Vi kvinnor har det inte lätt när det kommer till pension. Vi lever i genomsnitt fem år längre än män, men vi tjänar 84 cent på varje dollar som en manlig kollega tjänar. Det är därför ingen överraskning att majoriteten av oss – 60 procent – är oroliga för att vi kommer att få slut på pengar om vi lever till 100, enligt Merrill Lynchs nyligen genomförda undersökning om kvinnor och finansiellt välbefinnande. Tyvärr är våra farhågor välgrundade. Under våra karriärer kommer kvinnor att tjäna 1,1 miljoner dollar mindre än män. Ta en minut och låt den figuren sjunka in. Oavsett om vi gillar det eller inte, har vi alla fått i uppdrag att göra mer med mindre. Så, vilka är de bästa sätten att se till att vårt pensionssparande jobbar hårdare och håller längre? Vi kollade in med experter för att ta reda på det.
"En av de saker som vi har sett är att din ingångslön är ytterst viktig", säger Anne Ackerley, chef för BlackRocks U.S. &Canada Defined Contribution-grupp. "Kvinnor bör fokusera mycket på vad de har för löner under de första dagarna av sina karriärer, eftersom effekten av ökad ränta är enorm över tid."
Ta inte den första siffran som erbjuds om du tycker att den är för låg. Förhandla så mycket du kan och gå in i alla förhandlingar utbildade på genomsnitt för din position, säger Ackerley.
"Vi har sett att kvinnor tenderar att investera mer konservativt, men när du tjänar mindre och lever längre måste du ta mer risk", säger Ackerley. Många arbetsgivarsponsrade 401(k)-program kommer att placera människor i "måldatum"-fonder, som riktar in sig på ett pensionsdatum och därför tar mer risk tidigt i investerarens liv. "Om du sätts in i en av dessa måldatumsfonder, stanna där," säger hon. (Naturligtvis, ta alltid hänsyn till råden från din ekonomiska planerare, som alltid borde känna till din ekonomiska bild.)
När du har koll på din ekonomiska framtid, kom ihåg att ingen fråga är en dum fråga. Du bör hitta en finansiell planerare som alltid får dig att känna att du är i en säker zon, förklarar Tammy Butts, vice vd på AXA Advisors. "Även om du känner att du har bra koll på din privatekonomi finns det alltid utrymme att lära dig mer och bygga ännu mer självförtroende", säger hon. Butts rekommenderar att läsa böcker, ha frekventa diskussioner med din partner och alltid veta vad din spelplan kommer att vara för de kommande åren.
Med tanke på löneskillnaderna och kvinnors livslängd måste vi spara minst 1,5 gånger så mycket som män gör för att säkerställa att vi är förberedda för framtiden, säger Ackerley. "Försök att lägga så mycket åt sidan som du kan, tidigt i din karriär, för då får du effekten av sammansatt ränta. Ju mer du sparar som ung kvinna, desto mindre sannolikt är det att du kommer att behöva arbeta längre.”
Med det sagt är att arbeta längre en värdefull strategi, men det är ofta lättare sagt än gjort. Nästan hälften av pensionärerna – 48 procent – lämnade arbetsplatsen snabbare än de hade planerat, på grund av hälsoproblem, förlust av jobb eller andra omständigheter utanför deras kontroll, enligt en studie från Employee Benefit Research Institute.
Vi vet att det här kanske inte alltid är möjligt, men att stanna kvar i arbetsstyrkan kan göra stor skillnad för ditt pensionskontos resultat i slutet av din karriär. "Vi vet att bördan vanligtvis faller på kvinnor för vård, men det här skadar dig mycket när det gäller besparingar", säger Ackerley. "Du går inte bara miste om att tjäna en lön, du går miste om att få ditt arbetsgivarbidrag till din 401(k)."
Webbplatser, familj, vänner, ekonomiska planerare, böcker – lämna ingen sten ovänd, säger Ackerley. "Din ekonomiska framtid är inget du kan gissa dig till. Jag är alltid förvånad över hur mycket folk inte inser om pension, och hur lätt det skulle vara för dem att ta tag i det om de bara satte sig ner och ställde några frågor."
Man skulle kunna tro att alla vet direkt var alla tillgångar de har samlat på sig under åren finns, men dessa saker kan gå vilse, säger Butts. "Unga människor flyttar och byter jobb ofta, kvinnor kan byta namn, och det kan vara så att du inte fick dina uttalanden, och företaget kunde inte spåra dig och du glömde. Gör en lista över allt du har nu och allt du haft från tidigare arbetsgivare. Var är luckorna?” hon säger.
Få dina armar runt vilka risker du behöver ta för att nå dina mål, och räkna sedan ut en spelplan för exakt hur du kommer dit, säger Butts. "Detta innebär att diskutera vad ekonomisk frihet betyder för dig och sedan bedöma nuvarande och framtida utgifter." Framför allt, kom ihåg att betala dig själv först (det vill säga, lägg undan pengar till pensionen först) innan du gör något annat med dina pengar. "Tyvärr, det folk inte sparar, tenderar de att spendera, och det är en vana de måste ta sig ur," säger Butts.
Med andra ord, ha en akutfond. De flesta amerikaner har inte tillräckligt med pengar för att täcka ens en nödsituation på 1 000 $, vilket är en skrämmande statistik som är alltför verklig. Avsätt tre till sex månaders levnadskostnader på ett likvidkonto som inte är kopplat till din bankomat eller betalkort. Även om du börjar med bara $25 per betalningsperiod, börja någonstans och gör det till en vana.
Kreditkort är det snabbaste sättet till en nedåtgående finansiell spiral, varnar Butts. "Tänk länge innan du köper något med kredit som du inte kan betala av", säger hon. "Jag rekommenderar alltid att du gör en snabb skanning av din basked vid kassan för att avgöra om du verkligen behöver en vara. Skuld är som kvicksand – det kan dra dig under innan du vet ordet av och störa alla dina ekonomiska planer.
Vi är i detta med dig. Gå med i den bedömningsfria zonen av likasinnade damer idag:HerMoneys privata Facebook-grupp.
