Två av de vanligaste fordonen för att bygga sparande är 401(k) och hälsosparkontot, eller HSA. Även om HSA inte är ett traditionellt pensionskonto, åtminstone inte formellt, kan det ge dig ett betydande värde när dina sjukvårdskostnader sannolikt stiger i pension. Det hjälper den att fungera som en användbar backup för mer vanliga verktyg för pensionsplanering, som 401(k)s och IRA. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du strävar efter dina pensionsmål.

Vad är en 401(k)?

En 401(k) är ett skattefördelaktigt pensionskonto. Tillsammans med IRA och Roth IRA är en 401(k) ett av de tre huvudsakliga sätten som IRS försöker uppmuntra individer att spara till pension.

IRS tillåter dig att dra av varje dollar som du bidrar med till en kvalificerad 401(k) från din årliga inkomstskatt. Detta gör att du inte betalar någon skatt på pengarna som du lägger undan från pensionen. Du måste dock betala skatt på dessa pengar när du tar ut dem senare i livet.

IRS sätter också ett årligt tak för skatteavdragsgilla bidrag till en 401(k). År 2021 kan du inte bidra med mer än 19 500 $, även om detta hoppar till 20 500 $ för 2022. För dem som är 50 eller äldre tillåter IRS extra "återhämtningsbidrag", som kan totalt uppgå till 6 500 $ för både 2021 och 2022 .

En 401(k) är en arbetsgivardriven pensionsplan. Traditionellt betyder detta att det bara är för arbetare som har en arbetsgivare av något slag. Medan individer som har sitt eget företag kan skapa en 401(k) för sig själva, har frilansare och egenföretagare historiskt sett inte kunnat skapa en traditionell 401(k). Men på senare år har detta börjat förändras, eftersom värdepappersföretag har börjat erbjuda grupp 401(k)-planer som individer kan registrera sig för.

Generellt sett kommer en arbetsgivare att strukturera sina 401(k)-planer som en traditionell investeringsportfölj, även om investeringarna är begränsade. Faktum är att de vanligtvis består av måltidsfonder, som är investeringspooler som förändras beroende på hur nära du är att gå i pension.

Dessa portföljer förvaltas antingen av arbetsgivaren direkt eller av ett finansförvaltningsföretag som arbetsgivaren väljer. Vissa arbetsgivare bidrar också till sina anställdas 401(k) planer. Detta är inte nödvändigt, men arbetsgivare får också en skattelättnad om de bidrar till anställdas pensionskonton.

Vad är ett hälsosparkonto (HSA)?

Ett hälsosparkonto eller HSA är en form av skattefördelaktigt sparkonto som ursprungligen byggdes för att hjälpa människor att avsätta pengar för medicinska utgifter. Detta är särskilt relevant eftersom människor sparar till pension, med tanke på att sjukvårdskostnaderna tenderar att öka med åldern.

Du kan bara registrera dig i en HSA om du är inskriven i en försäkring med hög självrisk. Detta innebär att din sjukförsäkring först börjar betala för dina sjukvårdskostnader efter att du har betalat en betydande del av dina medicinska räkningar ur fickan. IRS definierar planer med hög avdragsgill som $1 400 för individer och $2 800 för familjer. Om din sjukförsäkring ändras kan du behålla en befintlig HSA men får inte dra av några bidrag du gör till den samtidigt som du har en plan utan hög självrisk.

En HSA är strukturerad mycket liknande en 401(k) och faktiskt erbjuder många arbetsgivare dessa planer till sina anställda. De flesta konton är inrättade som en investeringsportfölj med en vanlig blandning av fonder. Även om vissa HSA-konton erbjuder ett enkelt sparkonto med blygsam ränta och är byggda bara för att hjälpa människor att lägga undan pengar snarare än att hjälpa dem att växa dessa medel.

Du kan bidra till detta konto efter eget gottfinnande, men om du har en arbetsgivardriven HSA kan de tillåta dig att bidra med ett fast belopp från din lönecheck. Vissa arbetsgivare kommer också att ge bidrag till anställdas HSA-fonder, återigen liknande en 401(k), men detta är relativt ovanligt.

Till skillnad från en 401(k) kan du öppna en HSA på egen hand om din arbetsgivare inte erbjuder en. (Återigen, läsare bör notera att det blir lättare för individer att hitta 401(k)-program, men detta är en relativt ny utveckling.)

Som en 401(k) kan du dra av alla pengar du lägger på ett HSA-konto från dina federala inkomstskatter, vilket gör pengarna du sparar för medicinska utgifter federalt skattefria. Liksom en 401(k) sätter IRS en årlig gräns för bidrag. År 2021 kan du bidra med upp till 3 600 USD för individer och 7 200 USD för familjer. För 2022 höjs dessa gränser till $3 650 för individer och $7 300 för familjer. Efter dessa poäng kan du fortfarande bidra med pengar till de flesta HSA-konton, men du kan inte dra av de ytterligare bidragen.

Använda en HSA som säkerhetskopia för din 401(k)

Ett hälsosparkonto har tre grundläggande regler för uttag:

• Sjukvårdskostnader: Om du tar ut pengar från en HSA för att betala sjukvårdskostnader betalar du inte skatt på dina uttag. I det här fallet har du faktiskt helt skattefria pengar som hjälper dig att betala dina sjukvårdskostnader. Även om du måste ha en försäkring med hög avdragsgill för att göra bidrag till en HSA, kan du ta ut dessa pengar även om du har en bättre försäkring senare i livet.
• Icke-medicinska utgifter, före pensionering: IRS tar ut en hög straffavgift på 20 % om du tar ut pengar från en HSA för att betala icke-medicinska utgifter och du är yngre än 65 år. I så fall måste du betala både inkomstskatt på pengarna du tar ut och straffavgiften.
• Icke-medicinska utgifter, efter pensionering: Om du tar ut pengar från en HSA efter 65 års ålder för icke-medicinska utgifter behöver du inte betala några påföljder. Du måste dock betala vanlig inkomstskatt på pengarna du tar ut.

Det är denna sista punkt som gör att HSA-program kan fungera som en form av kompletterande pensionsplan för vissa människor. Under ditt arbetsliv är skattereglerna för att bidra till en HSA identiska med en 401(k) men med ett mindre årligt tak. När du har passerat pensionsåldern är reglerna för att ta ut pengar från en HSA också identiska med att ta ut pengar från en 401(k). Som ett resultat, om du är berättigad att öppna en HSA under dina arbetsår, kan du effektivt använda detta som ett andra pensionskonto.

För personer som vill öka sitt pensionssparande kan detta vara ett utmärkt sätt att få ut lite mer körsträcka ur skattefördelaktiga program. Detta är särskilt användbart för arbetare som är i sina yngre år. Människor i 20-årsåldern kan ofta komma undan med att ta högavdragsgilla hälsoplaner (så länge de är helt säkra på att de har råd att betala den självrisken i händelse av en medicinsk nödsituation). För denna kohort kan det ofta vara klokt att öppna ett hälsosparkonto och lagra pengar där medan du är ung och frisk. Sedan, när du växer och övergår till en mer heltäckande försäkringsplan i 30-årsåldern, kan du helt enkelt lämna den HSA ifred för att samla värde decennium efter decennium.

Bottom Line

Ett hälsosparkonto är en skattefördelaktig investeringsform som gör att personer med hög avdragsgill sjukförsäkring kan avsätta pengar utan att betala skatt på det. Om du inte behöver dessa pengar för att betala för sjukvården, när du når pensionsåldern kan de också fungera som ett bra komplement till ditt pensionssparande.

Tips om pensionsplanering

• Planering för pension är stressande. Lyckligtvis kan finansiella rådgivare erbjuda en mängd alternativ för att spara under dina arbetsår. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Vår kostnadsfria pensionskalkylator hjälper dig att avgöra hur mycket du behöver spara för att gå i pension. Att planera i förväg för detta kan vara till stor hjälp i det långa loppet.

Fotokredit:©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj