskal, en domstol godkänd förvaltare granskar alla dina skulder, egendom och tillgångar. Förvaltaren likviderar eller säljer sedan din egendom, som inte är skyddad av lag, för att betala tillbaka dina fordringsägare. Om din skuld överstiger dina tillgångar, efterskänker domstolen det.
Men statlig lag bestämmer "befriad egendom." Det här är egendom du får behålla. Det kan inte likvideras av förvaltaren. I de flesta stater skyddar undantagen egendomslagar följande:
Men även om domstolen kan efterskänka en del av din återstående skuld i slutet av ett kapitel 7-konkursförfarande, finns det vissa betalningar som domstolen inte kan betala. Så oavsett vad är du sugen på följande:
Så vad kan du förvänta dig av kapitel 7-konkursförfarandet? Processen tar vanligtvis fyra till sex månader. Men gäldenärer är vanligtvis skyldiga att göra bara en resa till tingshuset. Rättegången kostar vanligtvis cirka 335 USD i administrativa avgifter. Och om du är nyfiken är den uppkallad efter avsnittet där den finns i den federala konkurskoden.
Du kan inte ansöka om kapitel 7 i konkurs om din skuld har betalats ut under de senaste sex till åtta åren, beroende på vilken typ av konkursförfarande du genomförde.
För att vara berättigad att ansöka om kapitel 7-konkurs måste du klara vad domstolen kallar ett behovstest. Besvärsprövningen jämför din inkomst med medianinkomsten i din stat. Testet avgör om du är kapabel att betala av en rimlig del av din skuld.
Behovsprövningen är ett av de många dokument du måste ta fram innan du ansöker om kapitel 7-konkurs.
Innan du ansöker om kapitel 7-konkurs måste du genomföra en kreditrådgivningskurs som drivs av en byrå som godkänts av det amerikanska justitiedepartementet. Du kan slutföra det personligen, per telefon eller online. Att slutföra den här kursen skulle också ge dig en uppfattning om andra alternativ du kan ha innan du vänder dig till kapitel 7-konkurs.
Innan du startar kapitel 7-konkursprocessen måste du lämna in en ansökan och ett antal andra blanketter till den lokala konkursdomstolen. Dessa dokument kräver att du rapporterar följande:
Du kan hitta de flesta av dessa formulär online.
Om domstolen godkänner ditt pappersarbete inleder den en automatisk vistelse. Under denna tid kan dina fordringsägare inte lagligt driva in den skuld du är skyldig dem. I huvudsak har du en kort tidsperiod under vilken domstolen skyddar dina tillgångar och egendom från att beslagtas av borgenärer. Det kan dock finnas ett undantag med säkerställd skuld. Det här är den typ av skuld för vilken du har gått med på att ställa egendom som en bil som säkerhet. Om du inte har gjort regelbundna betalningar kan borgenären begära att domstolen upphäver den automatiska betalningen.
Dessutom utser domstolen en förvaltare eller ett team av förvaltare för att övervaka dina skulder och tillgångar. Under denna tid kan du inte sälja eller donera egendomen som du angav i ansökningshandlingarna utan godkännande från domstolen. Du kan inte heller betala av på förhandsfylld skuld. Med vissa undantag kan du dock sälja egendom du förvärvar efter anmälan.
Förvaltaren kommer också att sätta ett borgenärsmöte och skicka ett meddelande till alla de som du har listat. Det sker vanligtvis 30 dagar efter att du ansöker. Under denna del av förfarandet kan förvaltaren ställa frågor till dig om dina skulder och pappersarbete. Du måste svara på dessa frågor under ed. Men även om denna del av processen kan låta skrämmande, involverar den vanligtvis bara ett fåtal borgenärer. Dessa inkluderar bilborgenärer och medlemmar av IRS för att avgöra hur du ska betala tillbaka icke-avskrivningsbara restskatter, om någon. I de flesta fall är borgenärsmötet den enda gången du besöker domstolshuset.
Ungefär 60 dagar efter mötet ska du gå en budgetrådgivningskurs och få ett färdighetsbevis. Du kan slutföra detta online eller per telefon.
Efter denna kurs förblir du i en slags hållposition. Förvaltaren granskar dina tillgångar, likviderar icke-befriad egendom och frigör vad som kan efterlåtas. Tills domstolen skickar ett meddelande till dig som beskriver godkända utsläpp, kan du dock inte driva ett företag med inventering. Vid det här laget kan du fortfarande inte sälja eller donera någon egendom utan domstolens medgivande.
Kapitel 7-konkurs finns kvar på din kreditupplysning i 10 år, så det kommer att påverka din kreditvärdering. Men med en del eller hela din skuld utplånad har du en nystart.
Konkurs borde vara din sista utväg, men det är ändå ett alternativ. Kapitel 7 är det vanligaste. Du måste samla in grundläggande dokumentation som visar din inkomst, tillgångar och skulder. Sedan ansöker du till den lokala konkursdomstolen. Därefter driver en förvaltare processen, likviderar dina icke-befriade tillgångar och betalar den skuld som kan efterskänkas. Tanken bakom konkurser är att även de som är begravda i skulder kan få en andra chans, lära av sina misstag och bli bidragande samhällsmedlemmar. Så ta chansen att ta kontroll över din ekonomiska framtid.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Gam1983, ©iStock.com/Gam1983
