Annuiteter med fast ränta är populära på grund av sina garantier, enkelhet och högre räntor än de flesta konkurrerande produkter.
En fast ränta - även känd som en flerårig garanterad livränta - fungerar ungefär som ett bankcertifikat (CD). Det finns en fast ränta för en bestämd period. Till exempel erbjöd en sjuårig fast livränta från ett företag en garanterad årlig avkastning på 3,50 % i sju år från och med juni 2020.
Det finns några viktiga skillnader. CD-ränta är skattepliktig årligen, såvida inte CD-skivan finns på ett IRA-konto eller annat kvalificerat konto. Annuitetsränta skjuts upp med skatt tills den tas ut. Detta gör att dina pengar blir snabbare över tiden.
Med så många livräntor tillgängliga idag är det viktigt att välja den som är rätt för dig och dina specifika behov. Även om fasta livräntor är enkla, finns det skillnader i räntorna, längden på de garanterade ränteperioderna och möjligheten att göra uttag.
Här är några av de viktiga frågorna att ställa innan du köper en fast livränta.
De flesta fasträntelivräntor har en garanterad ränta under hela garantiperioden, men med vissa produkter kan räntan ändras efter en inledande period. Till exempel kan livräntan erbjuda en högre ränta för det första året och sedan en lägre ränta för resten av garantiperioden.
Om kursen kan ändras, se till att du vet hur snart den kan ändras och vad den nya kursen kommer eller kan bli.
Även om det är en fördel att ha en fast ränta för hela perioden, kan ibland en fast livränta med en ränta som senare blir justerbar vara en bra affär. Det beror bara på hur kontraktet är uppbyggt.
Till skillnad från bankinlåning är livräntor inte FDIC-försäkrade. Det finns dock en form av försäkring som tillhandahålls av statliga garantiföreningar om försäkringsgivaren skulle bli insolvent. Täckningen varierar beroende på stat.
Livränta garanteras av det utfärdande försäkringsbolaget. Därför är det viktigt att kontrollera försäkringsgivarens betyg som tillhandahålls av byråer som A.M. Best, Standard &Poor's eller Moody's. Dessa byråer betygsätter försäkringsgivare för deras övergripande finansiella styrka och deras betalningsförmåga.
Se till att försäkringsbolaget du går med är ekonomiskt stabilt, eftersom du vill att det ska finnas där i framtiden när du behöver det.
Nästan alla fasta livräntor låter dig ta ut en viss procentandel av ditt totala kontovärde eller din initiala premie varje försäkringsår. Vanligtvis kan kontoinnehavare ta ut upp till 10 % av sin kapital varje år utan påföljd. Däremot kan uttag innan du når 59½ års ålder bli föremål för en IRS-avgift på 10 % av inkomsten som tas ut, plus vanlig inkomstskatt.
Därför är det i allmänhet inte tillrådligt att köpa en uppskjuten livränta om du behöver antingen tillgång till dina pengar eller göra uttag före 59½ års ålder.
Livränta ränteföreningar årligen om du inte tar ut den. Om du inte tar uttag kommer dina pengar att producera mer ränta varje år av kontraktet. Till exempel, om du köpte en livränta på 100 000 $ som garanterade en ränta på 3,50 % i 10 år och tog ut dina 3 500 $ i ränteintäkter varje år, kommer du i slutet av 10 år att ha samlat in 35 000 $ i total ränta. Däremot, om du lät dina ränteintäkter kvarstå i livräntan och sammansatta varje år, vid slutet av 10-årsperioden kommer ditt annuitetsvärde att ha vuxit till 141 060 USD, vilket ger dig över 6 000 USD mer i total ränta jämfört med årliga uttag.
Räntan som krediteras din livränta kommer att växa uppskjuten med skatt tills den dras tillbaka. Pengarna på kontot fortsätter att växa utan skatter, vilket ger dina pengar möjlighet att öka exponentiellt över tiden.
Detta kan vara en distinkt fördel gentemot medlen inuti en bank-CD som inte innehas på ett IRA eller ett kvalificerat konto, eftersom räntan som tjänas på en CD beskattas varje år. Så, till exempel, om du tjänar 1,80 % på en femårig CD och du betalar 25 % i federal och statlig inkomstskatt, skulle du bara tjäna 1,35 % årligen efter skatt.
Med en livränta kommer dina pengar att förvärras till den fulla noterade kursen eftersom du skjuter upp skatten. Du eller dina arvingar kommer så småningom att vara skyldiga skatt på vinsten, men att skjuta upp skatten innebär mer pengar i fickan i det långa loppet.
Det tillkommer inga förskottsförsäljningsavgifter eller löpande underhållsavgifter. Alla dina pengar går till jobbet åt dig.
Återköpsavgifter kommer endast att uppstå om du tar ut mer än det tillåtna beloppet under överlämnandeperioden. Så var säker på att du inte kommer att behöva större delen av pengarna du sätter in förrän perioden är över.
Om du dör innan du har fått tillbaka alla pengar som du satt in på livräntan inklusive eventuella ackumulerade ränteintäkter, kommer din namngivna förmånstagare att få det återstående beloppet i livräntan. På de allra flesta uppskjutna livräntor (ännu inte livräntor) behåller försäkringsbolaget ingenting. Det finns ett avstående från överlämnandeavgifter vid dödsfall och förmånstagarna får hela det återstående ackumuleringsvärdet. Om din förmånstagare är din make och du inte har tagit några uttag, kommer han eller hon att ärva hela livräntan och kommer vanligtvis att ha möjligheten att överta äganderätten, vilket skulle fortsätta att gälla för försäkringens skatteuppskjutna status och undvika all omedelbar beskattning. (För mer om det, se Att ärva en livränta, här är ett litet känt sätt att utöka sina skatteförmåner.)
Det finns mycket flexibilitet. Du kan ta alla pengar kontant och betala inkomstskatt på vinsten, men de flesta gör inte det.
För att fortsätta att skjuta upp skatter kan du förnya för en ytterligare period eller använda medlen för att köpa en annan livränta från samma eller en annan försäkringsgivare via en 1035-börs. När du går över till en ny livränta kan du välja vilken typ av livränta du vill, till exempel en fast indexerad eller rörlig livränta.
Du kan också välja att annuitisera intäkterna. Detta innebär att du omvandlar den fasta livräntan till en ström av garanterad månatlig livstidsinkomst som börjar omedelbart eller, med en uppskjuten inkomstlivränta, på ett framtida datum som du väljer.
