Att spara undan pengar till pensionen är både smart och nödvändigt för att öka oddsen att du kommer att vara ekonomiskt säker när din arbetskarriär tar slut.
Men handlingen att spara pengar är inte i sig en pensionsplan. Du måste också vara avsiktlig för att fastställa hur mycket pengar du behöver, när och hur du kommer att spendera dem, hur skatter kan påverka dig och en mängd andra frågor.
Låt oss titta på fem nyckelområden du bör tänka på när du noggrant tar fram en pensionsplan som kan tjäna dig väl när du äntligen tar det steget in i dina år efter arbete.
En stor oro bland pensionärer är att få slut på pengar, så det är viktigt att vidta åtgärder för att få dina pengar att räcka. Men hur gör man det, speciellt nu när den en gång så populära 4%-regeln faller i onåd på vissa håll? Dr. David Babbel, professor i finans vid Wharton School, uttrycker det så här:“ Om du har en aktieportfölj och tar ut ett fast belopp per år, som standardregeln på 4 % plus inflation, har du 90 % chans att få slut på pengar när du går i pension.”
Även om det skulle vara trevligt att tro att det finns en magisk investering som skulle kunna lösa det här problemet, finns det ingen. Den idealiska investeringen skulle vara säker, likvid och visa stark tillväxt. Investeringar kommer vanligtvis att göra en kombination av två av dessa, men ingen investering kommer att göra alla tre.
Ett av de mest effektiva sätten att få dina pengar att räcka är att dela upp dina investeringar i olika tillgångsklasser för att uppnå olika mål. Detta innebär att du skulle avsätta, till inkomstbringande fordon, det lägsta beloppet som krävs för att producera den månadsinkomst du behöver utöver socialförsäkring och pensioner. Du skulle också ha en akutfond på minst sex till 12 månader plus eventuella kända kommande stora utgifter. Och resten av dina pengar skulle vara i en tillväxtportfölj för att säkra sig mot inflation.
IRS tappar inte intresset för dig när du går i pension; i själva verket kan en del av din socialförsäkring vara skattepliktig, beroende på hur mycket annan inkomst du har. Därför är det viktigt att fortsätta hitta sätt att minska din skattekostnad. Istället för mikroskatteplanering behöver du makroskatteplanering – fokusera på helheten av vad dina skatteuppskjutna konton kommer att kosta dig under din livstid. Utforska hur var och en av dina investeringar beskattas och skapa en skriftlig plan för det mest skatteeffektiva sättet att ta ut pengar från konton som går i pension.
Under hela dina yrkesverksamma år kan du ha förlitat dig på en aggressiv investeringsstrategi och tagit kalkylerade risker så att du kunde se en betydande tillväxt i ditt pensionssparande. Men när du närmar dig och går i pension är det dags att lätta på risken. Ditt mål är inte längre att öka dina pengar utan att hålla fast vid det du har. Det är dags att börja flytta din portfölj till mer konservativa investeringar.
Detta kan också vara ett bra tillfälle att ompröva vilken finansiell expert du arbetar med. Vissa rådgivare är mer fokuserade på ackumulering – att samla ihop så mycket pengar som möjligt åt dig – medan andra är mer skickliga på inkomstplanering – att se till att pengarna du samlar räcker.
Både sjukvård och långtidsvårdskostnader kan tära på dina besparingar. Det är särskilt viktigt för pensionärer att känna till de komplexa detaljerna i Medicare, som du blir berättigad till vid 65 års ålder. Om du till exempel inte registrerar dig för Medicare under din första inskrivningsperiod kan du få premiestraff.
Det är också viktigt att veta att Medicare inte täcker allt, och en sak som det inte täcker är långtidsvård. Du behöver en annan plan – sparande, långtidsvårdsförsäkring eller andra alternativ – för att hantera det. Kanske kommer du aldrig att behöva långtidsvård, men oddsen säger att du kommer att göra det. Någon som fyller 65 idag har 70 % chans att behöva någon typ av långtidsvård någon gång i livet.
Ingen av oss gillar att uppehålla sig vid detta, men så småningom tar våra liv slut. Det är viktigt att ha en plan på plats så att rätt tillgångar lämnas till rätt personer på rätt sätt. Kanske överraskande, även de rika och de berömda kommer till korta med detta ibland. När Prince dog 2016 upptäcktes det att han inte hade något giltigt testamente, och hans betydande egendom har varit i rättstvist sedan dess.
Närmare hemmet har jag sett situationer där en fastighet inte hade rätt titel, vilket orsakat problem för arvingar. Tanya Bell, från Bell Law Firm, P.A., säger:"Att ha en ordentligt utarbetad fastighetsplan kan hjälpa din familj att undvika de betydande utgifterna för det långa skiftes- eller förmyndarförfarandet. Ett av de största problemen vi ser på Bell Law Firm är att många människor aldrig finansierar sina truster." När du finansierar en trust överför du äganderätten till tillgångar från dig till din trust. Om det inte händer kommer dina förmånstagare att hamna i bouppteckning, något som du troligen ville undvika genom att bilda förtroendet.
Visst kan det vara komplicerat att skapa en pensionsplan som täcker alla grunder, så överväg att rådgöra med en finansiell expert som förstår de bästa strategierna för att få dina pengar att räcka. Du vill inte att alla dessa år av investeringar och sparande ska gå till spillo.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
