Riskhantering planerar för "tänk om"-scenarier som ingen vill ska inträffa. Vad händer om jag blir funktionshindrad? Vad händer om jag blir föremål för en rättegång? Vad händer om jag går bort i förtid? Dessa olyckliga scenarier kan ha en betydande negativ inverkan på din familjs ekonomiska säkerhet.
Förhoppningen är att dessa scenarier aldrig inträffar, men det finns inga garantier för att de inte kommer att göra det - så planering bör göras för att skydda din ekonomiska säkerhet om de gör det. Typen och omfattningen av riskhanteringsplanering, liksom andra områden av förmögenhetsplanering, beror på din nuvarande situation.
Vad händer om löntagaren i familjen går bort i förtid och det inte finns tillräckligt med sparande för att försörja familjen under en längre tid? Med tanke på de nuvarande levnadskostnaderna behöver många familjer två inkomster, och förlusten av en av dessa inkomster kan leda till allvarliga ekonomiska svårigheter.
Riskhanteringsplanering i denna situation är att utveckla en plan så att det finns tillräckligt med resurser för att försäkra din familjs ekonomiska trygghet. Detta börjar med att bygga en nödfond, som tillhandahåller den tillfälliga finansieringen för att stödja familjen. Normalt är det en bra idé att ha tillräckligt för att täcka nästan sex månaders utgifter. Dessa medel bör vara likvida (lätt omvandlas till kontanter) och därför omedelbart tillgängliga.
Beredskapsfonden är endast avsedd att vara en tillfällig källa till medel, inte långsiktig ekonomisk trygghet. Ytterligare planering kommer att behöva göras med målet att generera tillräckligt med medel för att ersätta inkomsten för den avlidne maken. Generellt sett är det mest kostnadseffektiva sättet att göra detta genom att köpa livstidsförsäkring med en tillräckligt stor dödsfallsersättning, eller invaliditetsförsäkring för att ge det inkomstersättningsskydd som behövs. En förmögenhetsplan kan hjälpa till att bestämma mängden försäkring som behövs för att uppfylla de önskade ekonomiska målen.
I vissa situationer kommer planering att behöva göras för att generera den likviditet som behövs för att uppnå vissa mål. Säg till exempel att det finns två personer som är lika ägare till ett framgångsrikt företag. Om något skulle hända någon av dem - till exempel en för tidig död - kanske ingen av parterna vill driva verksamheten med den avlidne partners familj. Ett sätt att undvika detta är att ingå ett köp-säljavtal finansierat med liv- och sjukförsäkring. Köp- och säljavtalet skulle sannolikt utformas för att ge varje partner rätt att köpa den avlidne partners andel till ett specificerat pris, med försäkringen som tillhandahåller likviditeten för att genomföra denna möjlighet.
Och för de med tillräckligt stora fastigheter som skulle göra dem föremål för fastighetsskatt, är likviditetsplanering viktig för att säkerställa att det finns medel tillgängliga för att betala fastighetsskatterna. Detta gäller särskilt för dem vars tillgångar för det mesta är illikvida (t.ex. fastigheter eller ägande av ett nära ägt företag). Genom att ha en plan för att tillhandahålla likviditet (som att köpa en försäkring), kan din familj undvika att behöva sälja tillgångar för att betala fastighetsskatt vid din död.
En viktig del av riskhanteringsplaneringen är inte bara att planera för att ge ekonomisk trygghet för din familj i händelse av din bortgång eller funktionshinder, utan också att skydda dina tillgångar från andra möjliga risker medan du lever. Om du arbetar i ett yrke som kan göra dig föremål för personligt ansvar och stämningar (t.ex. läkare och advokater), är det viktigt att skydda dig mot dessa rättstvister.
Genom planeringsprocessen kan vi utforska de olika åtgärder som kan vidtas för att säkerställa det ekonomiska välbefinnandet för dig och din familj. Åtgärder som att skapa kvalificerade pensionsplaner eller vissa truster som kan erbjuda en nivå av borgenärsskydd.
Diskussionerna kring riskhanteringsplanering är inte trevliga. Det är de scenarier som vi hoppas aldrig kommer att hända. En brist på en förmögenhetsplan kan få katastrofala konsekvenser för din familj och kan äventyra deras ekonomiska välbefinnande. Genom att genomgå planeringen nu kan du känna dig trygg i att din familj kommer att ha ekonomisk trygghet även om dessa värsta scenarier skulle inträffa.
