Vi har alla sett annonserna från banker, rabattmäklare, aktiefondföretag och försäkringsbolag som hyllar fördelarna med att rulla över ditt avgiftsbestämda saldo till en IRA. Nu är en ny utmanare för dina plantillgångar i ringen. Med hänvisning till funktioner som låga avgifter, tillgång till institutionella fonder och värdet av förvaltningstillsyn, uppmuntrar arbetsgivare nu deltagarna att lämna sina pengar i sin DC-plan – även efter att de lämnat företaget.
Valet:Håll dig till din arbetsgivarbaserade pensionssparplan eller byt till en IRA? Här är några tips för att avgöra vilket som är det bästa alternativet för dig:
En vanligt förekommande punkt för att behålla dina saldon i en arbetsgivarplan är att de på grund av de stora tillgångarna kan erbjuda fonder med lägre investeringsavgifter än de versioner som är tillgängliga för privata investerare. Vad som ofta lämnas utanför diskussionen är att arbetsgivarplaner vanligtvis bedömer en separat journalföringsavgift, antingen som en procentandel av förvaltningstillgångarna eller som en fast avgift. Du måste jämföra de totala kostnaderna – inklusive både administrativa avgifter och investeringsavgifter – för att avgöra det billigare valet.
Exempel:En anställd har investerat 100 000 USD genom sin arbetsgivarplan i en fond som spårar resultatet för S&P 500-indexet, Vanguard Institutional Index Plus Shares (ticker:VIIIX). Fonden har en bruttokostnadskvot på 0,02 %. Dessutom har planen en årlig registreringsavgift på $40. Deltagaren säger upp anställningen och kan göra en IRA-rollover till Schwab® S&P 500 Index Fund (ticker:SWPPX). IRA rollover-kontot har inga årliga avgifter.
Här är en kostnadsjämförelse:
Arbetsgivarplan investerat i Vanguard Institutional Index Plus Aktier (VIIIX)
Rollover IRA investerade i Schwab® S&P 500 Index Fund
(SWPPX)
Kontosaldon
100 000 $
100 000 $
Fondens kostnadskvot
0,02 %
0,02 %
Årliga investeringsavgifter
20 USD
20 USD
Dokumentationsavgift
40 USD
$0
Total årlig kostnad
60 USD
40 USD
Även om arbetsgivarplansaktierna har samma kostnadskvot som detaljhandelsalternativet, kommer rollover-IRA alltid att ha lägre årliga kostnader på grund av avsaknaden av en årlig kontoavgift.
När du gör denna analys måste du också ta hänsyn till andra potentiella avgifter - såsom årliga kontoavgifter och provisioner för ett mäklarkonto, uttagsavgifter, bearbetning av en inrikesrelationsorder - som kan bedömas av din arbetsgivarplan jämfört med ett rollover IRA-konto .
Jämfört med en pool av detaljhandelstillgångar har arbetsgivarsponsrade pensionsplaner unika attribut, såsom mer investerbara tillgångar och längre tidshorisonter, vilket gör att investeringsbolag kan erbjuda skräddarsydda produkter (d.v.s. institutionella fonder) som inte är tillgängliga för vanliga investerare. Men att bara erbjudas institutionella fonder betyder inte att det är värt att behålla dina pengar i en arbetsgivarplan utan att utvärdera deras specifika fördelar. Så här kan du utvärdera några av de ofta citerade fördelarna:
En förtroendemans kärnskyldighet till en arbetsgivarsponsrad pensionsplan är att utföra sina uppgifter enbart i plandeltagarnas intresse, inklusive att se till att plankostnaderna är rimliga och att välja en diversifierad meny med investeringsalternativ för att minimera risken för betydande förluster.
Det har pratats mycket nyligen om "förtroendetjänster". Vad exakt betyder detta för dig? Och hur jämför du detta med tjänster utanför planen? Några idéer nedan:
Det finns utan tvekan ett visst värde av en plans förtroendekontroll, särskilt om du är obekväm med att undersöka alternativ. Men med lite forskning är det möjligt att identifiera jämförbara tjänster även utanför planen.
Andra funktioner
Diskussionen om rollover IRA vs. kvalificerad plan utelämnar ofta skillnader i dessa skatteuppskjutna konton, vilket kan vara relevant för vissa deltagare. Dessa inkluderar:
Funktion
Kvalificerad plan
Rollover IRA
Tillåt att orealiserade nettotillskott på naturafördelningar av arbetsgivaraktier beskattas med kapitalvinstsatser
X
Tillåt partiella distributioner
Tillåtet men kanske inte tillåtet enligt individuell plan
X
Möjliggör månatlig återbetalning av utestående lånesaldo efter avslutad anställning
Tillåtet men kanske inte tillåtet enligt individuell plan
Skyddad från borgenärer*
X
Kommer att variera beroende på stat
Vi letar alla efter life hacks:ett trick, genväg, skicklighet eller nyhet metod som ökar produktiviteten och effektiviteten. Här är några idéer från branschinsiders om hur du kan hacka ditt övergångsbeslut:
De flesta vet inte att du kan börja rulla över ditt konto vid 59,5 års ålder, även om du fortfarande är anställd av planens sponsor. Så om du hittar ett billigare IRA-alternativ till din nuvarande plan, kan du rulla över dina saldon samtidigt som du fortsätter att bidra och få matchande bidrag.
Om din plan tillåter det, kan det vara vettigt att bara rulla över en del av ditt konto samtidigt som du utnyttjar vissa 401(k)-förmåner med det återstående saldot. Till exempel, om du vill allokera en del av din portfölj till en fond med stabilt värde som inte är tillgänglig utanför planen, ta ut de andra tillgångarna och behåll de återstående saldona i den fonden. Alternativt, om du fortsätter amorteringar på ett planlån även efter att du har avslutat anställningen, kan ditt lån bli försummat om du begär en engångsutdelning. Men du kan rulla över en del av ditt konto medan du fortsätter med återbetalningar.
Många stater utesluter en del, och i några få fall alla, av all utdelning av pensionskonton från statlig inkomstskatt. Men inte alla stater behandlar distributioner från 401(k)-planer och IRA lika. Till exempel tillämpar både Maryland och Rhode Island endast sin statliga inkomstskatteundantag på 401(k)-utdelningar men inte för IRA-uttag.
Dessa lagar är komplexa och föremål för frekventa förändringar, så du bör kontrollera din delstats lagar och ta hänsyn till eventuell ytterligare statlig skatt som en del av beslutsprocessen.
Beteendevetenskap har lärt oss kraften i standardinställningar, som automatisk registrering, när människor ställs inför svåra diskussioner. Om din plans standard är att behålla ditt kontosaldo kan det verka attraktivt – särskilt när sponsorer betonar fördelarna med sin plan. Men med tanke på konsekvenserna, stå inte bara där. Använd istället punkterna ovan för att fatta ett välgrundat beslut om att stanna eller gå.
*Både kvalificerad plan och IRA-tillgångar är skyddade från borgenärer under konkursförfaranden. Alternativt kan tillgångar beslagtas enligt en kvalificerad inhemsk relation eller medicinskt barnbidragsbeslut eller av den federala regeringen för restskatt eller straffrättsliga/civila påföljder.
