Fristående långtidsvårdsförsäkringar kan vara oöverkomligt dyra. Av den anledningen har försäkringsbranschen utvecklat en långtidsvårdsryttare som kan kopplas till en livränta. Ryttaren gör det möjligt för försäkringens ägare att dra nytta av både inkomsten från livräntan och långtidsvårdsförmånen om det skulle bli nödvändigt.

Långtidsvårdsryttare har blivit viktiga på grund av det faktum att nästan 50 % av alla över 65 år sannolikt kommer att behöva långtidsvård någon gång under livet. Dessutom är långtidsvård oöverkomligt dyrt.

Enligt Genworth var den genomsnittliga kostnaden för en hemtjänst 2016 $3628 per månad, eller $43.536 per år, medan kostnaden för ett semiprivat rum på en sjukhem var $6.844 per månad, eller $82.128 per år.

Geografi spelar också en stor roll för de faktiska kostnaderna för vården. Till exempel i högkostnadsstater kan kostnaden för vård vara betydligt högre än riksgenomsnittet. Om du däremot bor i ett billigare tillstånd bör du helt och hållet förvänta dig att kostnaderna blir lägre.

Det skulle räcka med en ekonomisk börda att bara täcka ett år i en sådan anläggning. Men när man betänker att många bor i flera år på långtidsvården kan kostnaden bli överväldigande. Detta är anledningen till att försäkringsbranschen har lagt till långtidsvårdsryttare till livränta.

Hur fungerar en långsiktig vårdlivränta?

Precis som fallet är med alla ryttare är en långtidsvårdsryttare ett komplement till en livränta och inte en fristående policy. Din ansökan till ryttaren måste dock vara medicinskt garanterad, liknande vad som skulle hända om du ansökte om en livförsäkring.

För att korrekt prissätta långtidsvårdsryttaren måste försäkringsbolaget först fastställa sannolikheten för att det kommer att betala en fordran på ryttaren. Det betyder att de måste ta hänsyn till ditt nuvarande hälsotillstånd, genetiska faktorer, potentiella farliga beteenden och din ålder.

Du kan välja den månatliga ersättning som ska betalas ut från långvårdsryttaren. Detta varierar vanligtvis mellan 1% och 5% av dödsfallsersättningen för försäkringen. Eftersom premierna som du kommer att betala för ryttaren inte är avdragsgilla kommer förmånerna som du kommer att få vara skattefria.

Till skillnad från en fristående långtidsvårdspolicy kommer du inte att kunna dra av premierna som ett specificerat medicinskt avdrag.

Du kan också välja hur länge förmånerna ska betalas ut. Du kan till exempel välja en ryttare som ska betala långtidsvårdsförmåner i två år eller fem år. Ju lägre ersättningsperioden är, desto billigare blir premiebetalningen. Den dyraste skulle vara en förare med livstidsutbetalning, om en sådan tidsram ens erbjuds.

Du kan välja att använda förmånerna för att betala för hemsjukvård, eller en bostad på ett stödboende eller ett äldreboende.

En långtidsvårdsryttare kan ställas in antingen som en ersättning eller som en ersättning planen. Om det är inställt som en ersättning får du den maximala förmånen som tillåts enligt försäkringen. Det innebär att du inte kommer att behöva dokumentera de faktiska utgifterna för din vård. Du kommer att få ersättningsbeloppet utbetalat och du kan sedan betala ut pengarna efter behov.

Däremot begränsar en ersättningsplan den utbetalda förmånen till det faktiska beloppet för utgifterna. Du måste tillhandahålla kvitton för alla betalda utgifter, och det finns en möjlighet att vissa av dessa utgifter inte kommer att tillåtas enligt policyn.

Bestämma när långtidsvårdsförmånen kommer att betalas ut

När du tar en långtidsvårdsryttare är det viktigt att förstå att du inte kommer att ha möjlighet att bestämma när du kan börja få förmåner enligt planen.

Det betyder till exempel att du inte helt enkelt kommer att kunna bestämma dig för att det är dags för dig att gå in i stödboende och sedan få försäkringen utbetald.

För att förmånen ska börja måste en läkare intyga att du inte kan utföra minst två av följande sex dagliga aktiviteter.

Dessa aktiviteter är faktiskt föreskrivna enligt federal lag.

De sex aktiviteterna inkluderar:

1. Badar självständigt
2. Klä sig självständigt
3. Äta (mata dig själv)
4. Överföring (att kunna gå åtminstone mycket korta sträckor)
5. Toalett självständigt
6. Kontinens – förmågan att kontrollera din urinblåsa och tarmfunktioner

Du måste vara oförmögen att utföra minst två av dessa aktiviteter under minst 90 dagar, eller visat sig lida av allvarlig kognitiv funktionsnedsättning. Alla sådana definitioner kommer att inkluderas i policyn för långtidsvårdsryttare.

Långtidsvård för ryttare

Kostnaden för en långtidsvårdsryttare varierar kraftigt från en person till en annan. Ålder och allmän hälsa, såväl som genetiska faktorer, används av försäkringsbolaget för att prissätta föraren.

Precis som med alla beslut om försäkringsgaranti, kommer försäkringsbolaget att utvärdera risken för att du kommer att lämna in en ansökan om långtidsvård.

Naturligtvis kommer försäkringsbolaget att föredra kunder som är mindre benägna att någonsin behöva förmånen. Och ju mindre sannolikt du är fast besluten att vara i behov av förmånen, desto lägre blir premiesatsen. Omvänt, om din riskbedömning visar att det är mer sannolikt att du behöver förmånen, kommer du att betala mer.

Precis som fallet är med en fristående långtidsvårdspolicy, ju äldre du är när du tar ryttaren, desto högre blir premien. Detta beror på att ju äldre du är, desto mer sannolikt är det att du kommer att behöva förmånen. Av denna anledning är det alltid klokt att lägga till denna ryttare så tidigt i ditt liv som möjligt.

Det faktiska beloppet av förmånen kommer också att vara en faktor som påverkar priset. Ju högre förmån du väljer, desto dyrare blir premien. Av denna anledning bör du räkna ut exakt hur mycket av en förmån du tror att du kommer att behöva.

Till exempel, om du förväntar dig att det kommer att kosta dig 8 000 USD per månad att vara på ett äldreboende, bör du först utvärdera vilka andra resurser du sannolikt har tillgängliga. Om du förväntar dig att få $2 000 per månad i socialförsäkringsinkomst, plus ytterligare $2 000 per månad i utdelningar från pensionsplaner som IRAs och 401(k)s, behöver du bara förmånen för att täcka $4 000 per månad. Detta kommer att spara dig en avsevärd summa pengar på premierna för ryttaren.

Varför du kanske vill lägga till en långtidsvårdsryttare till din livränta

Om du redan har en livränta eller planerar att köpa en inom en snar framtid, kan det vara ett av de smartare beslut du kan göra att lägga till en långtidsvårdsryttare i planen. Med tanke på att det finns något som närmar sig en 50 % chans att du kommer att behöva långtidsvård någon gång i framtiden, kommer ryttaren att vara ett utmärkt sätt att täcka den beredskapen.

Gör aldrig misstaget att anta att kostnaden för långtidsvård kommer att täckas av statliga försäkringsprogram, som Medicare eller Medicaid. Medicare täcker endast korttidsvård. Medicaid kommer att betala för långtidsvård, men du kommer att vara begränsad i antalet anläggningar som du kan använda eftersom inte alla anläggningar deltar i Medicaid-programmet. Dessutom, för att kvalificera dig för Medicaid, måste du först dra ut alla dina tillgångar. Först då kommer du att vara berättigad till förmåner under det programmet.

En långtidsvårdsryttare ger det bredaste antalet alternativ i händelse av att du behöver långtidsvård. Men den andra fördelen är att med ryttaren behöver du inte vänta tills du är pank för att få fördelen. Långtidsvårdsryttaren gör det möjligt för dig att bevara dina tillgångar, även om du är fast besluten att vara i behov av långtidsvård. Det gör att du både kan få den vård du behöver och föra över dina tillgångar till dina nära och kära.