Om du funderar på att köpa en livränta för pensionsinkomst, vet att de inte är likadana. En flexibel premie uppskjuten livränta erbjuder ett sätt att köpa en livränta, utan att behöva betala en stor engångspremie på en gång. Tänk på fördelarna och nackdelarna när du väger olika annuitetsalternativ.

Flexibel premieuppskjuten livränta definierad

Livräntor kan användas för att spara till pension och skapa garanterade inkomstströmmar för senare i livet. En livränta kan vara omedelbar, vilket innebär att betalningarna börjar inom ett år efter köpet av livräntan. Men de kan också skjutas upp med betalningar som börjar vid något senare tillfälle.

En flexibel premieuppskjuten livränta låter dig finansiera din livränta med flera premiebetalningar. Som ett resultat behöver du inte betala en stor engångspremie. Du gör en första premiebetalning, sedan ytterligare betalningar i din egen takt. Det finns inga planerade betalningar. Pengarna i livräntan växer när du gör nya premiebetalningar och samlar på dig ränta.

Denna typ av livränta är garanterad och växer på uppskjuten skatt. Du betalar inte skatt förrän du tar emot betalningar. Du kan schemalägga betalningar, kontrollera skatterna på inkomster. och ta ut utbetalningar över tid eller som en klumpsumma. Om du lämnar tillbaka din livränta i förtid får du tillbaka dina premier minus uttag.

Fördelar med en flexibel premieuppskjuten livränta

Till skillnad från en livränta med engångspremie, som kräver en stor engångsbetalning, kan du finansiera en flexibel premieuppskjuten livränta i din egen hastighet. Säg att du köper en livränta när du är i 30- eller 40-årsåldern. Du skulle ha flera decennier på dig att betala premier och ackumulera värde innan du går i pension. Detta kan vara värt att överväga om du ännu inte har nått dina högsta inkomstår. Det fungerar också om du inte kan köpa en livränta med en stor engångspremiebetalning.

Du kan köpa en flexibel premie uppskjuten livränta med så lite som $25 i förskott. Jämför det med en fond, som kan kräva en initial investering på $1 000 eller $2 000. Du kan sedan bidra med hur mycket du vill till livräntan.

Vilka är nackdelarna?

Livräntebolaget kan begränsa bidragen under ackumuleringsfasen, när pengarna i livräntan växer med ränta. Aggressiva investerare kanske inte når sitt mål om deras livränta har ett bidragstak.

Din livräntas tillväxt kräver också konsekventa betalningar. Det liknar ett onlinesparkonto eller ett individuellt pensionskonto. Du kommer att dra nytta av ränteintäkterna, men du kan inte öka kapitalbeloppet utan bidrag.

Som ett resultat kan en flexibel premieuppskjuten livränta vara bättre för någon som kan betala premier på en konsekvent basis. Även små belopp på $25 eller $50 per månad kan läggas ihop. Om du har tillräckligt lång tid för att betala premierna tills du går i pension, kan du ha betydande besparingar när du väl får förmåner från livräntan.

Välja ett annuitetspremiealternativ

Bortsett från flexibla premieuppskjutna livräntor, kan du välja att hålla fast vid en vanlig uppskjuten premielivränta. Du betalar en engångspremie och din livränta börjar vid ett datum som du väljer. Denna typ av livränta förutsätter att du har tillräckligt med kontanter till hands för att betala engångspremien.

Bland vanliga uppskjutna livräntor erbjuder en fast livränta en garanterad avkastning. En indexerad livränta baserar avkastningen på resultatet av ett underliggande aktiemarknadsindex. Slutligen har en rörlig livränta högre belöningspotential men med en mängd olika risker.

Slutet

Om du vill ha garanterad inkomst för pensionering kan en flexibel premieuppskjuten livränta hjälpa dig. De låter dig betala dina premier som du tycker är lämpligt. Hur ofta du betalar dem kan dock direkt påverka hur mycket medlen i livräntan växer över tiden.

Tips om pensionsplanering

• Överväg att prata mer med din finansiella rådgivare om livräntor och deras olika förmåner. Till exempel är det viktigt att förstå hur mycket annuitetsavgiften kostar, vad pengarna du använder för att köpa en livränta är investerade i, hur dessa investeringar kan prestera över tid och hur pengarna i livräntan så småningom kommer att beskattas när du börjar ta ut den. . Du kan också diskutera hur du överför livränta till din make när du dör. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
• En livränta är bara ett verktyg du kan använda för att planera för pensionering. Andra alternativ för att spara och investera inkluderar din arbetsgivares 401(k) eller en liknande arbetsplatspensionsplan, en IRA och/eller ett skattepliktigt mäklarkonto. Socialförsäkringsförmåner kan också räknas in i din pensionsinkomstbild längre fram. SmartAssets pensionsguide kan hjälpa dig att ta reda på några av de första detaljerna.

Fotokredit:©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/EmirMemedovski