Som Kiplinger-läsare vet förändrades investeringslandskapet över en natt med det senaste utbrottet av covid-19-pandemin och dess förödande inverkan på stora delar av den globala ekonomin. När aktiekurserna sjönk och räntorna sjönk till historiska låga nivåer såg många amerikaner sina investeringsportföljer krympa dramatiskt – kanske snabbare än under någon annan kris i USA:s historia.
För pensionärer som letar efter några sätt att klara sig igenom oron, här är några idéer som kan hjälpa.
För den stora majoriteten av pensionerade amerikaner står inte IRA och andra investeringar för hela deras rikedom. Social trygghet är en viktig källa till pensionsinkomst, och till skillnad från aktieutdelning eller avkastning på insättningsbevis går den inte ner. Om du redan gör anspråk på socialförsäkringsförmåner, njut av dem - och trösta dig med att veta att de inte kommer att krympa. Om du ännu inte har börjat ansöka om förmåner och har råd att vänta, överväg att göra det tills du fyller 70. Socialförsäkringsutbetalningarna ökar med cirka 8 % per år för varje år du väntar med att börja göra anspråk på dem. Det är en avkastning konservativa investeringar som bank-cd-skivor kan inte börja matcha just nu.
Om du gör detta nu, medan värdet på din IRA är deprimerad, kan du betala mindre i federal inkomstskatt än du kommer att göra om du gör omvandlingen efter att ditt konto har återhämtat sig. När dina pengar väl finns i en Roth IRA kommer alla efterföljande uttag att vara skattefria så länge som vissa krav är uppfyllda. För att konvertera effektivt, rådfråga din skatterådgivare för att se till att du inte omedvetet pressar dig själv till en högre skatteklass.
Pensionärer med förmånsbestämda pensioner är i allmänhet glada nuförtiden – deras månatliga pensionskontroller påverkas inte av fluktuationer på finansmarknaderna. Om du inte har pension, överväg att skapa din egen ström av garanterad livstidsinkomst genom att köpa en omedelbar livränta. Ja, räntorna är låga just nu, och livräntan tenderar att vara lägre när räntorna är låga. Men räntorna har varit nedtryckta i mer än ett decennium. Om det är meningsfullt för dig att generera garanterad inkomst nu, kan det fortfarande vara klokt att agera. Även vid nuvarande räntenivåer kan en omedelbar livränta kanske ge högre månatliga utbetalningar än vad du skulle kunna klara av på egen hand, delvis för att du med livränta slår ihop din livslängdsrisk med andra livräntakunder.
Om du är en gör-det-själv-investerare, se till att du balanserar om din portfölj så att den förblir i linje med din strategi för tillgångsallokering. Låt oss säga att ditt mål är att behålla 40 % av dina pengar i aktier och 60 % i obligationer. Om värdet på dina aktiefonder har fallit kraftigt kan de nu representera betydligt mindre än 40 % av din portfölj. För att komma tillbaka på rätt spår kan du behöva flytta lite pengar från obligationer och till aktier. Under tiden, om smärtan av att se din portfölj sjunka tidigare i år avsevärt minskade din förmåga att njuta av pensionering, kanske du vill ompröva hur du fördelar dina pengar mellan olika tillgångsklasser, såsom aktier och obligationer.
Gör inga förhastade rörelser, men om du inte kan sova på natten kanske du gradvis vill ändra din tillgångsallokeringsmix för att bli mer konservativ. Tänk till sist på hur mycket pengar du har till hands i form av likvida nödsparande. Att hålla mer pengar kan ge sinnesfrid och hjälpa dig att hålla fast vid en målallokering trots marknadsfluktuationer.
Börsförlusterna har varit svåra att svälja. Att återinvestera CD-skivor till dagens låga räntor kan också vara svårt att svälja. Men om det får dig att tänka på att dramatiskt öka din allokering till obligationer, glöm inte heller bort de potentiella farorna i den tillgångsklassen. Räntorna är redan nära 0 % och det lämnar bara en väg att gå:upp. Eftersom räntor och obligationspriser rör sig omvänt till varandra, skulle varje ökning av räntesatserna åtföljas av en nedgång i obligationspriserna, vilket kan resultera i att obligationsfonder ger negativ totalavkastning under vissa tidsperioder.
Pensionärer som hade uppnått 70½ års ålder 2019 eller tidigare måste normalt ta en obligatorisk minimifördelning (RMD) från sina 401(k) och traditionella IRA (inte Roth IRA) tillgångar varje år. Vanlig inkomstskatt ska betalas på dessa uttag. Men CARES Act ger pensionärer ett års uppskov med RMD 2020, vilket ger IRA-värden ytterligare tid att återhämta sig. Bärmarknaden för aktier har påverkat många pensionärers IRA:er och att ta ett uttag innan marknaden återhämtar sig låser en förlust på de tillgångar som tas ut. Så, om du har råd, överväg att inte ta din RMD i år och ge din IRA ytterligare ett år för att återvinna några av sina investeringsförluster.
En av de bästa "investeringarna" du kan göra är att betala ner din skuld. Det är trots allt en säker sak. Även om du inte med säkerhet kan förutsäga vad din avkastning kan bli på de flesta investeringar, vet du att du kommer att "tjäna" 15 % när du betalar ner ett kreditkort som tar ut 15 % ränta, eller 4 % när du betalar ner 4 % inteckning. Det är viktigt att balansera sparande och betala ner skulder i tider av osäkerhet, särskilt att ha likvida medel till hands i nödsituationer. Men du kommer förmodligen att må bättre när du ser din högränteskuld minska.
Volatila finansmarknader har ansträngt investeringsportföljerna för många pensionärer och ökat deras stressnivåer. Men marknaderna har en lång historia av att återhämta sig från nedgångar. Så småningom kommer denna period av volatilitet att passera. Under tiden kan det att ta positiva åtgärder för att skydda din ekonomi göra det lättare, psykologiskt, att rida ut stormen.
Informationen är inte avsedd som investeringsrådgivning och är inte en rekommendation om att förvalta eller placera ditt pensionssparande. Om du vill ha information om dina specifika investeringsbehov, vänligen kontakta en finansiell expert.
