För många av oss är förhoppningen att glida in i pension någon gång i början till mitten av 60-talet. Efter mer än 40 år av hårt arbete är det dags att njuta av frukterna av vårt arbete - på våra egna villkor. Förutom när saker utanför vår kontroll spårar ur de vällagda planerna. Istället för en gradvis övergång får vi en påtvingad pensionering.
En undersökning från Allianz Life visade att mer än 50 % av amerikanerna tvingas ut ur arbetsstyrkan tidigare än de planerat. Oväntat jobbförlust var den främsta orsaken, följt av hälsoproblem.
En oväntad avgång från arbetsplatsen kan innebära att man går miste om ytterligare år med toppinkomster, potentiellt lägre pensionsförmåner och behovet av att börja utnyttja tillgångar tidigt.
Utan en ekonomisk plan kan du kämpa för att klara dig. Detsamma gäller för dem som har en plan men lämnat lite utrymme för oförutsedda händelser. En finansiell plan ska inte fungera som en stengrund, utan snarare en hängbro — flexibel och kapabel att hantera en mängd olika växlingsförhållanden.
En påtvingad pensionering behöver dock inte betyda en otrevlig pension. Det finns några steg du kan vidta för att hålla dina pensionsdrömmar vid liv så bra som möjligt.
Innan du räknar ihop ditt pensionssparande, fokusera på din hälsa.
Om du är yngre än 65 år är det viktigt att upprätthålla sjukförsäkringsskyddet innan Medicare börjar. Sjukvårdsräkningar är den största orsaken till konkurs i USA. Även utan täckning från en arbetsgivare kan du fortfarande ha alternativ tillgängliga för dig för sjukförsäkring. Om du är gift kan du gå med i din makes plan. Eller hitta täckning genom COBRA eller hälsovårdsbörsen.
När du letar efter sjukförsäkring, se till att titta på mer än bara premien. Undersök kvaliteten på täckningen, självrisker, medbetalningar och egenutgifter.
Att lämna arbetsstyrkan tidigare än planerat är inte idealiskt, men du kan ha den turen att gå i pension bekvämt med få justeringar av dina långsiktiga ekonomiska mål. Det enda sättet att veta är att få en genomgång av din ekonomi och sedan sätta ihop en dekumulationsstrategi. I grund och botten tar du en inventering av alla dina tillgångar (tillsammans med din makes) och potentiella inkomstkällor – från din 401(k) till socialförsäkring – och skapar sedan en hållbar inkomstström som håller under hela pensioneringen.
Om den inkomstströmmen ger dig möjlighet att leva det pensionsliv du vill, så är det ingen mening att vänta. Om det inte gör det kan du behöva justera några ökända pensionsspakar. Kan du göra ändringar i din önskade pensionslivsstil? Finns det utrymme att sänka dina utgifter? Är det meningsfullt att minska ditt hem för ytterligare inkomster? Ska du ansöka om social trygghet tidigt?
Många planerar att arbeta senare i livet. Vissa har naturligtvis inte råd inte att fortsätta arbeta. Faktum är att omkring 20 % av de vuxna 65 år och äldre är nu i arbetsstyrkan, enligt Bureau of Labor Statistics.
Oavsett anledning kräver det en egen typ av ekonomisk planering för att fortsätta arbeta senare i livet. Det beror på att inkomstinkomst i pension kan påverka dig på en mängd olika sätt. Du kan hamna i en högre skatteklass om du samtidigt tar ut pengar från dina pensionskonton. Om du ansöker om social trygghet, kan tjäna över vissa inkomsttrösklar innebära att en del av din förmån hålls inne. För att inte nämna, upp till 85 % av din förmån kan beskattas baserat på din sammanlagda inkomst.
Sedan finns det jobbrelaterade överväganden. Behöver du utbildning för att utveckla dina kunskaper? Kan du övergå ditt senaste jobb till en konsultroll? Eller skulle du vilja prova på att arbeta i en helt ny bransch?
Om du får avgångsvederlag, egeninvesterad personlig pension (SIPP) eller överskottsbetalning från din arbetsgivare har dessa ofta flera olika utbetalningsmöjligheter. Du bör noga överväga skatte- och kassaflödeskonsekvenserna av var och en. Tillhandahålls medicinska förmåner? Är du förhindrad att söka arbete inom samma område med en konkurrent? Hur förändras din pension om du accepterar paketet?
Ibland kommer avgångsvederlag med omplaceringshjälp. Dra full nytta av dem. Med de olika ekonomiska konsekvenserna och vanligtvis begränsade tiden du har för att bestämma dig, prata med en finansiell rådgivare som förstår dina fördelar och kan utvärdera din situation för att se till att du väljer rätt alternativ.
En tidig eller oväntad pensionering kan få vissa att överväga en produkt med garanterad inkomst som en källa till ekonomisk trygghet. Men produkter med garanterad inkomst, nämligen livräntor, kommer med många villkor. De är ofta komplexa och fungerar inte alltid som du förväntar dig. Du kan behöva betala höga avgifter för att få tillgång till dina pengar när du behöver dem, och du kan behöva offra värdefull investeringstillväxt som du annars skulle få från ett traditionellt investeringskonto.
Om du funderar på att köpa en livränta eller annan finansiell produkt, läs det finstilta och få en objektiv åsikt.
Det finns mer än att bara navigera i de ekonomiska utmaningarna med en påtvingad pensionering. Underskatta inte mångfalden av mentala utmaningar och livsstilsutmaningar också. För det första måste du vänja dig vid all nyfunnen ledig tid, såväl som tanken på att spendera, snarare än att spara, pengar. Att inte spendera tillräckligt för att leva en tillfredsställande pension kan vara ett lika stort problem som att spendera för mycket.
Att veta hur du vill fylla dina dagar under dina pensionsår kan göra övergången mindre stressande och mer givande. Ett enkelt steg är att skriva ner alla aktiviteter du behöver och vill göra under en vanlig dag. Bästsäljande författaren Annie Dillard skrev:"Hur vi spenderar våra dagar är naturligtvis hur vi spenderar våra liv." Så om din typiska dag inte låter som väl använd tid, överväg att göra några förändringar i pensionslivsstilen.
Efter decennier av arbete kanske övergången till den pension du har tjänat inte går som planerat. Men om du kan anpassa dig efter det behöver det inte göra din pension mindre tillfredsställande.
