Vi kanske önskar att resan genom pensioneringen skulle vara en skön avkopplande promenad, men alltför ofta kan det kännas mer som att hacka sig igenom en taggig djungel.
Det finns trots allt många sätt för saker att gå snett, och vissa misstag kan visa sig vara särskilt kostsamma och tär på dina pengar tillsammans med din pensionsglädje.
Men dessa misstag är inte oundvikliga och med rätt planering kan du förbättra dina chanser att undvika fallgroparna. Låt oss utforska fyra vanliga misstag som människor gör när de går i pension:
Det låter underbart i teorin. Bidra regelbundet till en traditionell IRA eller 401(k) och du kan skjuta upp skatten på den delen av din inkomst. Men den kortsiktiga fördelen har en långsiktig nackdel. Dessa skatter kommer så småningom att betalas, och inte bara på de pengar du ursprungligen bidrog med utan också på all ränta du fått under decennierna.
Det är därför en Roth IRA eller en Roth 401(k) kan vara det bättre alternativet. Med en Roth får du inte skjuta upp skatten på dina bidrag, men dina pengar växer skattefria och när du börjar göra uttag i pension betalar du ingenting. På lång sikt kan det bli en mycket bättre affär.
Tyvärr har inte alla fattat detta. Cirka 23% av skattebetalarna har en traditionell IRA där skatterna skjuts upp, medan bara 10% har en Roth IRA, enligt Urban-Brookings Tax Policy Center. Dessutom är det genomsnittliga saldot i traditionella IRA $168 000, medan Roth-genomsnittet är $41 000. Om dina pengar finns i en traditionell IRA, kan du överväga att konvertera till en Roth. Du betalar skatt när konverteringen sker, men dina pengar kommer nu att växa skattefria.
När året närmar sig sitt slut är det viktigt att avsätta tid för att se till att du har övervägt eventuella skattesänkningsmöjligheter och även göra planer för det kommande året. Folk tänker på den 15 april som deadline för skatt, men i själva verket är den 31 december nyckeldatumet, eftersom det mesta av den skattemanövrering du kan göra måste ske inom kalenderåret.
En taktik för att sänka din skatteräkning som du kanske inte har övervägt är att "bunta ihop" specificerade avdrag. Vad betyder det? Många människor specificerar inte avdrag, eftersom standardavdraget är högre än vad deras specificerade avdrag skulle totalt. Men genom att samla ihop så många specificerade avdrag på ett enda år som möjligt. Till exempel kan du göra två års donationer till välgörenhet under ett år. Om det låter svårt, tänk på det så här:Du kan göra en donation den 1 januari och en till den 31 december samma år. Dessa donationer skiljer sig nästan ett år, men de räknas för ett skatteår. Sedan nästa år använder du schablonavdraget. I grund och botten växlar man från år till år.
En annan taktik att överväga när året slutar är att skörda med skatteförluster. Det är när du säljer vissa investeringar med förlust för att kompensera för vinster du gjort med försäljningen av andra investeringar. Det sänker din totala nettovinst, vilket minskar din skattekostnad. Men på grund av dess komplexitet är denna strategi inte för alla och du bör rådfråga din skattespecialist innan du överväger.
Slutligen, om du är 72 år eller äldre, se till att du har tagit alla nödvändiga minimiutdelningar från dina skatteuppskjutna pensionskonton. Annars riskerar du rejäla straff. Dessa RMD:er är ytterligare en anledning att överväga en Roth-konvertering.
Enligt Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kan ett genomsnittligt pensionerat par 65 år 2021 behöva cirka 300 000 USD för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering. Samtidigt fortsätter långtidsvård att vara en stor kostnad för många pensionärer. Det är viktigt att planera för dessa potentiellt betydande utgifter.
Ett alternativ att överväga är Medicare Advantage-planer, som kan ha lägre egenkostnad än original Medicare och ofta erbjuder fördelar som original Medicare inte täcker, såsom syn, hörsel och tandvård. Du vill förstås jämföra vad som är bäst för dig. Till exempel, med original Medicare kan du gå till vilken läkare eller sjukhus som helst i landet som tar Medicare, och i de flesta fall behöver du ingen remiss för att träffa en specialist. Med Medicare Advantage måste du använda leverantörer inom planens nätverk för att få den bästa kostnaden, och du kan behöva en remiss för att träffa en specialist.
Medicare betalar i allmänhet inte för långtidsvård, men det finns andra alternativ att överväga för att täcka dessa kostnader. Till exempel kan du köpa en livränta med en långvårdsryttare. Dessutom tillåter många livförsäkringar dig att använda en del av din dödsfallsersättning medan du lever för att betala för långtidsvård. Det finns också traditionella långtidsvårdsförsäkringar, men det brukar vara för dyrt för de flesta.
Även när människor gör ett knepigt jobb och planerar sina pensionsrelaterade pengar, glömmer de en annan viktig komponent i en framgångsrik pensionering:vad man ska göra med all den fritiden. Vid någon tidpunkt blir ändlösa rundor av golf eller tv-tittande överflödiga, så planera i förväg för hur du kommer att ge viss mening åt dina senare år. Det kan innebära volontärarbete, starta företag, resa, utveckla nya hobbyer eller ta deltidsarbete.
Även om dina primära arbetsår ligger bakom dig, behöver ditt liv fortfarande en mening. Detta kan vara viktigt för både din fysiska och mentala hälsa. Depression kan vara ett stort problem vid pensionering, med cirka 28 % av pensionärerna som lider av tillståndet, enligt en studie publicerad i Healthcare , en peer-reviewed tidskrift. Att delta i samhällsgrupper eller hitta aktiviteter som förbättrar självkänslan är bland de sätt som studien föreslår kan hjälpa.
Med så många faktorer som spelar in kan det bli komplicerat att planera för en säker och tillfredsställande pension. Det är därför det är en bra idé att hitta en finansiell expert med erfarenhet av att hjälpa pensionärer.
Den personen kan fungera som din guide, hjälpa dig att få ut det mesta av pensioneringen och hjälpa dig att undvika att göra de misstag som har undergrävt pensioneringen för så många andra.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
Kommer det (mitt hem, min livförsäkring, etc.) att finnas i mitt dödsbo?
Vad är compareFIRST? En onlineportal för direktköpsförsäkring i Singapore
Dynamiska obligationsfonder – En klass av skuldfonder
4 sätt att hitta covid-19-vaccinet nära dig
De bästa privatekonomiska webbplatserna, apparna och programvaran 2016
