Socialförsäkringsförmåner kan vara en integrerad del av din ekonomiska bild vid pensionering. Faktum är att 55 % av pensionärerna och förtidspensionärerna som är 50 år eller äldre säger att socialförsäkringen kommer att vara deras huvudsakliga pensionsinkomst, enligt en undersökning från 2018 från Nationwide Retirement Institute.
Men att ta socialförsäkring är inte en enkel fråga om att kräva förmåner när du når pensionsåldern. Det finns många regler kring social trygghet, och att känna till alla dessa regler och hemligheter kan hjälpa dig att låsa upp maximala förmåner för pensionering.
Ditt månatliga socialförsäkringsbelopp baseras på genomsnittet av vad du tjänat under dina 35 högsta inkomstår. Om du antar att du börjar din karriär vid 25 års ålder kan du tänka dig att nå 35-årsstrecket vid 60 års ålder. Men om du tar dig tid från jobbet för att resa, uppfostra barn eller ta hand om åldrande föräldrar – eller om du helt enkelt blir uppsagd och spenderar tid arbetslösa – det kan förändra siffrorna. Om du bara har 33 år under bältet, kommer dessa två år att räknas som nollor i ditt genomsnitt!
Så om du är i 60-årsåldern några år bort från det magiska 35-talet, kanske du vill överväga att arbeta lite längre än du planerat för att höja ditt inkomstsnitt. Detta bör i sin tur öka ditt förmånsbelopp.
Social trygghet makaförmåner kick in för par som har varit gifta i minst 10 år. Om du är gift i ett decennium eller längre och sedan skiljer dig från din make, har du fortfarande rätt att få en socialförsäkringsförmån baserad på upp till hälften av din före detta makes genomsnittliga inkomster. Detta kan vara en välsignelse om din före detta make var den primära familjeförsörjaren och ditt förmånsbelopp baserat på dina inkomster skulle vara mycket lägre.
Det finns ingen regel som säger att du inte kan fortsätta arbeta medan du får socialförsäkringsförmåner. Du måste bara tänka på hur mycket du tjänar om du är under full pensionsålder.
För 2019 kan socialförsäkringsmottagare som ännu inte har uppnått full pensionsålder (antingen 66 per 67) tjäna upp till 17 640 $ utan att försämra deras förmånsbelopp. Om dina inkomster överstiger gränsen kommer dina socialförsäkringsförmåner att minskas med $1 för varje $2 du överskrider gränsen. Det år du når full pensionsålder blir minskningen 1 USD för varje 3 USD som tjänas över gränsen.
Den goda nyheten är att när du når full pensionsålder kan du tjäna så mycket du vill utan att dina förmåner straffas. Men håll ett öga på vilken inverkan ditt inkomstbelopp kan ha på din skatteskuld.
Om du gör anspråk på ett reducerat socialförsäkringsbelopp för att du samtidigt arbetar, försvinner inte de återstående bidragspengarna för alltid. När du når full pensionsålder kan ditt ersättningsbelopp räknas om för att ta hänsyn till eventuella förmåner du var tvungen att avstå eftersom dina arbetsinkomster var högre än den årliga gränsen. Beroende på hur stor minskningen är och hur länge du får förmåner efter att du uppnått full pensionsålder kan du eventuellt få tillbaka hela beloppet av dessa initiala avdrag med tiden.
Om din make har dött och du uppfostrar ett eller flera av deras barn under 16 år, kan du få förmåner som deras vårdgivare. Ersättningsbeloppet är upp till 75 % av den avlidne förälders ordinarie pensionsersättning. Dessa förmåner upphör när barnet fyller 16 men de kan vara till hjälp under tiden om din make inte lämnar livförsäkring eller andra finansiella tillgångar bakom sig.
Änkor och änklingar kan också uppbära förmåner som efterlevande till en avliden make för egen räkning. Du kan få socialförsäkringsförmåner från en avliden make eller avliden make om du är 60 år eller äldre och förmånen du skulle ha rätt till är högre än vad du skulle få baserat på dina egna inkomster. Och du kommer inte att förlora dessa förmåner om du gifter om dig heller, så länge du är 60 år eller äldre. Du kan dock behöva vänta tills du når din fulla pensionsålder för att få 100 % av efterlevandeförmånerna.
Trots dessa begränsningar finns det viss flexibilitet för änkor och änklingar när det gäller att ansöka om förmåner. Du kan till exempel börja samla in socialförsäkringar baserat på dina egna inkomster och sedan byta till att få efterlevandeförmåner senare, eller vice versa. Det alternativet är inte tillgängligt för dem som gör anspråk på vanliga makaförmåner.
En stor missuppfattning om social trygghet är att när förmånerna väl börjar, måste du fortsätta ta dem på obestämd tid. Du kan faktiskt börja med dina förmåner, sedan stoppa dem och starta om dem senare. Du kan dock bara dra tillbaka ett anspråk en gång under din livstid.
Det finns ytterligare regler att tänka på om du överväger denna strategi. Du kan bara starta och stoppa socialförsäkringen om du har uppnått full pensionsålder eller om du har haft rätt till förmåner i mindre än 12 månader. Om du har passerat full pensionsålder men ännu inte fyllt 70 år är den största fördelen med att tillfälligt stoppa ersättningen att du kan kräva ett större belopp senare. Du kan till exempel starta förmåner vid 67 års ålder och sedan stoppa dem vid 68 års ålder. Detta gör att du kan göra anspråk på ett större belopp vid 70 års ålder. Detta kan också hjälpa dig att låsa in en högre efterlevandeförmån för din make.
Det finns en sista hake att tänka på:Om du inte har uppnått full pensionsålder måste du betala tillbaka alla förmåner du redan har fått för att skjuta upp dem.
Det är enklare än någonsin att ansöka om socialförsäkringsförmåner online. Men det kan vara värt din tid att besöka ditt lokala socialförsäkringskontor och ansöka personligen. Det beror på att arbetare på socialförsäkringskontor kan använda sitt eget gottfinnande när de tolkar riktlinjerna för att fastställa ersättningsbelopp. Att besöka flera kontor kan ge dig en rad förmånsbelopp som du kan vara berättigad till.
Den tidigaste du kan börja ansöka om social trygghet är 62 år. Om du gör det skulle du dock minska ditt ersättningsbelopp. Att vänta till full pensionsålder ger dig rätt till hela ersättningsbeloppet. Och för att ta det ett steg längre, om du skjuter upp dina förmåner till 70 års ålder kan det resultera i en ökning av ditt månatliga förmånsbelopp med cirka 32 %.
Under många år var full pensionsålder 65, men nuförtiden är den 66 eller 67 (beroende på vilket år du är född). Om du hoppas kunna gå i pension vid 65 år måste du vänta längre för att få hela ersättningsbeloppet. Huruvida det är vettigt att göra det beror på dina förväntningar på lång livslängd.
Om du räknar med att leva till 90 eller längre kan det vara mer meningsfullt att vänta till full pensionsålder eller 70 års ålder för att få förmåner. Omvänt, om du inte förväntar dig att leva så länge, skulle du ta dina förmåner tidigt skulle du kunna använda de pengarna när du behöver dem.
Att ansöka om socialförsäkringsförmåner verkar okomplicerat nog, men det finns potentiella stötestenar som kan leda till att din ansökan avslås. I själva verket avslås två tredjedelar av alla ansökningar om social trygghet invaliditetsförsäkring (SSDI) första gången. Om du planerar att ansöka om socialförsäkringsförmåner, överväg att prata med en SSDI-expert eller advokat. Detta kan förbättra dina chanser att bli godkännande utan några betydande förseningar.
Fotokredit:©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/JohnnyGreig