Det är säkert att säga att många av oss vill njuta av de första åren av pensionering utan att behöva oroa oss för att pengar som spenderas för att njuta av vår nyvunna frihet kommer att göra oss sårbara under våra senare år.
Ett av de bästa sätten att njuta av pensionen med självförtroende är att utveckla en skriftlig plan. Men en skriftlig plan kan bara vara effektiv när du är ärlig mot dig själv om vad du verkligen vill ha från pensioneringen.
Den sorgliga verkligheten är att många människor inte har tagit sig tid att ta reda på det. Visst, de flesta av oss vill spendera tid med vår familj eller resa, men det finns tre viktiga frågor som kan hjälpa dig att skärpa ditt pensionsfokus innan du börjar utveckla dina skriftliga planer.
Om du närmar dig pensionen, tänk tillbaka på några av anledningarna till att du lägger dessa pengar åt sidan. Var det för att ge säkerhet? Hade du för avsikt att spendera dessa pengar eller leva på räntan?
Alltför ofta kommer folk att säga att de vill att den sista checken de skriver ska vara den som studsar. Men när de går i pension är de oroliga för att spendera för mycket. Samtidigt har många av de människor som vill spendera allt inte spenderat mycket tid på att fundera över hur stressigt det är att vara äldre och få ont om pengar.
Poängen är inte att det ena sättet är bättre än det andra; poängen är snarare att känna dig själv så att du kan bygga upp en plan för pensionering som ger dig det självförtroende du behöver för att njuta av dina gyllene år.
Så låt oss säga att du kör en inkomstanalys som avgör att du kan spendera 1 000 USD mer per månad än vad du tror att du behöver. Kommer du att spendera de extra pengarna på att ha roligt, kommer du att spendera dem på att skydda dig från bekymmer, eller kommer du att behålla din livsstil på samma sätt? Om du tänker tillbaka på varför du började spara till pensionen kommer du att kunna ta reda på hur du vill spendera din pension, och din rådgivare kommer att kunna bygga en plan som passar dina behov.
Att betala för långtidsvård kan bli mycket dyrt. Om du väntar tills du går i pension med att bygga en plan för utgifter för långtidsvård, kan den planen också bli mycket dyr. Så många människor gör ingenting för att bygga in skydd i sina pensionsplaner. Om du går tillbaka till vårt tidigare exempel, kan du känna dig säker på att spendera de extra 1 000 USD i månaden om du inte har skydd på plats för att täcka långtidsvård?
Nu, om du är någon som säger att de inte bryr sig om långtidsvård, och du bara hoppas att äldreboendet inte får alla dina pengar, då vill jag att du tänker på att du kommer att betala för graden av vård du får. Låt oss säga, hypotetiskt, att du kan behålla 100 % av dina pengar och tillgångar skyddade från Medicaid-bestämmelserna, så att när du går in på ett vårdhem kommer regeringen att betala för din vård. De flesta skulle hoppa på det alternativet.
Men bara för att sätta saker i perspektiv, när Medicaid betalar räkningen får du adekvat vård, men det kan finnas ytterligare saker du vill ha som Medicaid inte betalar för. Kanske ett privat rum eller extra mat i ditt rum? Kanske vill du ha extra vård? Skulle du gå tillbaka till de tillgångar du skyddade och använda dem för att betala för dessa ytterligare saker, eller skulle du stanna kvar så att mer av dina tillgångar kan gå till din familj?
Återigen, det finns inget rätt eller fel svar här. Poängen är att känna dig själv så att du kan bygga en plan som är anpassad till dina mål samtidigt som du ger skydd för dina problem. Det finns många alternativ för att tillgodose långsiktiga vårdbehov, oavsett om det är en faktisk långtidsvårdspolicy, en livförsäkring med en accelererad dödsfallsersättning för kronisk sjukdom eller till och med en hybridlivränta. Att veta hur du verkligen känner för långtidsvård kommer att berätta för dig och din rådgivare vilken strategi som faktiskt är vettig för dig.
Du behöver inte bara tänka på hur mycket du vill spendera i pension, utan du måste tänka på hur mycket du kommer att lämna bakom dig. Jag vet att många människor kommer att säga att de inte bryr sig om hur mycket de lämnar bakom sig, men gå tillbaka till vår första fråga. Kommer du att spendera extra pengar när de är tillgängliga att spendera? Om svaret är nej, måste du ta reda på de bästa sätten att överföra din rikedom till din familj. Det kan vara gåvostrategier, köpa livförsäkringar eller bygga en Roth-konverteringsstrategi; svaret beror på dig.
Den andra frågan att tänka på är att även om många människor inte bryr sig om exakt hur mycket pengar de lämnar efter sig, bryr sig många av samma människor om hur mycket av deras egendom som tas av skatter. Låt oss säga, hypotetiskt, att 60% av din egendom kommer att gå till skatt när du dör. Skulle du göra något annorlunda nu för att ändra det resultatet?
Oavsett om ditt mål är att spendera, skydda eller bevara, börjar en trygg pensionering med en skriftlig plan. Men en skriftlig plan är bara effektiv när du kan identifiera vad du vill ha ut av pensionen. Så innan du träffar dina finansexperter, ta dig tid att fundera över dina svar på dessa tre frågor. Du kommer att sätta dig själv i en mycket bättre position att njuta av din pension om du gör det.
Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.
