När du fyllt 60 år är det dags för dig och socialförsäkringen att komma överens.
När allt kommer omkring är det troligt att du har betalat in till socialförsäkringen i årtionden, och nu har du ett val att göra:Gör anspråk på din förmån i förtid, ansök om den enligt schemat eller skjut upp anspråket.
Tyvärr finns det inget perfekt svar för att göra detta enkelt. Det som är bäst för din granne kan skilja sig från det som är bäst för din kusin, vilket i sin tur kan vara annorlunda för det som är bäst för dig.
Du kan göra anspråk på social trygghet redan vid 62 års ålder, men det finns en hake. Beloppet för dina månatliga kontroller kommer att minska, och den minskningen gäller för livet. För att vara berättigad till din fulla förmån måste du skjuta upp anspråket till din fulla pensionsålder, som för de flesta är mellan 66 och 67 år.
Men det finns också en fördel med att vänta tills du är 70, eftersom du belönas med en ännu större månatlig check om du gör det.
När du funderar över detta betydelsefulla beslut, här är fem viktiga punkter att tänka på:
Skulle du vilja fortsätta arbeta även efter att du börjat teckna socialförsäkring? Du kan, men var medveten om:Det finns en gräns för hur mycket du kan tjäna om du inte har uppnått full pensionsålder. Om du tjänar mer än vad som är tillåtet för året, minskas din förmån med 1 USD för varje 2 USD du överskrider det maximala. Denna regel börjar lätta upp det år när du når full pensionsålder. Under det året reduceras förmånen med $1 för varje $3 du tjänar över ett ökat maximum. Dessa inkomstgränser justeras för inflation varje år, så se till att du är uppdaterad. När du äntligen når full pensionsålder kan du arbeta och tjäna allt du vill. Det finns ingen gräns.
Din socialförsäkringsförmån kan beskattas om du fortsätter att arbeta eller har andra inkomstkällor. Hela din förmån beskattas dock aldrig; i stället baseras skatter på en procentandel av dina totala förmåner. Om du lämnar in federal skatt som individ och din preliminära inkomst är mellan $25 000 och $34,000, kan du behöva betala inkomstskatt på 50% av din socialförsäkringsförmån. Om din inkomst är mer än $34 000, kan upp till 85% av din förmån vara skattepliktig. Gifta par som ansöker gemensamt kan beskattas för 50 % av sin förmån om deras inkomst är mellan $32 000 och $44 000. De kan beskattas för upp till 85 % av sin förmån om deras inkomst är mer än 44 000 USD.
Människor lever längre, och det kan spela en roll när du bestämmer dig för att kräva din socialförsäkringsförmån. Tänk på hur frisk du är och hur länge du tror att du kan leva. Om du räknar med att leva i 80- eller 90-årsåldern och du har andra inkomstkällor att hålla dig över, kanske du vill skjuta upp socialförsäkringen tills du är 70 för att få maximal nytta. Den där större månatliga checken kan vara särskilt viktig om ditt pensionssparande med tiden börjar ta slut.
En pension kan påverka din socialförsäkringsförmån, beroende på om det är en statlig pension eller en privat pension. Detta beror på att vissa federala anställda och anställda i statliga och lokala myndigheter får pensioner baserade på inkomster som de inte betalade socialförsäkringsskatt på. Låt oss säga att även om du inte betalade socialförsäkringsskatt med ditt statliga jobb, är du berättigad till socialförsäkringsförmåner på grund av ett annat jobb där du gjorde betala skatten. I så fall kan ditt ersättningsbelopp minskas, och bestämmelserna om oavsiktlig eliminering kommer att hjälpa till att avgöra hur mycket din förmån faktiskt är.
Här är en extra twist:Om du är berättigad till social trygghet baserat på din makes register, och du också har en pension som inte täcks av socialförsäkringen, avgör statens pensionsavdrag om din förmån i din makes register kommer att påverkas.
Civilstånd är en annan faktor som kan påverka när du tar socialförsäkring. Gifta personer är till exempel berättigade till förmåner baserat på sin makes arbetshistoria. Denna make/makaförmån är 50 % av den arbetande makens intjänade förmån, men för att du ska kunna göra anspråk på detta måste den arbetande maken vara minst 62 år och redan ha ansökt om förmåner. Om du är skild kan du vara berättigad till makaförmåner baserat på din ex-makes arbetshistoria. Naturligtvis finns det regler relaterade till det:Ditt äktenskap måste ha varat i minst 10 år, du måste vara skild i minst två år och du måste fortfarande vara singel. Du måste också vara minst 62 år och inte ha rätt till högre förmåner baserat på ditt eget arbete. Men till skillnad från äktenskapsförmåner för gifta personer behöver inte din före detta make ha ansökt om förmåner för att du ska kunna göra anspråk på dem.
Det här är bara några faktorer att tänka på när du bestämmer när du ska ta ut socialförsäkringsförmåner. Beslutet är viktigt, och att få det fel kan bli kostsamt. Överväg att prata med en finansiell expert för att hjälpa dig att navigera i de ofta förvirrande reglerna innan du fattar några beslut om när du ska börja med förmåner.
Du tjänade den socialförsäkringsförmånen. Du vill vara säker på att du använder den till din bästa fördel.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
