Vilket år vill du gå i pension? Den enda frågan är konceptet bakom måldatumfonder, som snabbt växer i popularitet.
Måldatumsfonder debuterade 1994 som ett enkelt alternativ för pensionärssparare. De är fonder, baserat på det år spararen planerar att gå i pension. Låt oss säga att du är 50 år och planerar att gå i pension vid 65 års ålder. Du skulle välja måldatumfonden för år 2036 – eller mer sannolikt 2035, eftersom måldatumsfonder tenderar att komma i multiplar av fem. Måldatumsfonden förvaltas aktivt för resten av ditt liv och balanserar om för att justera risken när du blir äldre och närmare pensioneringen.
När fler pensionärssparare vänder sig till det här alternativet finns det några för- och nackdelar att tänka på.
Begreppsmässigt är måldatumsfonder fantastiska; de är en enkel lösning för människor som antingen inte vill ta itu med investeringar eller som är skrämda av pengar. De är ett bra alternativ för investerare som är helt ute och som inte skulle balansera om sina investeringar på egen hand. Måldatumfonder är också bra för gör-det-själv-investerare, eftersom de är en mer omfattande strategi än att välja tidigare resultat, vilket är det sätt som gör-det-självare ofta väljer investeringar. De skulle välja de aktier som gick bra under det senaste kvartalet eller året, vilket inte är en framgångsrik strategi, eftersom tidigare resultat inte nödvändigtvis indikerar framtida tillväxt.
Måldatumsfonder är inte individualiserade för en persons specifika situation; de behandlar varje person som går i pension under ett visst år som detsamma. Men varje person är inte densamma. De har olika inkomstbehov, livsstilar och resurser när de går i pension. Människor bör ha en individualiserad inkomstplan för pensionering, och måldatumsfonder kan inte göra det.
En annan nackdel är att många människor inte gräver tillräckligt djupt för att hitta de bästa måldatumsfonderna när det kommer till interna kostnader, tillgångsallokering och hur medlen förvaltas. De tar sig inte heller tid att ta reda på hur man införlivar en måldatumsfond i en övergripande pensionsstrategi. Om du har en Roth eller traditionell IRA, hur kompletterar de två varandra? Måldatumsfonder bör vara en del av en komplett pensionsplan.
För att verkligen vara diversifierade måste pensionssparare dela upp sina pengar mellan olika typer av tillgångsklasser – inklusive likvida tillgångar som du kan komma åt när som helst (som sparkonton och kortsiktiga CD-skivor), tillväxttillgångar (som fonder) och kassaskåp. tillgångar (långsiktiga CD-skivor och eventuellt livräntor).
Med det sagt är det också viktigt att diversifiera dina tillgångar inom varje kategori. Så även om måldatumsfonder har sina fördelar, kan det vara överdrivet att lägga 100 % av dina innehav i en enda fond. Varje gång du lägger alla dina ägg i en korg är det ingen bra lösning.
När du letar efter sätt att diversifiera dina måldatumfonder, överväg att diversifiera dina leverantörer. Måldatumsfonder ser olika ut hos varje leverantör, till exempel Vanguard, Fidelity och T. Rowe Price. De består av olika andelar aktier, och vissa förvaltas aktivt medan andra helt och hållet är indexfonder. Om du har möjlighet rekommenderar jag att du investerar i måldatumsfonder för samma år från olika leverantörer.
Ett annat enkelt sätt att diversifiera är att välja olika år för dina måldatumsfonder, till exempel 2045 och 2050. Teoretiskt sett skulle måldatumsfonden 2050 ha högre risk. Det betyder att du skulle få bättre belöningar under bra år på Wall Street. Du skulle också få ett större stick under ett dåligt år.
Investerare bör titta på ett måldatumfonds prospekt och kostnad. Du kan gå till en webbplats som FINRA, koppla in en fond och ta reda på viktig information som är lätt att smälta. Jag är väldigt avgiftskänslig, så jag gillar att titta på internkostnaden. Det finns goda nyheter på denna front:Måldatumsfondavgifterna har sjunkit de senaste åren. Från och med 2020 är den genomsnittliga avgiften på en investering på 10 000 USD cirka 52 USD. Det är jämfört med 103 USD 2009. Förvaltas en fond aktivt eller är den mer passiv? Om en fond är aktivt förvaltad finns det en penningförvaltare som köper och säljer aktier i den fonden. En passiv fond kommer att ha fler indexfonder och bär vanligtvis lägre avgifter.
Vissa måldatumsfonder tar mer risk än andra. Det är viktigt att undersöka detta för att ta reda på vilken risknivå du tar. Det finns bra verktyg för att analysera risker, som Riskalyze eller AssetLock. En finansiell rådgivare kan hjälpa till genom att använda dessa verktyg för att undersöka risken förknippad med varje fond.
I allmänhet, om en måldatumsfond förvaltas på rätt sätt, kommer den att ha mindre risk när du närmar dig måldatumet. Du vill inte ta mer risk än du är bekväm med. Det kan göra investerare nervösa när det faller på Wall Street och det slutar med att de säljer vid fel tidpunkt.
Du kanske också vill överväga vilka företag och branscher som måldatumsfonden är investerad i. Vissa socialt medvetna investerare kanske inte vill att deras pengar ska gå till vissa branscher, som tobak, alkohol eller ammunition. Om detta är viktigt för dig, gör din research om fonden. Gräv i fondens innehav genom att göra lite onlineundersökningar. Du kan ta reda på vilka företag fonden är investerad i och kan leta runt för att hitta en måldatumsfond som är i linje med dina mål.
Yngre generationer är mer intresserade av socialt ansvarsfulla investeringar, och vi kan se socialt ansvarsfulla måldatumsfonder inom en snar framtid.
Om du är typen av investerare som vill "ställa in det och glömma det", är måldatumsfonder ett enkelt alternativ du bör utforska. Summan av kardemumman:Det är viktigt att du åtar dig att spara för din framtid. Fortsätt att lägga pengar på dina pensionskonton under både goda och dåliga tider. Du kommer inte ångra det.
