Obs:Den här historien är sponsrad av The Alliance for Lifetime Income.

Att spara till pension kan vara en skrämmande utsikt - ingen kan vara säker på exakt hur mycket pengar de behöver, och marknadsrisken blir större ju närmare du kommer att lämna arbetsstyrkan. Att diversifiera dina tillgångar genom att ha flera inkomstströmmar är ett sätt att säkerställa en framgångsrik pension, vilket är anledningen till att vissa människor vänder sig till livräntor - skatteuppskjutna investeringar som erbjuds av försäkringsbolag - som kan fungera som en slags "personlig pension", som erbjuder garanterad månatlig inkomst när du behöver den. Men marknaden för livräntor är komplex, vilket har lett till mer än ett fåtal myter och missförstånd kring dessa produkter. Vi kollade in hos experter för att få en sammanfattning av fakta kontra fiktion – deras svar kan överraska dig.

Myt nr 1:Livränta har alla höga avgifter

Sanningen:Alla avgifter är inte höga, men du betalar mer baserat på hur mycket försäkring du vill ha.

Alla livräntor har några avgifter inbakade, eftersom de är försäkringsavtal, förklarar Brian Karimzad, medgrundare av MagnifyMoney. Om du till exempel vill försäkra dig om att du har en garanterad inkomst för livet (oavsett hur länge du lever) och att det initiala beloppet du investerar (din kapitalbelopp) aldrig kommer att minska, kommer dessa garantier att kosta.

Men "om du är orolig för vad som kan hända i framtiden när det gäller upp- och nedgångar på marknaden, kan en livränta minska dessa farhågor", säger John Thomas, Chief Investment Officer på Global Wealth Management. "Ja, det finns avgifter inblandade, men många tycker att avvägningen är väl värt det."

Vissa rörliga livräntor kan ha avgifter så låga som 0,50 % av värdet varje år. Fasta livräntor tar ut en förskottsavgift, ofta runt 2 % av din investerade premie, förklarar Karimzad.

Myt nr 2:Om du köper en livränta har du fastnat för den för alltid, utan något sätt att få tillbaka dina pengar

Sanningen: De flesta livräntor tillåter dig att ta ut lite pengar under vad som kallas "överlåtelseperioden" innan du fattar beslutet att omvandla ditt kontosaldo till en inkomstström.

Många människor vill veta att om deras pensionsmål ändras eller en nödsituation inträffar, kan de få tillgång till sina pengar tidigt. Under återköpsperioden tillåter de flesta livräntor dig att ta ut upp till 10 % av ditt kontosaldo (eller din inkomsttillväxt, beroende på vilket som är störst) utan kostnad. Men att dra dig ur en livränta är inte något du bör planera att gå in i. "Precis som 401(k)s och IRAs är livränta verkligen utformade för pengar som inte kommer att röras förrän din pensionsperiod", säger han. I alla fall bör du läsa det finstilta på din livränta - i vissa fall, om du kapitulerar tidigt (innan en period på fem till tio år är slut) betalar du en avgift. Observera också att om du överlåter din livränta får du det nuvarande marknadsvärdet på investeringen när du avstår, även om det är mindre än vad du först investerade.

Om och när du köper en livränta, kom ihåg att det är en långsiktig investering, varnar Thomas. "Sätt inte pengar på en livränta som du kommer att behöva för att köpa ett hus om ett par år. Det är något som du inte bör röra förrän du är 59 och ett halvt." Det beror på att om du gör uttag före den åldern kan du behöva betala en straffavgift på 10 % för tidigt uttag plus vanlig inkomstskatt på dina investeringsintäkter.

Myt nr 3:Livräntor fungerar inte bra eller tjänar mycket pengar åt dig på lång sikt

Sanningen:Dagens livräntebolag har blivit ganska konkurrenskraftiga, och fasta indexlivräntor erbjuder rimlig avkastning med tanke på att det inte finns någon risk för din huvudman.

Med livräntor, "du kanske inte får hela marknaden uppåt, men du får inte någon av marknadens nackdelar", förklarar Thomas. Gör uträkningen och du kanske upptäcker att, frånvaro av nedgångsåren, behöver du inte nå – eller ta på dig ytterligare risker – för att uppnå alltför hög årlig avkastning. Detta gäller särskilt om du använder en livränta för ett specifikt ändamål, som att täcka dina fasta kostnader i pension.

Många av investeringsalternativen i rörliga livräntor är mycket lika de som finns i fonder, med liknande avkastningsprofiler, säger Karimzad. "Till exempel erbjuder vissa fonder annuitetsoptioner som investerar i tillväxtaktier, för aggressiva investerare, medan andra bara investerar i kortfristiga obligationer för mer konservativa investerare."

Och eftersom livräntor erbjuder en garanterad inkomst, frigör de ofta investerare att ta större risker med andra investeringar, förklarar David Littell, meddirektör för pensionsinkomstprogrammet vid The American College of Financial Services. "När du har fått löftet om betalningar för livet, kommer du att känna dig mer bekväm med att vara mer aggressiv med andra delar av din portfölj", säger han. "Så indirekt kan livräntor leda till stor avkastning."

Myt nr 4:Livränta är endast för pensionärer

Sanningen:Även om livräntor är medel för pensionering, är de inte något som du endast köp in pension — du kan börja komplettera din pensionsplan med livräntor i 40- och 50-årsåldern.

Om du är osäker på när du ska göra livräntor till en del av din portfölj, prata med din skatterådgivare, rekommenderar Karimzad. ”Det kan finnas fördelar med att kunna skjuta upp inkomster från investeringar i en livränta. Till exempel kanske du kan sammansätta obligationsinkomster över tid utan att ta en skatteträff varje år, och detta kan vara användbart om du redan har nått gränserna för skatteuppskjutna konton som 401(k)s."

På samma sätt kan du hitta en livränta - som du köper runt 60 års ålder men inte tjänar förrän du är i 80-årsåldern - till hjälp i slutet av en lång pensionering. Detta är den tid då sjukvårdskostnaderna börjar eskalera, men också när många människor fruktar att de kommer att få ont om pengar. Att omvandla till exempel 20 % av ditt boägg till en livränta kan vara ett bra skydd mot att överleva dina pengar, förklarar experter.

Myt nr 5:Du behöver flera hundra tusen dollar för att ta ut en livränta

Sanningen:Du kan öppna en för mindre än $25 000 – även om vissa leverantörer kan ta ut en underhållsavgift för mindre konton.

"Ingen skulle föreslå att du annuiterar en stor del av din portfölj - det borde vara någon procent", säger Littell. "Du kan till och med använda en livränta för att betala en specifik räkning." Om du till exempel köpte en långtidsvårdsförsäkring, men du är orolig för att betala dessa premier genom pensioneringen, kan du köpa en livränta som bara täcker det varje månad. Många tar ut blygsamma livräntor för att få sinnesro att vissa utgifter betalas.

Sammanfattning:Livräntor bör inte binda alla dina pengar. "Snarare borde de vara en liten del av din portfölj som kan balansera ut hela din finansiella bild", förklarar Thomas.

Gå med i den bedömningsfria zonen. Prenumerera på HerMoney idag!