Det ligger i mänsklig natur att vara orolig för det okända – vilket förklarar varför så många människor är nervösa eller till och med rädda inför pensionering.
Ofta har de arbetat – och fått en vanlig lön – i 40 eller 50 år. Att släppa det är ingen lätt sak. Det kan kännas som om du ger upp fullständig kontroll över din ekonomiska säkerhet.
Naturligtvis är det inte sant. Om du är den typ av person som hade kontroll över ditt ekonomiska liv när du arbetade, är det troligt att du fortfarande kommer att gå i pension. Det krävs bara ordentlig planering.
Här är tre saker du kan kontrollera när du går i pension:
Många förlitar sig på fonder som sin enda källa till investeringsinkomst vid pensionering. Och det kan verkligen vara skrämmande, för om marknaden skulle sjunka med 20 %, 30 %, 40 % eller mer – som den gjorde 2008 – så måste du minska din inkomst med motsvarande belopp.
Din pensionering kan pågå i årtionden, så ju mer diversifierad din investeringsinkomst är, desto säkrare blir du från ekonomiska svårigheter. Om du förlorar en inkomstkälla kan du alltid falla tillbaka på en annan.
Naturligtvis kan du ha en del av dina pengar investerade i fonder om du vill, men det är klokt att även inkludera några räntealternativ, livränta eller utdelningsbetalande positioner i din plan. På så sätt kommer du inte att förlita dig så mycket på aktiemarknaden och hoppas att det ordnar sig till det bästa.
Jag träffar fortfarande människor som tycker att de borde skjuta upp ansökan om sina socialförsäkringsförmåner så länge som möjligt – även om det innebär ett visst obehag i början av pensioneringen.
Ja, dina förmåner kommer att minska om du tar ut dem vid 62, eller när som helst innan din fulla pensionsålder. Och du kanske har hört att för varje år du skjuter upp anspråk på social trygghet efter din fulla pensionsålder kan du tjäna en fördröjd pensionskredit på 8 % – fram till 70 års ålder. Det är sant, men det är inte hela bilden.
Social Security Administration utformar förmånsformeln för att erbjuda i genomsnitt samma belopp i livstidsförmåner oavsett när du börjar ta emot betalningar. Så det är en avvägning:Vill du ha fler checkar som är mindre och som kommer tidigare? Eller skulle du föredra färre checkar som är större men som kommer senare i livet? Det är helt upp till dig att bestämma vad som passar dina livsstilsmål.
En av de saker vi har märkt är att våra kunder som är i 60- och 70-årsåldern är lite mer aktiva. De reser mer, eller så har de andra passioner de är inblandade i. När de väl kommit upp i 80- och 90-årsåldern gör de inte lika mycket, och de kräver inte lika mycket pengar. Jag föredrar att se pensionärer ha pengar för de saker de vill göra när de kan – men det är ett beslut som varje individ eller par måste fatta.
Om du har flera inkomstströmmar att dra ur, säger ingenting att du måste slå på dem alla samtidigt. Ett viktigt mål är att ha den inkomst du behöver och vill ha varje år utan att låta skatter urholka ditt boägg.
Du kan bättre hantera dina skatter om du följer en hierarki. Vanligtvis rekommenderar vi uttag från skattepliktiga konton först (mäkleri och bankkonton, depositionsbevis, ränta på obligationer). Nästa skulle vara alla skatteuppskjutna konton (401(k)s, IRAs). Och det sista stället du vill dra pengar från är dina skattefria konton (Roth IRA, Roth 401(k)s, kommunala obligationer).
Kom ihåg:Om du fortsätter att odla pengar på dina skattepliktiga och skatteuppskjutna konton, ökar du bara din framtida skatteräkning. Men dina skattefria konton kan fortsätta att öka utan att det påverkar dina skatter.
Du kan också minimera vad du är skyldig genom att hantera din skatteklass. Din strategi bör vara att strukturera varje pensionsår för att vara skattepliktig inom gränserna för lägsta möjliga intervall. Och om det finns utrymme, kanske du vill fylla den parentesen genom att ta ut en del av pengarna på ett skatteuppskjutet konto för en Roth-konvertering eller någon annan strategi. Pengarna i Roth IRA kan växa skattefritt, och du kommer att minska chansen att erforderliga minimiutdelningar kommer att driva dig till ett högre intervall i framtiden.
Pensionering behöver inte kännas som ett skrämmande fritt fall. En stadig men flexibel plan som håller dina inkomster och skatter på rätt spår kan hjälpa dig att möta din ekonomiska framtid med samma stabila grepp som du hade när du arbetade.
