Mitt i alla spekulationer om skatter som eventuellt kommer att stiga i framtiden, kan din bästa åtgärd vara att införliva skattestrategier i din ekonomiska plan riktad mot pensionering.

Det finns två viktiga frågor att ställa dig själv:

1. Hur mycket av din inkomst kommer att beskattas vid pensionering? Det inkluderar social trygghet, arbetsgivarsponsrade pensionsplaner, investeringar, pensioner och andra potentiella inkomstkällor.
2. Hur blir din skattesats efter att du går i pension? Kom ihåg att dagens priser är låga enligt historiska standarder, och lagen om skattesänkningar och jobb upphör att gälla efter 2025.

Här är alternativ som du kan göra nu för att minska din skattebörda under kommande år och vid pensionering:

Öppna en Roth IRA eller Roth 401(k)

Utifrån utgångspunkten att skatterna kommer att bli högre i framtiden är ett klokt drag att göra bidrag som kan växa skattefritt. Två fordon mot det målet är en Roth IRA eller Roth 401(k). Bidrag görs efter skatt, vilket innebär att din skattepliktiga inkomst inte minskas med beloppet för dina bidrag när du lämnar in din skatt. Men förmånen är i pension, eftersom inkomster kan tas ut skattefritt från och med 59½ års ålder.

Tre skillnader mellan Roth IRA och Roth 401(k):

1. Roth 401(k)s har en högre bidragsgräns. Anställda kan spara upp till 19 500 USD 2021, och arbetare äldre än 50 har en maxgräns på 26 000 USD per år. Roth IRA-bidrag är begränsade till 6 000 USD per år, medan arbetare äldre än 50 kan bidra med 7 000 USD.
2. Det finns ingen obligatorisk minimidistribution för en Roth IRA. Det finns dock en RMD för Roth 401(k) som börjar vid 72 års ålder. Du kan undvika den RMD genom att rulla in den i en Roth IRA när du går i pension.
3. Investerare i en Roth IRA har mer kontroll över sina konton än de har i en Roth 401(k). I en Roth IRA kan investerare välja vilken typ av investering som helst – aktier, obligationer etc. men i en 401(k) är de begränsade till de medel som erbjuds av deras arbetsgivare.

Konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA

Vissa människor väljer att konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA eftersom uttag från den förra är skattepliktiga, medan medel som tas ut från Roth IRA inte är det. Den del som konverteras beskattas det år du gör omvandlingen.

Det finns en inkomstgräns för att bidra till Roth IRA:er:För skatteåret 2021 tillåter regeringen endast de med modifierade justerade bruttoinkomster under $198 000 (gifta par som ansöker gemensamt) eller $125 000 (för ensamstående filer) att bidra med det maximala beloppet till en Roth IRA. Över dessa nivåer avvecklas förmågan att bidra. För gifta par, när deras inkomster når $208 000, kan de inte längre bidra. För singlar är den övre gränsen $140 000. Men tjänare över dessa gränser kan fortfarande konvertera via en bakdörr Roth IRA, ett kryphål i skatten som tillåter indirekta bidrag. Rådfråga din skatterådgivare eller finansiell planerare för att avgöra om en bakdörrsstrategi är rätt för dig.

Väg alternativa investeringar

Leta efter inkomstströmmar med förmånlig skattebehandling. Med hyresintäkter har du till exempel avskrivningar som du kan skriva av mot eventuella intäkter från uthyrning. Kommunala obligationer är vanligtvis befriade från federal inkomstskatt och, i vissa fall, statliga och lokala skatter. Och med skattestyrda fonder arbetar fondförvaltare mot skatteeffektivitet.

Tänk på en livförsäkring med kontantvärde

Detta är ett populärt verktyg för pensionsinkomst eftersom medlen kan vara en källa till skattefria inkomster. Även om premierna är höga under de första åren av en försäkring, investeras överskottsdollar med tanken på att öka kontantvärdet. Det är svårt att veta hur policyn kommer att fungera på lång sikt, så det är viktigt att göra din läxa innan köpet och fatta ett välgrundat beslut om rätt kontantvärdepolicy för dig. Faktorer att överväga inkluderar huruvida du är bekväm med att ta ytterligare risker för att få en potentiellt högre avkastning, och tidsramen för när du vill komma åt eventuella kontantvärden i policyn. Det är klokt att konsultera en professionell rådgivare som hjälper dig att sortera igenom dina alternativ.

Även om det är osäkert hur skatter kommer att se ut på vägen, behöver du inte lämna din skattesituation helt åt slumpen och till lagstiftarnas nycker. En finansiell expert kan hjälpa dig att sortera igenom alternativen och hitta lösningar som skulle fungera bäst för dig.

Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.